信貸業(yè)務審貸分離管理辦法

小額貸款有限責任公司信貸業(yè)務審貸分離管理辦法

第一章總則

第一條

根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、中國人民銀行《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，為完善內(nèi)部制約機制，健全信貸管理責任制，規(guī)范信貸業(yè)務運作，防范經(jīng)營風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸管理水平，特制定本辦法。

第二條

根據(jù)小額貸款公司信貸管理體制的要求，審貸分離實行“部門（崗位）分設、職能分離、各負其責、相互制約”的原則。

第三條

本辦法所稱審貸分離是指對信貸業(yè)務的調(diào)查、審查、檢查的職能通過分設客戶部、信貸風險管理部二個部門（崗位）進行實施，并明確各個部門職責和考核內(nèi)容的信貸管理責任制度。

第四條

本辦法所稱信貸業(yè)務審查包括對本公司經(jīng)營的人民幣貸款及擔保等業(yè)務的審查。

第五條

本辦法所稱借款人是指本幣借款的申請人、信用證的開證申請人、銀行承兌匯票的承兌申請人、要求本公司提供擔保的申請人等。

第六條

本辦法所稱風險貸款是指逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款和擬進入訴訟程序的貸款。

第二章機構(gòu)設置

第七條

根據(jù)審貸分離制度的要求，公司設置客戶部、信貸風險管理部二個部門。內(nèi)設調(diào)查崗、審查崗和信貸風險資產(chǎn)管理崗，各崗位不能交叉。

第八條

公司應建立有總經(jīng)理和有關(guān)部門負責人參加的貸款審查委員會。信貸風險管理部為貸款審查委員會的日常辦事機構(gòu)。

第三章部門職責

第九條

信貸業(yè)務部門的主要職責：

一、積極拓展信貸業(yè)務，搞好市場調(diào)查，優(yōu)選客戶，受理借款人申請。

二、對借款人申請信貸業(yè)務的合法性、安全性、盈利性進行調(diào)查。

1．調(diào)查核實借款人的基本情況，調(diào)查核實借款人的財務狀況以及產(chǎn)、供、銷、庫存等情況，掌握資金的真實用途，調(diào)查核實借款人經(jīng)營狀況和償債能力等；

2．調(diào)查核實抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬、價值及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性、合法性等；

3．調(diào)查核實保證人的代償能力和資信情況。

三、對客戶進行信用等級評估，測算風險度，撰寫調(diào)查報告，提出貸款及其他業(yè)務的期限、金額、利率（費率）和方式等明確意見。

四、辦理核保、抵押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù)。

五、信貸業(yè)務辦理后對借款人執(zhí)行借款合同的情況和經(jīng)營狀況進行檢查和管理。

六、督促借款人按合同使用貸款，按時足額歸還貸款本息，并負責催收風險貸款。

七、對呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定提出申請，交信貸風險管理部門初審。

八、經(jīng)批準，按程序辦理需要移交的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款，并繼續(xù)協(xié)助做好清收和訴訟工作。

九、負責信貸檔案管理，確保完整、有效。

第十條

信貸業(yè)務部門承擔調(diào)查失誤、評估失準和貸后管理不力的責任。

第十一條

信貸風險管理部門的主要職責：

一、信貸業(yè)務審查

1．對信貸業(yè)務部門提交調(diào)查材料的可行性和完整性進行分析、評定，復測風險度；

2．審查保證人的資信、抵押登記的合法性及信貸業(yè)務部門意見的合理性；

3．審查信貸業(yè)務投向的正確性；

4．提出信貸業(yè)務審查意見，報有權(quán)審批人批準。

二、信貸業(yè)務管理

1．貫徹執(zhí)行國家信貸政策和小額貸款公司的各項信貸管理規(guī)章制度，結(jié)合實際擬定實施細則，并組織實施；

2．研究擬定信貸工作規(guī)劃，調(diào)查分析信貸業(yè)務投向，預測發(fā)展趨勢，組織客戶信用等級評估工作；

3．檢查、考核信貸業(yè)務部門、信貸風險管理部門執(zhí)行信貸規(guī)章制度的情況；

4．負責對信貸業(yè)務部門貸后檢查工作情況的監(jiān)督檢查，撰寫檢查報告報領(lǐng)導審閱；

5．負責信貸管理信息系統(tǒng)的管理，匯總上報各種信貸業(yè)務報表；

6．負責信貸人員的業(yè)務培訓、考核及評價工作。

第十二條

信貸管理部門承擔審查失誤、管理不力的責任。

第十三條

信貸風險管理部門的主要職責：

一、對信貸客戶部門提出的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定申請進行初審，提出意見，送交本公司貸審會最終認定“兩呆”貸款；對需要移交信貸風險管理部門的風險貸款，提出意見后，報總經(jīng)理審定。

二、對風險貸款進行逐筆檢查，分析原因，與客戶部門共同研究，提出轉(zhuǎn)化風險的具體措施，報貸審會審定。

三、管理訴訟事宜，督導風險貸款的清收。

四、負責清收已移交的風險貸款（有條件的也可統(tǒng)一組織呆滯、呆賬貸款的清收）。

五、負責呆賬貸款的核銷申報工作及核銷后的貸款追索工作。

六、負責提出對用于風險貸款轉(zhuǎn)化的新增貸款的建議，由信貸客戶部門按正常業(yè)務操作程序辦理有關(guān)事宜。

七、負責對正常貸款情況的檢查，提出預警措施，幫助信貸客戶部門做好風險防范工作。

八、及時掌握風險貸款的基本狀況，定期撰寫分析報告；總結(jié)經(jīng)驗教訓，提出信貸工作改進意見。

第十四條

信貸風險資產(chǎn)管理部門承擔檢查失誤、督導清收不力的責任。

第四章貸審會與信貸稽核

第十五條

貸款審查委員會是信貸業(yè)務的審查機構(gòu)，凡企業(yè)的首筆貸款、異地貸款、超過審批權(quán)限和情況復雜、風險較大的各種信貸業(yè)務均應通過貸款審查委員會討論，提出審查意見后報有權(quán)審批人審批。

第十六條

監(jiān)事及稽核部門是信貸業(yè)務的稽核檢查部門，有權(quán)對信貸業(yè)務的全過程進行稽核檢查。不良貸款由會計、信貸風險部門提供數(shù)據(jù)，由稽核部門負責審核并按規(guī)定權(quán)限認定。稽核部門負責檢查信貸部門催收不良貸款的情況等。

第五章

職責考核

第十七條

股東會對各部門職責的執(zhí)行情況定期進行檢查和考核，各部門

對各部工作人員進行相應的檢查和考核。對認真履行職責的部門和個人進行表彰和獎勵；反之通報批評，直至予以必要的處罰。未履行職責造成信貸資產(chǎn)損失的有關(guān)責任人，應當承擔一定的賠償責任，對情節(jié)、后果嚴重的應追究其法律責任。

第六章附則

第十八條

本辦法由公司股東會負責解釋。

第十九條

自本辦法實施之日起。