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商業(yè)助學(xué)貸款管理辦法

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)《商業(yè)助學(xué)貸款管理辦法》的通知

銀監(jiān)發(fā)〔2008〕49號(hào)

各銀監(jiān)局,各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行,郵儲(chǔ)銀行:

現(xiàn)將《商業(yè)助學(xué)貸款管理辦法》印發(fā)給你們,請(qǐng)認(rèn)真遵照?qǐng)?zhí)行,抓緊制定實(shí)施細(xì)則,推動(dòng)業(yè)務(wù)有序發(fā)展,更好地滿足學(xué)生的商業(yè)助學(xué)貸款需求。

請(qǐng)各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

二○○八年七月十一日

商業(yè)助學(xué)貸款管理辦法

第一章總則

第一條 為支持教育事業(yè)發(fā)展,規(guī)范商業(yè)助學(xué)貸款管理,防范商業(yè)助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律規(guī)定,制定本辦法。

第二條 本辦法所稱商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按商業(yè)原則自主發(fā)放的用于支付境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。

第三條本 辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

第四條 本辦法所稱貸款對(duì)象是指在境內(nèi)高等院校就讀的全日制本?？粕?、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。

第五條 借貸雙方應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、誠(chéng)實(shí)、守信的原則,依法簽訂借款合同。

第二章貸款對(duì)象條件

第六條 貸款人受理商業(yè)助學(xué)貸款申請(qǐng)時(shí),應(yīng)對(duì)貸款對(duì)象(以下簡(jiǎn)稱借款人)設(shè)定一定審核條件:

(一)借款人具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍,并持有合法身份證件;

(二)借款人應(yīng)無(wú)不良信用記錄,不良信用等行為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)由貸款人制定;

(三)必要時(shí)需提供有效的擔(dān)保;

(四)必要時(shí)需提供其法定代理人同意申請(qǐng)貸款的書面意見;

(五)貸款人要求的其他條件。

第三章貸款期限、利率與金額

第七條 商業(yè)助學(xué)貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加6年,借款人在校學(xué)制年限指從助學(xué)貸款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)的期間。對(duì)借款人畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位的,借款人在校年限和助學(xué)貸款期限可相應(yīng)延長(zhǎng)。助學(xué)貸款期限延長(zhǎng)須經(jīng)貸款人許可。

第八條 商業(yè)助學(xué)貸款的利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行,原則上不上浮。借款人可申請(qǐng)利息本金化,即在校年限內(nèi)的貸款利息按年計(jì)入次年度借款本金。

第九條 商業(yè)助學(xué)貸款的最高限額不超過(guò)借款人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)。貸款人可參照學(xué)校出具的基本生活費(fèi)或當(dāng)?shù)厣钯M(fèi)標(biāo)準(zhǔn)確定有關(guān)生活費(fèi)用貸款額度。

第十條 貸款人可根據(jù)借款人需要發(fā)放人民幣或者外幣商業(yè)助學(xué)貸款。

第十一條 學(xué)費(fèi)應(yīng)按照學(xué)校的學(xué)費(fèi)支付期逐筆發(fā)放,住宿費(fèi)、生活費(fèi)可按學(xué)費(fèi)支付期發(fā)放,也可分列發(fā)放。

第四章貸款擔(dān)保

第十二條 貸款人發(fā)放商業(yè)助學(xué)貸款可要求借款人提供擔(dān)保,擔(dān)保方式可采用抵押、質(zhì)押、保證或其組合,貸款人也可要求借款人投保相關(guān)保險(xiǎn)。

第十三條 借款人采用抵押、質(zhì)押擔(dān)保的,貸款人應(yīng)要求提供本機(jī)構(gòu)認(rèn)可的抵質(zhì)押物。

第十四條 采用保證擔(dān)保方式的,保證人范圍應(yīng)符合《擔(dān)保法》及相關(guān)司法解釋規(guī)定。

第十五條 貸款人在借款人滿足貸款人設(shè)定條件的前提下可發(fā)放信用商業(yè)助學(xué)貸款。

第五章貸款處理程序

第十六條 借款人可直接在生源地向貸款人申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款,即辦理生源地貸款,也可在就讀學(xué)校所在地申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款,即辦理就讀地貸款;但貸款人不得受理借款人既在生源地又在就讀地貸款的重復(fù)申請(qǐng)。

第十七條 貸款人在受理借款人申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款時(shí),應(yīng)要求對(duì)方提交書面借款申請(qǐng),填寫有關(guān)申請(qǐng)表格,并提交下列文件、證明和資料:

(一)借款人的合法身份證件)包括:身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件),并提供以上證件的復(fù)印件;

(二)貸款人需要的借款人與其法定代理人的關(guān)系證明;

(三)借款人或其家庭成員經(jīng)濟(jì)收入證明;

(四)借款人為入學(xué)新生的提供就讀學(xué)校的錄取通知書或接收函,借款人已在校的提供學(xué)生證或其他學(xué)籍證明;

(五)借款人就讀學(xué)校開出的學(xué)生學(xué)習(xí)期內(nèi)所需學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)總額的有關(guān)材料;

(六)以財(cái)產(chǎn)作抵(質(zhì))押的,應(yīng)提供抵(質(zhì))押物權(quán)證和所有權(quán)人(包括財(cái)產(chǎn)共有人)簽署的同意抵(質(zhì))押的承諾,對(duì)抵押物須提交貸款人認(rèn)可的機(jī)構(gòu)出具的價(jià)值評(píng)估報(bào)告,對(duì)質(zhì)押物須提供權(quán)利憑證,以第三方擔(dān)保的應(yīng)出具保證人同意承擔(dān)不可撤銷連帶責(zé)任擔(dān)保的書面文件及有關(guān)資信證明材料;

(七)借款人和擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)面出具并簽署書面授權(quán),同意銀行查詢其個(gè)人征信信息;

(八)貸款人要求提供的其他證明文件和材料。

第十八條 受理貸款申請(qǐng)后,貸款人須對(duì)借款人提供的資料進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。

第十九條 借款人辦理就讀地貸款的,貸款人還應(yīng)聯(lián)系借款人就讀學(xué)校作為介紹人做好以下工作:

(一)向貸款人推薦借款人,對(duì)借款人資格及申請(qǐng)資料進(jìn)行初審;

(二)協(xié)助貸款人對(duì)貸款的使用進(jìn)行監(jiān)督;

(三)將借款人在校期間失蹤、死亡或喪失完全民事行為能力或勞動(dòng)能力,以及發(fā)生休學(xué)、轉(zhuǎn)學(xué)、出國(guó)留學(xué)或定居、自行離校、開除等情況及時(shí)通知貸款人,并協(xié)助貸款人采取相應(yīng)的債權(quán)保護(hù)措施;

(四)在借款人畢業(yè)前,向貸款人提供其畢業(yè)去向、就業(yè)單位名稱、居住地址、聯(lián)系電話等有關(guān)信息;

(五)協(xié)助開展對(duì)借款人的信用教育和還貸宣傳工作,講解還貸的程序和方法;協(xié)助貸款人做好借款人的還款確認(rèn)和貸款催收工作。

第二十條 貸款人根據(jù)借款人的資信、貸款用途、擔(dān)保等因素進(jìn)行貸款審批。貸款經(jīng)審批同意后,貸款人應(yīng)及時(shí)通知借款人與擔(dān)保人簽署助學(xué)貸款相關(guān)借款合同和擔(dān)保合同,并按有關(guān)要求辦理抵(質(zhì))押登記等相關(guān)手續(xù)。

第二十一條 貸款人應(yīng)根據(jù)合同約定,將貸款劃入借款人在銀行開立的個(gè)人結(jié)算等賬戶或借款人就讀學(xué)校指定賬戶,并由貸款人監(jiān)督使用。

第二十二條 貸款人應(yīng)要求借款人必須按合同約定使用貸款。違反借款合同約定,貸款人有權(quán)停止發(fā)放貸款和提前收回部分或全部貸款。對(duì)不按合同約定用途使用貸款的部分,按中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定加收利息。

第二十三條 借貸雙方應(yīng)對(duì)還款方式和還款計(jì)劃在借款合同中明確約定。貸款人可視情況給予借款人一定的寬限期,寬限期內(nèi)不還本金,也可視借款人困難程度對(duì)其在校期間發(fā)生的利息本金化。歸還貸款在借款人離校后次月開始。貸款可按月、按季或按年分次償還,利隨本清,也可在貸款到期時(shí)一次性清還。

第二十四條 借款合同簽訂后,如需變更還款方式,須事先征得貸款人同意。

第二十五條 貸款人可要求借款人在借款合同中授權(quán)貸款人于約定的還款日直接從借款人在本行開立的個(gè)人結(jié)算等賬戶中扣收應(yīng)償還本息。

第二十六條 借款人在借款合同生效后,可根據(jù)合同約定提前部分或全部還款,貸款人不得收取或變相收取額外費(fèi)用。

第二十七條 借款人如不能在合同規(guī)定期限內(nèi)按期償還貸款本金,應(yīng)提前向貸款人申請(qǐng)展期,貸款展期僅限一次。申請(qǐng)經(jīng)貸款人審查批準(zhǔn)后,借貸雙方應(yīng)簽訂展期協(xié)議。貸款具有擔(dān)保的,展期協(xié)議需經(jīng)擔(dān)保人書面確認(rèn)。

第二十八條 借款合同需要變更的,必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意,并依法簽訂變更協(xié)議。涉及第三方擔(dān)保的,變更條款還應(yīng)征得第三方擔(dān)保人同意。協(xié)議未達(dá)成之前,原借款合同繼續(xù)有效。

第二十九條 貸款人應(yīng)要求借款人在變更聯(lián)系方式、工作單位或居住地址后30天內(nèi)將變更后的聯(lián)系方式、工作單位和居住地址通知貸款人。

第三十條 對(duì)借款人、擔(dān)保人在貸款期間發(fā)生的違約行為,貸款人可根據(jù)借款合同約定:

(一)要求限期糾正違約行為;

(二)要求增加所減少的相應(yīng)價(jià)值的抵(質(zhì))押物,或更換保證人;

(三)停止發(fā)放尚未使用的貸款;

(四)在原貸款利率基礎(chǔ)上加收罰息;

(五)提前收回部分或全部貸款本息;

(六)向保證人追償;

(七)依據(jù)有關(guān)法律及規(guī)定處分抵(質(zhì))押物;

(八)向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁或向人民法院起訴。

第六章風(fēng)險(xiǎn)管理

第三十一條 建立助學(xué)貸款違約通報(bào)制度,貸款人應(yīng)按照制度要求報(bào)送助學(xué)貸款借款人違約信息,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)定期在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)共享信息。

第三十二條 經(jīng)批準(zhǔn)與依法公告,貸款人可將債權(quán)以證券化等合法方式轉(zhuǎn)讓給第三方。

第三十三條 貸款人須根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則,加強(qiáng)對(duì)貸款發(fā)放和回收的管理,加強(qiáng)服務(wù),嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)。

第三十四條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)與借款人所在學(xué)校的溝通,獲得學(xué)校在商業(yè)助學(xué)貸款管理方面的協(xié)助和配合。

第七章附則

第三十五條 貸款人可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風(fēng)險(xiǎn)管控能力,自主確定開辦針對(duì)境內(nèi)其他非義務(wù)教育階段全日制學(xué)校在校困難學(xué)生的商業(yè)助學(xué)貸款,并參照本辦法制定相關(guān)業(yè)務(wù)管理規(guī)范。

第三十六條 貸款人可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風(fēng)險(xiǎn)管控能力,自主確定開辦借款人用于攻讀境外高等院校碩士(含)以上學(xué)歷,且提供全額抵(質(zhì))押的商業(yè)助學(xué)貸款,并參照本辦法制定相關(guān)業(yè)務(wù)管理規(guī)范。

第三十七條 本辦法自公布之日起施行,由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)修訂和解釋。