中國銀行機(jī)構(gòu)客戶信用評級管理實(shí)施細(xì)則

發(fā)布時間：2024-11-29 查看人數(shù)：24

中國銀行陜西省分行國內(nèi)機(jī)構(gòu)客戶信用評級管理實(shí)施細(xì)則

第一章

總則

第一條

為進(jìn)一步規(guī)范中國銀行陜西省分行（以下稱“中行”）客戶信用評級管理，防范授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)總行《關(guān)于發(fā)送〈中國銀行國內(nèi)機(jī)構(gòu)客戶信用評級管理辦法〉的通知》（中銀險(xiǎn)[2003]461號），特制定本實(shí)施細(xì)則。

第二條

客戶信用評級是中行對授信客戶資信狀況的確認(rèn)程序，客戶信用評級結(jié)果是支持中行授信業(yè)務(wù)授權(quán)管理、客戶準(zhǔn)入管理、授信業(yè)務(wù)決策的重要依據(jù)。

第三條

中行客戶信用評級本著“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、分類確定、定期評估、適時調(diào)整、分級管理、有效組織”的原則開展相關(guān)工作。

第四條

本細(xì)則適用于中國銀行陜西省分行國內(nèi)機(jī)構(gòu)對其授信客戶的信用等級評定。

第二章

客戶信用評級對象與信用等級設(shè)置

第五條

凡正在使用或申請使用中行授信的非金融機(jī)構(gòu)企、事業(yè)法人客戶（下稱“評級客戶”），應(yīng)按本辦法進(jìn)行信用等級評定，并核定授信風(fēng)險(xiǎn)限額。

第六條

中行評級客戶按經(jīng)營性質(zhì)劃分不同類型，各類型均設(shè)置AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D共十個信用等級。

第三章

客戶信用評級指標(biāo)與計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)

第七條

中行客戶信用評級指標(biāo)體系主要從償債能力、獲利能力、經(jīng)營管理、履約情況及發(fā)展能力和潛力等方面對客戶信用狀況進(jìn)行評價，各方面下設(shè)若干量化指標(biāo)或非量化評價指標(biāo)，由此構(gòu)成一個完整的信用評級指標(biāo)體系。

第八條

根據(jù)評級對象的行業(yè)差異及資金運(yùn)用特點(diǎn)，分別設(shè)置各類客戶信用評級指標(biāo)體系與計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)。

第四章

客戶信用評級管理的職責(zé)分工

第九條

公司業(yè)務(wù)部門、結(jié)算業(yè)務(wù)部門（對尚未納入公司業(yè)務(wù)部門統(tǒng)一授信的結(jié)算客戶，由結(jié)算業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)）、零售業(yè)務(wù)部門是客戶信用評級的初評部門。

對于僅在結(jié)算業(yè)務(wù)部門辦理以下業(yè)務(wù)，在我行沒有其他授信業(yè)務(wù)的客戶，結(jié)算業(yè)務(wù)部門可視具體情況暫不進(jìn)行信用評級；但須將此類客戶的基本情況和清單報(bào)備風(fēng)險(xiǎn)管理部門：

1、已收取足額保證金或以國債、存單、我行可接受的銀行承兌匯票做足額質(zhì)押的貿(mào)易融資和保函授信業(yè)務(wù)；

2、按規(guī)定占用有關(guān)金融機(jī)構(gòu)授信額度的貿(mào)易融資和保函授信業(yè)務(wù)；

3、出口項(xiàng)下的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)（打包貸款除外）。

初評部門應(yīng)在調(diào)查、分析、核實(shí)的基礎(chǔ)上填寫客戶信用評級基本材料，并將初評結(jié)果（包括客戶信用等級、授信風(fēng)險(xiǎn)限額）和相關(guān)資料報(bào)送同級風(fēng)險(xiǎn)管理部門。初評部門應(yīng)對所報(bào)送資料的完整性和內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

第十條

省行風(fēng)險(xiǎn)管理處是客戶信用評級的審核部門。風(fēng)險(xiǎn)管理處負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)部門、下級行報(bào)送的客戶信用評級材料進(jìn)行審核，并將審核結(jié)果報(bào)送行領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)定。風(fēng)險(xiǎn)管理處負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)部門和轄內(nèi)的信用評級工作進(jìn)行檢查、后評價。風(fēng)險(xiǎn)管理處負(fù)責(zé)就客戶信用等級的認(rèn)定信息向轄內(nèi)反饋，并定期匯總分析本行轄內(nèi)客戶信用評級信息，向總行報(bào)送客戶信用評級工作情況、轄內(nèi)客戶信用等級分布情況、本行客戶信用評級工作后評價報(bào)告等。

第五章

客戶信用評級的認(rèn)定權(quán)限

第十一條

客戶信用評級的認(rèn)定權(quán)限

（一）總行負(fù)責(zé)認(rèn)定國內(nèi)行全部AAA級客戶的信用評級。

（二）省行負(fù)責(zé)認(rèn)定AA級（含AA級）以下客戶的信用評級。

（三）地市分行負(fù)責(zé)認(rèn)定BB級（含BB級）以下客戶的信用評級。

（四）地市分行以下機(jī)構(gòu)無認(rèn)定客戶信用等級的權(quán)限。二級分行以下機(jī)構(gòu)的客戶，由二級分行以下機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用等級初評，并將初評結(jié)果報(bào)送二級行審核。

（五）資產(chǎn)保全部門管理的客戶，由資產(chǎn)保全部門直接認(rèn)定信用等級（D級）后，將客戶名單反饋風(fēng)險(xiǎn)管理處。

第六章

客戶信用評級工作程序

第十二條

省行營業(yè)部、公司業(yè)務(wù)處、各直屬支行、支管直行（由公司業(yè)務(wù)處輔導(dǎo)并簽注意見）公司業(yè)務(wù)部門、結(jié)算業(yè)務(wù)部門（對尚未納入公司業(yè)務(wù)部門統(tǒng)一授信的結(jié)算客戶，由結(jié)算業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)）、零售業(yè)務(wù)處在調(diào)查、分析的基礎(chǔ)上，負(fù)責(zé)進(jìn)行客戶信用等級初評，核定客戶授信風(fēng)險(xiǎn)限額，并經(jīng)支行行長簽字，將完整的信用評級材料（詳見審核、認(rèn)定清單）報(bào)送省行風(fēng)險(xiǎn)管理處審核。

第十三條

省行風(fēng)險(xiǎn)管理處對客戶信用評級材料進(jìn)行審核。風(fēng)險(xiǎn)管理處對客戶信用等級的審核實(shí)行“三級審批”，對客戶信用評級材料進(jìn)行審核后報(bào)送主管風(fēng)險(xiǎn)的行領(lǐng)導(dǎo)簽批。

第十四條

風(fēng)險(xiǎn)管理處對報(bào)送的客戶信用評級材料進(jìn)行審核、簽字認(rèn)定后，由風(fēng)險(xiǎn)管理處向業(yè)務(wù)部門反饋認(rèn)定結(jié)果。

第十五條

地市分行對于超過本行認(rèn)定權(quán)限的客戶信用評級，經(jīng)同級公司業(yè)務(wù)部門初審、風(fēng)險(xiǎn)管理部門審核，并由分行行長簽字后報(bào)送省行風(fēng)險(xiǎn)管理處。

風(fēng)險(xiǎn)管理處對客戶信用評級材料進(jìn)行審核。對于仍無認(rèn)定權(quán)限的信用評級材料，應(yīng)在行領(lǐng)導(dǎo)簽字后上報(bào)總行。

第十六條

認(rèn)定部門對客戶信用評級材料審核、認(rèn)定后，應(yīng)向下級部門反饋認(rèn)定信息。

第十七條

原則上，業(yè)務(wù)部門應(yīng)在15個工作日內(nèi)完成客戶信用評級的初評工作，風(fēng)險(xiǎn)管理處應(yīng)在15個工作日內(nèi)完成客戶信用評級的審核工作，對于超過本級行認(rèn)定權(quán)限的客戶信用評級，應(yīng)在15個工作日內(nèi)完成審核、上報(bào)或?qū)徍恕⒄J(rèn)定、反饋等工作。

第十八條

原則上，客戶信用評級工作每年進(jìn)行一次，每次評級時間為有關(guān)年度的第二季度，新客戶信用等級的評定按“隨報(bào)隨評”的方式進(jìn)行?？蛻粜庞玫燃壖笆谛棚L(fēng)險(xiǎn)限額有效期為一年。

第十九條

移交至資產(chǎn)保全部門管理的授信客戶，其信用等級同時調(diào)整為D級。資產(chǎn)保全部門應(yīng)每年向同級行風(fēng)險(xiǎn)管理部門報(bào)送客戶數(shù)量、客戶名單。

第七章

客戶信用評級的調(diào)整

第二十條

在客戶信用等級有效期內(nèi)，如發(fā)生下列情況之一，信用評級的初評、審核部門均有責(zé)任及時提示并按程序調(diào)整授信客戶的信用等級：

1、客戶主要評級指標(biāo)明顯惡化，將導(dǎo)致評級分?jǐn)?shù)及信用評級結(jié)果降低；

2、客戶主要管理人員涉嫌重大貪污、受賄、舞弊或違法經(jīng)營案件；

3、客戶出現(xiàn)重大經(jīng)營困難或財(cái)務(wù)困難；

4、客戶在與我行業(yè)務(wù)往來中有嚴(yán)重違約行為；

5、客戶發(fā)生或涉入重大訴訟或仲裁案件；

6、客戶與其他債權(quán)人的合同項(xiàng)下發(fā)生重大違約事件；

7、有必要調(diào)整客戶信用等級的其它情況。

第八章

集團(tuán)客戶的信用評級管理

第二十一條

對于總行級集團(tuán)客戶的信用評級，由總行公司業(yè)務(wù)部牽頭進(jìn)行集團(tuán)客戶信用等級的初評工作，總行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)信用等級審核、認(rèn)定工作，各相關(guān)分行配合總行實(shí)施對總行級集團(tuán)客戶的信用評級工作。

第二十二條

對于分行級（區(qū)域性）集團(tuán)客戶，由集團(tuán)總部所在地分支行（處）公司業(yè)務(wù)部門牽頭進(jìn)行集團(tuán)客戶信用評級的初評工作，風(fēng)險(xiǎn)管理處負(fù)責(zé)信用等級審核、認(rèn)定工作，各相關(guān)分行有責(zé)任配合牽頭行實(shí)施分行級（區(qū)域性）集團(tuán)客戶的信用評級相關(guān)工作。

超過省行認(rèn)定權(quán)限的AAA級分行級（區(qū)域性）集團(tuán)客戶信用評級結(jié)果，應(yīng)按有關(guān)程序報(bào)送總行進(jìn)行認(rèn)定。

第二十三條

對實(shí)行集團(tuán)客戶授信管理的企業(yè)集團(tuán)，各行仍應(yīng)對集團(tuán)內(nèi)各授信對象單獨(dú)進(jìn)行信用評級。

第九章

罰則

第二十四條

中行客戶信用評級材料、信用評級結(jié)果是中行內(nèi)部管理資料，中行任何機(jī)構(gòu)或個人不得以任何理由對外透露相關(guān)信息。

第二十五條

對于我行有關(guān)人員玩忽職守、有意報(bào)送不實(shí)材料、串通客戶提供虛假信息，造成評級信息失實(shí)者，將視情節(jié)嚴(yán)重程度，進(jìn)行如下處理：

1、限期糾正；

2、通報(bào)批評；

3、對有關(guān)責(zé)任人追究經(jīng)濟(jì)或政紀(jì)責(zé)任。