第一篇 關于銀行調研報告650字

（1）自覺服務國家經(jīng)濟發(fā)展大局，以改革創(chuàng)新的精神支持擴大內需通過學習實踐科學發(fā)展觀，建行認識到，科學發(fā)展觀第一要義是發(fā)展，具體到國有控股商業(yè)銀行，就是通過不斷改革創(chuàng)新，持續(xù)增強綜合金融服務能力，促進國民經(jīng)濟和社會事業(yè)健康發(fā)展。__年11月上旬，中央決定實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時調整工作計劃，積極支持擴大內需。由于項目準備工作基礎扎實，因而迅速形成信貸投放。僅__年后兩個月就新增貸款1555億元，體現(xiàn)了___、國務院“出手快、出拳重”的要求。建行密切跟蹤和分析實體經(jīng)濟需要，圍繞促進投資、消費和出口，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢，大膽創(chuàng)新探索，采取了全面的服務措施。

（2）努力為居民提供最好的住房金融和消費信貸服務。重點支持拆遷安置房、經(jīng)濟適用房、中低價位和中小戶型商品房建設。9月末，個人住房貸款余額7928億元，穩(wěn)居同業(yè)前列；個人消費貸款達到1200多億元，信用卡透支增速超過40%，有力促進了居民消費。

（5）破解出口加工企業(yè)產(chǎn)品轉內銷遇到的金融難題。沿海地區(qū)外向型企業(yè)能夠生產(chǎn)全球一流的消費品，金融危機后國外市場萎縮，國內消費者雖然有巨大需求，但苦于沒有內銷渠道。這些企業(yè)轉內銷，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經(jīng)過一系列調研、論證，建行推出了“內貿通”系列產(chǎn)品，累計向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國內市場，實現(xiàn)了多方共贏。

（6）幫助企業(yè)兼并、轉型升級。目前，已發(fā)放并購貸款超過百億元，不論在貸款筆數(shù)還是貸款總量上，都居國內同業(yè)首位。

第二篇 創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的調研分析調研報告3400字

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構，是促進農(nóng)村金融市場適度競爭和新農(nóng)村建設的有效手段，值得推廣和運行。但筆者近期對廣安市調查顯示，作為川東經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，目前推行村鎮(zhèn)銀行存在一些不容忽視的困難、問題及難點，對此提出建議，以期推動村鎮(zhèn)銀行組建。

一、難點

（一）盈利空間小，村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展難以為繼。經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，基本上以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢化導致農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟不發(fā)達，村鎮(zhèn)銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。加之村民居住偏、散，導致業(yè)務經(jīng)營成本高，影響村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟效益。同時，如果村鎮(zhèn)銀行只設一個網(wǎng)點，規(guī)模極小，服務區(qū)域受限，市場占有率不高，可能弱化其盈利能力，生存和可持續(xù)發(fā)展困難。

（二）社會公信度欠缺，村鎮(zhèn)銀行難以被認可。一是群眾難認可村鎮(zhèn)銀行。長期以來，國有商業(yè)銀行和農(nóng)信社加大支農(nóng)力度，老百姓對他們情愫較深，信賴度和認同度較高，而村鎮(zhèn)銀行作為新興銀行，老百姓對此認知度不夠，擔心重蹈“農(nóng)村合作基金會”覆轍，心存顧慮，難以認同，影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。二是難得到地方政府全力協(xié)助。當前，地方經(jīng)濟發(fā)展迅速，政府融資需求強烈，而村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模小，金融供給能力弱，新的供需矛盾使政府難認可村鎮(zhèn)銀行。以擁有1000萬元資本金的村鎮(zhèn)銀行為例，單筆最大授信貸款額度僅150萬元，而當?shù)卣谫Y目的是解決農(nóng)村基礎設施、城區(qū)工業(yè)園區(qū)建設等項目資金短缺問題，投資金額大、見效慢，村鎮(zhèn)銀行受自身經(jīng)營實力和盈利目的限制，不能滿足政府的融資需求，最終，雙方不能建立互惠互利的伙伴關系，當?shù)卣貌坏酱彐?zhèn)銀行支持，不愿更多關注其經(jīng)營，更不愿出臺優(yōu)惠政策支持。

（三）村鎮(zhèn)銀行易動搖服務“三農(nóng)”的辦行宗旨。如村鎮(zhèn)銀行單純作為自負盈虧的企業(yè)運作，投資人必然追求利潤最大化。而農(nóng)業(yè)作為高風險低效益行業(yè)，受自然風險和市場風險影響巨大，影響村鎮(zhèn)銀行盈利能力。村鎮(zhèn)銀行必將以防風險和盈利為取舍，不斷擇優(yōu)選擇支持對象，這樣極易動搖服務“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設的市場定位，甚至違背服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設的辦行宗旨。

（四）開設村鎮(zhèn)銀行難達適度競爭的效果。村鎮(zhèn)銀行進軍農(nóng)村金融市場，把握不好容易導致兩種極端結果，難以達到適度競爭的目的。一是可能引發(fā)惡性競爭。村鎮(zhèn)銀行貸款決策靈活和貸款低利率是參與農(nóng)村金融市場競爭和吸引客戶的兩大“利器”，為爭奪客戶和占領更多金融市場，其他金融機構也將以攀低心理紛紛效仿，變相或不變相地以低利率等手段降低金融門檻，從而引發(fā)無序競爭。二是村鎮(zhèn)銀行參與競爭乏力。農(nóng)行、農(nóng)信社多年從事農(nóng)村信貸業(yè)務，在農(nóng)村有深厚的群眾基礎，工作人員知農(nóng)情、曉民意，占盡天時、地利、人和優(yōu)勢。而村鎮(zhèn)銀行新入駐農(nóng)村金融市場，做農(nóng)村工作缺乏經(jīng)驗，加之經(jīng)營規(guī)模小，基層無營業(yè)網(wǎng)點，工作成本高，與現(xiàn)有農(nóng)村金融機構競爭缺乏力度，難以激活適度競爭的“鰱魚效應”。

（五）村鎮(zhèn)銀行安防能力薄弱難適應復雜環(huán)境。相對農(nóng)行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機構而言，村鎮(zhèn)銀行內控和安防力度相對薄弱，應對農(nóng)村市場錯宗復雜的社會治安形勢能力不夠。一是現(xiàn)金頭寸管理難。管理當局未明確村鎮(zhèn)銀行的庫存現(xiàn)金是否參照現(xiàn)有農(nóng)村金融機構存放于人民銀行，還是就近存入當?shù)亟鹑跈C構，還是存入控股銀行，現(xiàn)金管理困難。同時，設立于鄉(xiāng)村的村鎮(zhèn)銀行，距中心城鎮(zhèn)較遠，調撥押運現(xiàn)金潛伏巨大風險。二是如果營業(yè)場物防落后難適應復雜環(huán)境。據(jù)了解，已成立的村鎮(zhèn)銀行辦公地點多為臨時租借房屋，物防設施差，潛伏著較大的安全隱患。如據(jù)資料反映，吉林磐石市融豐村鎮(zhèn)銀行辦公地點是臨時租借的20余平方米的房子。

（六）監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行難度較大。監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行將面臨的主要難點，一是村鎮(zhèn)銀行設于農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管半徑大，監(jiān)管成本高。廣安銀監(jiān)分局按照“職責上收，人員集中”的模式上收縣級監(jiān)管辦事處人員，對設立于鄉(xiāng)村的村鎮(zhèn)銀行進行監(jiān)管，監(jiān)管半徑越過縣鄉(xiāng)兩級，監(jiān)管難度大、費用高。二是經(jīng)營管理模式多樣增加監(jiān)管難度。因各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模及業(yè)務復雜程度不同，經(jīng)營管理模式各異，監(jiān)管者不能實施統(tǒng)一監(jiān)管，而要根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營特點制定不同的監(jiān)管措施，實行一行一策監(jiān)管，有效監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn)。

二、對策

（一）積極穩(wěn)妥地組建村鎮(zhèn)銀行。首先，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的監(jiān)管當局要根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務真實需求和機構布局現(xiàn)狀，積極調研，科學論證金融真實需求度，按先試點，后推開的原則，制定試點方案，積極做好籌備工作，切忌不顧實際，一哄而上。其次，地方政府要大力支持，制定優(yōu)惠政府支持村籌備鎮(zhèn)銀行。再次，當?shù)劂y行要通力合作。不能視村鎮(zhèn)銀行為異已，大行排斥之事。

（二）地方政府支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。一是要認真做好宣傳工作，讓群眾了解在農(nóng)村地區(qū)設立新型銀行業(yè)金融機構的意義、目的，正面引導群眾認可村鎮(zhèn)銀行。二是減少政府干預。避免政府不切實際、不符合條件的融資需求，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展創(chuàng)造寬松的經(jīng)營環(huán)境。三是建立正向激勵機制。政府應出臺財政、稅收等優(yōu)惠政策，建立風險補償機制，鼓勵村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設。

（三）對村鎮(zhèn)銀行實施分類監(jiān)管。一是監(jiān)管當局對村鎮(zhèn)銀行進行風險評級，按等級高低合理配置監(jiān)管資源，做到分類定位、注重實效、提高監(jiān)管效率。二是根據(jù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務復雜程度，合理配置人力實行差異監(jiān)管。對經(jīng)營規(guī)模較大，經(jīng)營業(yè)務復雜的村鎮(zhèn)銀行，配足監(jiān)管力量實施有效監(jiān)管。三是監(jiān)管部門要督促村鎮(zhèn)銀行明確服務“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設的市場定位，對偏離這一市場定位的行為，積極采取有效監(jiān)管措施及時糾偏。

（四）村鎮(zhèn)銀行要因地制宜明確市場定位。一是根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況細分市場定位。村鎮(zhèn)銀行要科學分析當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況，再結合自身實際細分市場，大力挖掘、培育“吃飯客戶”，為其做深、做細、做好金融服務，培養(yǎng)和打造一批忠誠村鎮(zhèn)銀行、愿與村鎮(zhèn)銀行打交道的優(yōu)質客戶群。二是防范農(nóng)業(yè)信貸風險確保市場定位不改變。村鎮(zhèn)銀行堅持市場原則和商業(yè)化運作模式，積極運著“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險公司擔保的貸款品種，或者運著“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議，農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單，企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔保的貸款品種，形成三方盈利的關系，既有效防控農(nóng)業(yè)信貸風險，又鞏固村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設的市場定位。

（五）強化內部管理降低經(jīng)營成本和風險。村鎮(zhèn)銀行按照“股東參與、簡化形式、運行科學、治理有效”的原則，建立健全法人治理結構，科學地確定經(jīng)營目標、經(jīng)營策略，按審慎的經(jīng)營原則，建立激勵有效、約束嚴格、權責明晰、獎懲分明的內部管理制度，打造有章可循、有章必循、違章必究的內控環(huán)境，形成依法經(jīng)營，合規(guī)管理的良好氛圍，有效防控經(jīng)營風險和降低經(jīng)營管理成本。

（六）塑造良好形象提高社會公信度。塑造良好形象關鍵要提高支農(nóng)服務水平、改善營業(yè)環(huán)境、提高服務質量。一是憑支農(nóng)惠農(nóng)樹形象。不斷加大支農(nóng)力度，支持農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村發(fā)展，形成行農(nóng)雙贏的格局，贏得廣大群眾的信任和支持，塑造良好的社會形象。二是修建營業(yè)場所樹形象。村鎮(zhèn)銀行要盡快修建營業(yè)場所，用寬敞整潔的營業(yè)場所改變客戶認為村鎮(zhèn)銀行不正規(guī)的看法，增強客戶的信任感。三是提加強質服務樹形象。讓員工樹立優(yōu)質服務事關銀行形象和經(jīng)營成敗的意識。要求員工接待客戶時，用語親切、平和；辦理業(yè)務時，以熟練的服務技能滿足客戶金融服務需求；與客戶交往時，要學會換位思考，急客戶所急，想客戶所想，提高客戶的滿意度，給客戶一個良好的印象。

（七）根據(jù)“三農(nóng)”真實需求推出金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風險可控的前提下，推出與自身管理相適應，與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務，盡快在農(nóng)村地區(qū)推廣保險、代理、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等在城區(qū)開辦的標準化金融產(chǎn)品和服務，滿足農(nóng)村多元化金融服務需求，彌補農(nóng)村地區(qū)金融服務空白，同時提高村鎮(zhèn)銀行自身競爭力，激活農(nóng)村地區(qū)金融適度競爭，顯現(xiàn)“湯水效應”。

（八）高起點謀劃村鎮(zhèn)銀行安防工作。一是督導其按公安部新頒安防設施標準修建營業(yè)場所。監(jiān)管部門應督促村鎮(zhèn)銀行按《銀行業(yè)營業(yè)場所風險等級和防護級別的規(guī)定》、《金融機構營業(yè)場所和金庫安全防護設施許可實施辦法》規(guī)定修建營業(yè)場所，配備相關設施，提高技防物防能力。二是監(jiān)管部門會同人民銀行及快制定村鎮(zhèn)銀行管理辦法，明確其現(xiàn)金頭寸管理；三是村鎮(zhèn)銀行添制防彈車等物防設備，防范現(xiàn)金調撥風險

第三篇 農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化調研報告5800字

隨著市場經(jīng)濟體系的建立和完善，經(jīng)濟、金融市場競爭日趨激烈，競爭的領域己從傳統(tǒng)的金融業(yè)務擴展到金融文化領域，競爭的手段己從單一的經(jīng)營業(yè)務向全方位多層面滲透。培養(yǎng)員工的企業(yè)精神和群體經(jīng)營意識，建立先進的企業(yè)文化己成為現(xiàn)階段農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展與壯大的決定因素。

一、先進的企業(yè)文化是加快農(nóng)村商業(yè)銀行改革的客觀需要

企業(yè)文化是社會文化的重要組成部分，是企業(yè)在長期的生產(chǎn)經(jīng)營管理實踐活動中，通過企業(yè)領導主動倡導和精心培育的，并為企業(yè)全體員工所認同和遵守的企業(yè)群體意識和價值觀念。以人為本是企業(yè)文化的內核和精髓。隨著農(nóng)村商業(yè)銀行改革的不斷深入，客觀上需要導入一種“以人為本”的管理思想、管理行為和管理手段，增強農(nóng)村商業(yè)銀行內部的凝聚力和外部的競爭力。

(一)先進的企業(yè)文化有利于進一步提高農(nóng)村商業(yè)銀行的管理水平。

企業(yè)文化作為一種“文化生產(chǎn)力”對企業(yè)發(fā)展的作用正在日益凸現(xiàn)，而強調以人為中心的人本文化，它對企業(yè)員工的價值取向、行為支持具有強烈的導向作用，成功企業(yè)的背后一般都有積極向上的人本文化的支撐。長期以來，一些農(nóng)村商業(yè)銀行實施的管理，是以績效考核為主的硬性管理模式，正效應是明顯的，但也誘發(fā)了一切向錢看的偏差，使部分職工奉獻意識喪失。而企業(yè)文化則能從精神與覺悟的高度，通過培育行為規(guī)范，使員工個人行為向有益于農(nóng)村商業(yè)銀行總目標的方面趨同。企業(yè)文化包含著管理思想和管理實踐兩大范疇。管理企業(yè)主要取決兩大因素：權力和文化。權力作為一種配置資源的力量，靠的是硬性制度約束，是一種被動的約束力。而文化則是一種非硬性的規(guī)范引導，它往往是一種理念、思維方式及行為習慣，對培養(yǎng)企業(yè)員工素質和形成良好的職業(yè)道德具有潛在作用，這種約束是一種發(fā)自內心的認同。

(二)先進的企業(yè)文化有利于增強農(nóng)村商業(yè)銀行的核心競爭力。核心競爭力是一個企業(yè)能夠長期獲得競爭優(yōu)勢的能力，它是一個企業(yè)能夠基業(yè)長存的關鍵因素。技術、人才及管理是企業(yè)在某段時期內相對競爭優(yōu)勢而己，真正能夠經(jīng)得起時間考驗的因素才有可能作為核心競爭力。創(chuàng)造一種凝聚人心的核心價值觀，并始終不移地信奉它，是企業(yè)獲得核心競爭力的根本法則。金融作為服務性行業(yè)本身并不創(chuàng)造商品價值，金融企業(yè)的生存與發(fā)展靠的是相互之間的競爭。農(nóng)村商業(yè)銀行如何在激烈的金融行業(yè)中立于不敗之地，如何在競爭中出奇制勝？需要所有的信合人冷靜思考，審時度勢?！叭藶槠髽I(yè)之本，德是興業(yè)之魂”。用一種先進的人本文化來打造、錘煉員工隊伍，農(nóng)村商業(yè)銀行才會立于不敗之地，才會有發(fā)展后勁。人是生產(chǎn)力最活躍的因素。企業(yè)文化是一種以人為中心的管理文化，既不是簡單的規(guī)章制度、組織形式，也不是單純的資金、設備和技術，而是以人為本，充分調動員工的積極性和創(chuàng)造性的企業(yè)文化。也就是說人是金融企業(yè)的主體。人才是金融企業(yè)最大的財富和資本。在科技信息技術飛速發(fā)展的今天，金融企業(yè)提供的產(chǎn)品和服務在技術支援、營銷手段等方面的差異日漸縮小，客戶的選擇更注重對人本文化及其衍生的企業(yè)形象的認同。只要農(nóng)村商業(yè)銀行真正擁有人才，就意味著農(nóng)村商業(yè)銀行擁有服務，擁有市場，擁有客戶，擁有效益，就能夠不斷發(fā)展壯大。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化的現(xiàn)狀分析

重視人的作用的發(fā)揮，充分挖掘人的潛能，是金融企業(yè)文化最耀眼的閃光點。掌握信息、知識和創(chuàng)造性的人，是金融企業(yè)的第一戰(zhàn)略資源。

存在的主要問題有：

1、認識上存在偏差。少數(shù)干部職工對企業(yè)文化的認識比較模糊，缺乏正確的理想信念，信心不足。由于機構龐雜，冗員過多，需要大刀闊斧地減人增效，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的人均創(chuàng)利水平和綜合競爭力，減人和增人矛盾突出，加大了新時期企業(yè)文化建設工作難度。

2、隊伍素質亟待提高。主要表現(xiàn)為員工年齡老化，高學歷人才少，觀念更新不強，缺乏一大批高素質的管理人才、營銷人才、清收人才、科技人才、法律人才、復合型人才與創(chuàng)新人才。組織培訓受訓面不廣，培訓的內容缺乏前瞻性和文化性。

3、激勵約束機制有待完善。主要表現(xiàn)為：分配機制不夠活，員工之間收入檔次沒有真正拉開。費用分配不盡合理，盈利社與虧損社費用分配差距較小。指標考核不盡合理，有些脫離實際?？傊?，對單位、個人的績效考評標準不夠科學、全面的細化(量化)?？己藗戎赜诮Y果而忽視過程，側重于靜態(tài)而忽視動態(tài)，側重于目標而忽視態(tài)度。人財物的資源配置和工資、獎金、福利等個人收入未能充分體現(xiàn)“效益優(yōu)先，業(yè)務量優(yōu)先，貢獻優(yōu)先”的原則，導致社際差別不大、個人收入差別不大。

4、文化氛圍不濃重。部分單位和領導對企業(yè)文化建設缺乏足夠的思想認識，有人認為業(yè)務工作求實，文化建設務虛，抓業(yè)務有經(jīng)濟效益，搞文化建設浪費錢。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行沒有建立企業(yè)文化交流網(wǎng)絡系統(tǒng)，缺乏相應的群體文化建設的參與意識，缺乏相應的群眾基礎。先進的典型也未能真正起到示范的作用，各類檢查、稽核的重點主要放在業(yè)務經(jīng)營、制度執(zhí)行上，忽視了對文化要素的考核、審計。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行培育企業(yè)文化的方略和途徑

金融業(yè)的基本宗旨是實現(xiàn)經(jīng)營效益最大化，而先進的企業(yè)文化是金融機構在業(yè)務經(jīng)營中不可或缺的關鍵因素。企業(yè)管理文化，是一個龐大的、長期的、動態(tài)的系統(tǒng)工程，不可能一蹴而就，一步到位。從農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀出發(fā)，在戰(zhàn)略選擇上，既要抓企業(yè)文化管理、制度的建設，又要抓人本制度文化的建設，使之互補互動，相互融合。

(一)企業(yè)文化建設必須緊扣業(yè)務經(jīng)營中心。

一是堅持企業(yè)文化為業(yè)務經(jīng)營服務的原則。應當把企業(yè)文化植根于農(nóng)村商業(yè)銀行濃厚的業(yè)務經(jīng)營土壤。農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和崗位目標實質是以經(jīng)營指標形成表達的一種觀念文化。因此，應把它作為一種意念、符號、信號傳達給全體職工，并在職工制定的經(jīng)營戰(zhàn)略和崗位目標必須具備三個特點：既經(jīng)營目標數(shù)量化、戰(zhàn)略指標成果化、發(fā)展指標觀念化，使職工的企業(yè)文化意識在具體業(yè)務實踐中潛移默化地成長和發(fā)展。二是堅持相互作用、相互促進、相互升華的原則。在農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程中，企業(yè)文化來源于業(yè)務經(jīng)營，又反過來對業(yè)務經(jīng)營起促進作用。要將這一辯證過程引向良性循環(huán)的軌道。三是堅持企業(yè)文化與業(yè)務經(jīng)營一體化的原則。企業(yè)文化建設的目的與業(yè)務經(jīng)營的最終目的從某種意義上說是一致的，應明確農(nóng)村商業(yè)銀行的核心價值觀，在價值體系上，在原有內涵的基礎上應把“質量是農(nóng)村商業(yè)銀行的第一生命”這種理念放在最重要的位置，以“控制風險，穩(wěn)健經(jīng)營，強化管理，自覺約束，規(guī)范運作”的行訓去滲透影響干部和員工的行為選擇。在經(jīng)營原則上，要堅持“穩(wěn)健發(fā)展，規(guī)范服務，嚴格管理，尊重科學，扎實工作”。在企業(yè)精神上，還應特別賦予那種“勵精圖治，同舟共濟，奮力拼搏，與時俱進”的新內涵。要用文化的思路來解決任務觀念和自我加壓的矛盾。通過農(nóng)村商業(yè)銀行核心價值觀的構筑來形成一種文化氛圍。

1、逐步實施人本戰(zhàn)略和人本管理。通過激發(fā)員工潛能。發(fā)揮員工的最大作用，讓農(nóng)村商業(yè)銀行的每一個員工通過服務在獲得社會認可和信任中實現(xiàn)自身價值。

2、農(nóng)村商業(yè)銀行核心價值與個人價值的有機統(tǒng)一。通過設計經(jīng)營理念、企業(yè)精神，把核心價值觀植入到每位員工的心田，尊重員工的個人選擇，使之與農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營目標趨于一致，在農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行員工之間培植一種榮辱與共水乳交融的緊密聯(lián)系。大力倡導“熱愛農(nóng)商行、效力農(nóng)商行”的團隊精神的團隊文化，讓每位員工切身感受到“行興我興，行衰我衰”，企業(yè)利益逐漸于員工利益趨于一致，企業(yè)向心力得到增強。

3、工作效率和員工前途發(fā)展逐漸相結合。建立“賽馬機制”，樹立“能力、表現(xiàn)與實績重于一切”的觀念，建立和實行公開、公平、公正的人才選拔機制，以價值觀、才能和業(yè)績?yōu)闃藴收衅负瓦x用各類人才，做到人盡其才。實行績效掛鉤、多勞多得的薪酬分配制度。向員工提供教育培訓、提升職位、崗位交流等均等發(fā)展的機會，形成干部能上能下，收入能多能少的激勵機制，以感情留人，以事業(yè)留人，將能干、工作效率高的人才留在農(nóng)村商業(yè)銀行。

4、積極建立職工之家。以人為本是農(nóng)村商業(yè)銀行職工之家建設的中心理念。通過對員工進行職業(yè)道德教育，開展業(yè)務技術培訓，總結推廣先進典型，關心員工疾苦，為員工做實事，辦好事，送溫暖，獻愛心，用健康的文化引導員工，用真誠的溫暖關心員工。

(二)企業(yè)文化建設應貼近基層員工。

1、用先進的文化思想熏陶員工。堅持用__同志的“三個代表”重要思想武裝員工頭腦，使其準確把握“三個代表”精神實質，幫助員工確立遠大的共產(chǎn)主義思想，使員工樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀。借助企業(yè)文化建設這一載體，用符合社會主義精神文明建設的內容去影響大環(huán)境，去占領企業(yè)內外的陣地。不斷增強企業(yè)文化的感染力，不僅有助于幫助職工接受并掌握科學的世界觀和方法論，而且對培育職工的競爭意識和奉獻意識，也大有裨益。

2、有效激勵，嚴格約束，將企業(yè)文化建設與競爭機制緊密結合起來。這是農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設的關鍵。一是實行公開競聘制，確立知識人才觀，破除任人唯親，嫉賢妒能歪風，讓每一個員工通過能力的競爭找到合適的位置。徹底打破干部終身制，實行聘任試用制、任期制與限齡制，讓能者上、平者讓、庸者下。要重視管理人才庫入庫人員的思想引導和調動未入庫人員的工作積極性。實行全系統(tǒng)、多層次、多渠道、多方式的崗位流動制，通過流動發(fā)現(xiàn)、培養(yǎng)各類人才，打造一支思想素質過硬、業(yè)務技術強、綜合素質高的隊伍。二要完善績效考核目標體系，嚴格按績付酬。建立科學的績效考評體系，考核的標準全面客觀，定性定量相結合；考核的內容既注重結果，又注重過程；根據(jù)員工對激勵的價值觀點，設置不同類型、不同層次的激勵方式，把激勵賦與更多的內涵，探索多種行之有效的獎勵方式。如：目標激勵、文化激勵、情感激勵。三要建立留人機制。規(guī)范員工價值取向，依托企業(yè)文化建設，激發(fā)員工自我使命感、榮譽感、責任感。用事業(yè)、感情、制度、待遇拴住人心。對招收的大學生，采用定向、限期鍛煉和培養(yǎng)的方法。在目前農(nóng)村商業(yè)銀行財力不許可的條件下，在政治、工作、生活上加大關心力度，最大限度地發(fā)揮每一位員工的潛能，提高員工的凝聚力和向心力。四要開展文化稽核，對不重視文化建設的單位和個人實行處罰。

3、用先進人物的模范事跡教育員工。廣泛開展職業(yè)道德教育，通過多種形式樹立先進典型，在全社上下營造學習先進，爭當先進的良好氛圍。在全體員工中堅持開展外學全國勞模、內學省級模范、身邊學本行的先進人物的活動，使廣大員工樹立堅定的理想信念和牢固的政治意識、大局意識、群眾意識。使勞模的那種吃苦在前，享樂在后、無私奉獻的精神；那種勤奮敬業(yè)、埋頭工作的務實態(tài)度和創(chuàng)新精神；那種勇挑重擔的高尚品質和大無畏精神在職工中取得移植和發(fā)揚。使尊重勞動、尊重知識、尊重人才、尊重創(chuàng)造成為全社員工的共識和自覺行為。

(三)企業(yè)文化建設應堅持立體式全方位持久抓。

1、樹立“大文化”觀念，建立大文化宣傳格局。農(nóng)村商業(yè)銀行必須把創(chuàng)建金融品牌、展示形象的文化宣傳擺在議事日程上來，開展多種形式的立體宣傳活動。加大宣傳力度，擴大影響，不斷完善宣傳工具，作為宣傳企業(yè)文化知識、研討文化建設理論、交流建設經(jīng)驗和信息的陣地。在宣傳內容上實行新聞文化、營銷文化、視覺標識文化三塊并進，在宣傳形式上，實行系統(tǒng)文化宣傳與地方板塊文化宣傳相結合、內部文化宣傳與社會文化宣傳相結合、文字與聲相相結合，把握主題，突出重點，加大力度，整體聯(lián)動。

2、企業(yè)文化建設必須做到全員學習，系統(tǒng)思考。農(nóng)村商業(yè)銀行全體員工都是企業(yè)文化的參與者、實踐者，每個人的行為都在影響著企業(yè)文化的發(fā)展軌道。在企業(yè)文化建設中每位員工都是企業(yè)文化的被升華和熏陶的對象，又是企業(yè)文化的推動者。新形勢要求農(nóng)村商業(yè)銀行必須成為一個學習氣氛濃厚、能充分發(fā)揮員工創(chuàng)造性思維能力，能繼續(xù)創(chuàng)新發(fā)展的學習型組織。要建立共同愿景，把個人愿景整合為農(nóng)村商業(yè)銀行的共同愿景，將全體員工凝聚同一旗幟下，形成農(nóng)村商業(yè)銀行強大的生命力。加強員工的素質教育，既要提高科學文化素質，又要提高思想道德素質。通過專題討論和經(jīng)驗交流相結合，社際交流與本單位業(yè)務崗位交流相結合，學歷教育與資質考試相結合等形式，倡導全員學習，把個人學習、部門學習和全社學習結合起來，把理論學習、業(yè)務培訓和經(jīng)驗交流結合起來，把領導學習、互動學習和創(chuàng)新學習結合起來，培養(yǎng)和造就農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展所需要的專門人才隊伍。進行系統(tǒng)思考。既要改變我們傳統(tǒng)的思考模式，又要發(fā)動員工調查研究，獻計獻策，集眾智于一體。鼓勵大膽創(chuàng)新。用新觀念、新思維，大膽地進行體制、機制、管理、技術和方法的創(chuàng)新。通過學習、思考、培訓，使全體員工懂得什么是企業(yè)文化，個人在企業(yè)文化建設中的作用和影響，促進員工把握、規(guī)范自己的工作行為，提高參與建設先進企業(yè)文化的自覺性、積極性和創(chuàng)造性。讓企業(yè)團隊精神得到弘揚，企業(yè)向心力得到增強。

3、企業(yè)文化建設必須堅持久抓。首先應該制定規(guī)則，明確目標，持之以恒，穩(wěn)步推進。其次把企業(yè)文化建設納入領導班子的議事日程。先進企業(yè)文化不是自覺形成的，而是管理層長期培育的結果。農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化是農(nóng)村商業(yè)銀行管理者文化，要把管理者的思想觀念、經(jīng)營哲學、行為方式貫徹到工作環(huán)節(jié)中去，必須有農(nóng)村商業(yè)銀行決策層的高度重視。農(nóng)村商業(yè)銀行管理者，更應成為企業(yè)文化的創(chuàng)造者，倡導者和傳播者。應將企業(yè)文化建設貫穿到各項業(yè)務中，各個經(jīng)營過程中，每個層面和層次上。防止搞成一個簡單的活動，抓一陣子，達一個“標”完事。因為企業(yè)文化是在業(yè)務經(jīng)營過程中通過全體員工的創(chuàng)造日積月累起來的，它不是簡單的拼盤，而是全體員工的集體智慧和風貌的結晶。企業(yè)文化建設是一項龐大的系統(tǒng)工程，它涉及到農(nóng)村商業(yè)銀行每一個部門、每一個專業(yè)、每一個員工。企業(yè)文化建設要注意避免出現(xiàn)文化建設與業(yè)務工作兩張皮的現(xiàn)象，要真正形成“主任負責，全社動員，全員參與，部門協(xié)作，專職承辦”的工作機制。上下聯(lián)動，齊抓共管。這是農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設的保證。企業(yè)文化涉及面廣，需要各層次、各部門、各組織通力協(xié)作，形成文化建設合力?；鶎臃掷硖幐矣诖竽懱剿骱蛣?chuàng)新，處于業(yè)務一線人員善于反饋最原始也最有價值的信息。重視“一把手文化”。從某種程度上講，企業(yè)文化是一把手思想理念、行為模式的折射，是一把手管理水平和工作業(yè)績的反映。在選配、使用、考核和管理一把手時都要把企業(yè)文化作為重要思素。建立企業(yè)文化交流網(wǎng)絡，利用各種載體做好企業(yè)文化宣傳工作，充分發(fā)揮榜樣、典型的示范效應，推進農(nóng)商行的不斷發(fā)展。

第四篇 建設銀行調研報告3850字

建設銀行調研報告

(一)自覺服務國家經(jīng)濟發(fā)展大局，以改革創(chuàng)新的精神支持擴大內需

通過學習實踐科學發(fā)展觀，建行認識到，科學發(fā)展觀第一要義是發(fā)展，具體到國有控股商業(yè)銀行，就是通過不斷改革創(chuàng)新，持續(xù)增強綜合金融服務能力，促進國民經(jīng)濟和社會事業(yè)健康發(fā)展。2024年11月上旬，中央決定實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時調整工作計劃，積極支持擴大內需。由于項目準備工作基礎扎實，因而迅速形成信貸投放。僅2024年后兩個月就新增貸款1555億元，體現(xiàn)了___、國務院出手快、出拳重的要求。建行密切跟蹤和分析實體經(jīng)濟需要，圍繞促進投資、消費和出口，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢，大膽創(chuàng)新探索，采取了全面的服務措施。

(1)積極主動地為基礎設施項目和重點企業(yè)提供綜合性金融解決方案。除了主動幫助部門、地方和企業(yè)做好相關規(guī)劃，搞好項目評估和造價咨詢，還努力降低企業(yè)籌資成本，改善財務效益。2024年通過投資銀行、信托理財、租賃等方式為企業(yè)融資2050億元，比上年增加近900億元。2024年前9個月，基礎設施貸款新增3265億元，占公司類貸款新增額的56%。

(2)努力為居民提供最好的住房金融和消費信貸服務。重點支持拆遷安置房、經(jīng)濟適用房、中低價位和中小戶型商品房建設。9月末，個人住房貸款余額7928億元，穩(wěn)居同業(yè)前列;個人消費貸款達到1200多億元，信用卡透支增速超過40%，有力促進了居民消費。

(3)積極探索解決中小企業(yè)融資難的新方法新手段。建立了120多家小企業(yè)信貸工廠，組建專門團隊，實行標準化、流程化作業(yè)。結合小企業(yè)電子商務特點，在浙江、江蘇、廣東等八個省市推出網(wǎng)上信貸，累計為__多個客戶發(fā)放48億元貸款。為小企業(yè)推出循環(huán)額度貸款、小額無抵押貸款，聯(lián)貸聯(lián)保貸款等系列產(chǎn)品，近三年中小企業(yè)貸款平均增幅20%以上，中小企業(yè)客戶已占公司

類客戶的85%，中小企業(yè)授信余額占全部公司客戶的40%左右。

(4)切實改善農(nóng)村、農(nóng)業(yè)金融服務?？偨Y新疆分行小額農(nóng)戶貸款的做法，推廣到黑龍江等農(nóng)業(yè)大省，當年發(fā)放小額農(nóng)戶貸款26億元。已設立5家村鎮(zhèn)銀行，正在籌備村鎮(zhèn)銀行控股公司，計劃未來三年村鎮(zhèn)銀行達到100家，努力將服務延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。近兩年涉農(nóng)貸款平均增長率超過25%。

(5)破解出口加工企業(yè)產(chǎn)品轉內銷遇到的金融難題。沿海地區(qū)外向型企業(yè)能夠生產(chǎn)全球一流的消費品，金融危機后國外市場萎縮，國內消費者雖然有巨大需求，但苦于沒有內銷渠道。這些企業(yè)轉內銷，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經(jīng)過一系列調研、論證，建行推出了內貿通系列產(chǎn)品，累計向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國內市場，實現(xiàn)了多方共贏。

(6)幫助企業(yè)兼并、轉型升級。目前，已發(fā)放并購貸款超過百億元，不論在貸款筆數(shù)還是貸款總量上，都居國內同業(yè)首位。

(7)努力滿足保民生的多重金融服務需要。專門推出面向教育、醫(yī)療、社保、環(huán)保領域的民本通達系列產(chǎn)品。2024年9月末民生領域貸款余額1851億元，同比增長611億元，高于貸款平均增速19.52個百分點。

(8)以金融創(chuàng)新推動文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展。國內文化產(chǎn)業(yè)市場潛力巨大，但由于體制、政策和觀念的原因，長期缺乏融資渠道。建行在這個領域進行了多方面大膽探索，文化產(chǎn)業(yè)貸款比年初增加100多億元。為支持文化企業(yè)廣辟發(fā)債等融資渠道，向文化產(chǎn)業(yè)客戶提供擔保249億元。成立了文化產(chǎn)業(yè)基金管理公司，目前正與國家有關部門和大的文化企業(yè)集團籌備發(fā)起文化產(chǎn)業(yè)基金。

(二)堅持積極審慎經(jīng)營方針，不斷強健風險管理

2024年初建行確定了積極審慎的經(jīng)營方針。所謂積極，就是根據(jù)形勢變化，及時調整政策，想客戶所想，急客戶所急，創(chuàng)新方式方法，將項目前期工作做深做透。所謂審慎，就是把風險管理作為永恒的主題，堅持了解客戶、理解市場、全員參與、抓住關鍵的風險理念，把握合規(guī)底線，避免出現(xiàn)一哄而起和蘿卜快了不洗泥。

反復提示各分支機構要堅持有效發(fā)展，不盲目爭奪市場第一。總行為此還調整了業(yè)績考核體系，一反往年做法，不再考核分行的市場占比，

避免了盲目攀比放貸規(guī)模和月末、季末沖時點現(xiàn)象。2024年以來新增貸款由前幾年的第一、二名變?yōu)榈谒拿?，市場占比下?個百分點，增速比同業(yè)平均慢5.37個百分點。監(jiān)管部門對建行信貸投放的總量控制和節(jié)奏把握給予了充分肯定

銀行實習調研報告

統(tǒng)觀深圳市工商銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行近期開展消費信貸的狀況，具有以下特點：(l)以住房為主的消費信貸業(yè)務起步較早并不斷完善，其他業(yè)務正逐步展開;(2)總的講消費信貸業(yè)務雖有進展，但量小，拓展狹窄;(3)各行依據(jù)擴大內需的要求，均在加緊設計新品種，制訂新制度、新辦法，隨之銀行之間也進人了一個新的競爭階段。

(一)當前開展消費信貸的難點

1.各層次居民收入的不確定性。深圳市的人均收人水平雖然在全國各城市處于前列，但收入的分配差距極大。高收入階層的消費具有工作性消費的性質，如買得起私車的人有公車坐，有錢作觀光旅游的人往往有機會作商務旅游等;中等收人階層是最具消費信貸潛力的消費者，但受公務員制度改革、國企改革等因素影響，未來收入具有不確定性，購買福利房、微利房挖走了一部分收人，一般耐用品購置則無需貸款也能消費，高檔消費品如汽車雖然極具吸引力，但養(yǎng)車費使貸款購車者望而卻步;而低收入者為了生存和預防動機，極少考慮進行貸款消費。

2.未來預期因素的影響。近幾年盡管銀行利率一降再降，居民儲蓄存款增幅卻一增再增，而相反，消費增幅卻低谷徘徊。住房改革、教育收費制度即將實行，都增加了人們的支出預期，再加上物價不斷回落，人們買漲不買跌，持幣待購，更不會熱衷消費貸款。

3.消費者資信度難把握。我國目前尚未建立個人信用制度，即沒有對自然人進行身份證明;個人賬戶、收人來源、個人可支配收人、用于抵押的資產(chǎn)以及信用狀況記錄等，沒有相應的評信制度。我國還沒有實行存款實名制。家庭財產(chǎn)登記制、個人財產(chǎn)破產(chǎn)制，更沒有個人資信狀況適用等級的專業(yè)信用認定機構，銀行花費大量的時間也很難掌握消費者的信用狀況。在此情況下，消費信貸必然受到一定的限制。

4.貸款保證難落實?，F(xiàn)階段尚缺乏個人消費信貸擔保制度。各商業(yè)銀行為了保證資金安全，減少貸款風險，通常要求對申請人實行擔保制度。銀行一般不向也不敢向無擔保的消費者提供消費信貸，消費者在申請消費信貸時很難找到滿意和有效的擔保形式。

5.資金流動錯位。住房、汽車高額消費信貸業(yè)務數(shù)額大、期限長、客戶分散、利率固定，而商業(yè)銀行的資金來源主要是短期資金。發(fā)達國家一般采用資產(chǎn)證券化來解決流動性問題，對住房金融普遍采取的是抵押資產(chǎn)的證券化。在我國目前信貸資產(chǎn)尚不能實行證券化的條件下，商業(yè)銀行從自身利益出發(fā)開展消費信貸的積極性顯然是會受影響的。

6.相關法規(guī)不健全。我國關于信貸方面的法律、法規(guī)有《擔保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等，這些法律法規(guī)是針對生產(chǎn)性貸款而立的，針對消費性貸款的法律法規(guī)尚屬空白。

所以，在消費信貸回收過程中，一旦出現(xiàn)貸款本息回收困難、涉及到擔保保證的履行、抵押物的處理、質押品的拍賣等問題，缺乏強制性的法律保障，實際操作中極為困難。

7.人們陳舊的傳統(tǒng)觀念。開展個人消費信貸最大的障礙來自于人們的消費觀念。勤儉持家，量人為出，不可寅吃卯糧一向被視為中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)。只有當大多數(shù)人逐步擺脫植根于國人心中的傳統(tǒng)消費觀念時，消費信貸才能迎來一個燦爛的春天。

開辦住房按揭業(yè)務中的一些問題：

(l)商品房價格居高不下，樓市交易清淡。近幾年深圳市商品房市場一直處于疲軟狀態(tài)，但新樓盤仍不斷推出，房屋空置呈逐年遞增態(tài)勢，價格卻始終在高位運行。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)上看，深圳居民的儲蓄存款持續(xù)增長，顯然形成強有力的住房消費有效需求，價格與供求關系發(fā)生嚴重的背馳，說明廣大市民住房商品化的外部經(jīng)濟環(huán)境并未形成氣候。在這種條件下，加大力度開辦大量的樓宇按揭業(yè)務，銀行承擔的風險較大。

(2)國家對房地產(chǎn)開發(fā)市場的宏觀調控薄弱。從近幾年深圳房地產(chǎn)開發(fā)市場來看，豪華住宅、別墅、高層復式樓盤占了相當大一部分比例，普通住宅樓盤相對較少，房地產(chǎn)信貸資金的配置并不合理，造成了社會資源的巨大浪費。

(3)住房按揭業(yè)務抵押物處理困難。根據(jù)我國目前的法律和社會環(huán)境，按揭申請一旦違約，處理抵押物將成為銀行非常棘手的事情。如果違約人與銀行合作，可以通過在房地產(chǎn)中介機構掛牌銷售和轉接形式解決，但目前違約人往往不愿采取以上方式，只有通過法院裁定后進行拍賣，以此種方式處理，時間長、拍賣費昂貴、透明度低，銀行費時費力，還可能達不到保全資產(chǎn)的目的。

(4)房屋產(chǎn)權交易缺乏渠道。在辦理按揭業(yè)務中，個別銀行遇到開發(fā)商在沒有繳清地價款的情況下，國土局頒發(fā)了預售許可證，銷售的住房不能辦理房地產(chǎn)證，致使銀行不能有效行使抵押權。一般銀行在辦理二手樓按揭中，也尋找不到一個正常的渠道來進行交易房屋的產(chǎn)權查詢，給工作帶來很多困難。

(5)業(yè)主個人收人的調查操作難度較大。第一還款來源是保障信貸資金安全的根本。但在樓宇按揭業(yè)務的實際操作中，因目前還沒有推出個人資信評估體系，信貸人員很難準確地了解按揭申請人的實際收入，單位出具的收人證明常常大大背離行業(yè)的平均水平，使銀行無法認定其真實性。

(6)不法開發(fā)商試圖利用虛假按揭套取銀行資金，造成銀行信貸資產(chǎn)潛在風險。

(7)房屋按揭利率偏低，影響了銀行開辦業(yè)務的積極性。人行進一步降息后，樓宇按揭利率低于(至多等同于)同期限檔次貸款利率，由于樓宇按揭業(yè)務繁瑣，牽制了信貸人員的時間和精力，又不允許銀行收取合理費用，基層行出于自身考慮，開辦業(yè)務的積極性不高

第五篇 農(nóng)村合作銀行調研報告示例4050字

農(nóng)村合作銀行，2024年由農(nóng)村信用社改制而來，改制后銀行由一級法人變更為統(tǒng)一法人，下設支行，支行下設分理處。改制后銀行獨立運營，而銀行核心員工的選拔與任用是人力資源開發(fā)和管理中非常重要的一個環(huán)節(jié)，其在銀行中從事的工作通常與銀行的發(fā)展休戚相關，因此在銀行人力資源管理的整個系統(tǒng)中，核心人員的選拔與任用效果將直接影響著銀行改制后人力資源的運作。本報告通過對銀行改制后核心員工選拔任用的現(xiàn)狀進行分析，梳理出一些問題，并對核心員工的選拔任用提出一些建議。

一、“勝任”與“重用”相結合，正視銀行核心員工選拔任用現(xiàn)狀

核心員工的選拔與任用就是使核心員工獲得擔任某一職務、承擔某項工作的機會、并能夠充分發(fā)揮其才華與潛能、達到相當?shù)臐M意程度，這也是“勝任”與“重用”的有機結合。由于銀行核心員工通常掌握著銀行的核心業(yè)務、擁有專門技術、控制關鍵資源從而對銀行產(chǎn)生著深遠影響，因此銀行核心員工的使用得當與否，關系到這部分人才資源效用的發(fā)揮程度和銀行改制后在市場競爭中的勝敗。

改制以來，銀行通過學習國內外的先進經(jīng)驗以及提高對自身素質的要求，在人力資源管理方面取得了一些進展，但是其總體的發(fā)展現(xiàn)狀仍然不容樂觀，尤其在對于員工的選拔與任用環(huán)節(jié)主要有以下表現(xiàn)：員工的總體素質不高，操作全能型人才、高學歷、高級專業(yè)人才緊缺導致相當?shù)牟块T職能的發(fā)揮；在選人、用人和育人等管理行為上，多注重人際關系，而嚴重影響了員工積極性的發(fā)揮和創(chuàng)造力的提高；部分部門、支行及分理處中存在一種無形的“精英淘汰與擇劣”機制，真正有創(chuàng)新精神、求真務實的人才沒有任用的合適的崗位中去在客觀上扼殺了銀行的生機與活力；選拔方式單一刻板，“唯學歷論”盛行，考核標準只注重量化指標，忽視了對于員工的綜合考評。我們認為導致上述現(xiàn)狀的原因主要有以下幾點：

(一)對于核心員工的選拔與任用渠道狹窄，不能夠真正做到“任人唯賢”。銀行人力資源管理模式現(xiàn)今主要沿襲傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟時期行政事業(yè)單位人事管理模式，單位人事變動、員工崗位調整和職務提升等方面還存在論資排輩、過分看重文憑的現(xiàn)象，在這種情況下，核心員工的價值得不到應有的體現(xiàn)和回報，工作積極性和創(chuàng)造性受到壓制，給銀行改制后經(jīng)營管理造成不利影響。

(二)人員調配制度單一僵化，還不能夠真正做到核心員工與組織的有效匹配。銀行招聘需求計劃制定帶有經(jīng)驗色彩，人力資源管理部門僅憑個人經(jīng)驗、人員數(shù)量、學歷及專業(yè)情況確定人員需求，這就難免會出現(xiàn)所選拔的核心員工與有需求的崗位之間的錯位，而員工的調配僅從銀行自身發(fā)展需求出發(fā)，更是忽視了核心員工個人對崗位配置的意愿，加之由于缺乏明確的崗位說明和員工跟蹤制度，員工和銀行彼此缺乏了解，致使崗位配置帶有主觀性和盲目性。由于調配制度的不夠完善，核心員工往往被大材小用，或者被分配到自己并不擅長的位置，所具備的優(yōu)勢無法得到發(fā)揮。

(三)人事考評中績效考評制度運用不充分，且考評角度單一。銀行傳統(tǒng)的人事管理雖然也包括職務分析、考評制度及獎懲制度的設計和管理等工作，但從總體上來說，還是一種原則化的管理模式，大部分還停留在簡單的“反映”與“記錄”的層面上，主要是人事檔案的管理，往往容易與銀行的經(jīng)營活動割裂開來。由于缺乏考評者的廣泛參與，績效考評的準確性打了折扣，同時考評角度的單一也使得銀行只注重員工現(xiàn)在的表現(xiàn)，而忽視了員工潛在的能力。核心員工作為商業(yè)銀行中具備專業(yè)技能、熟悉銀行業(yè)務、能夠為銀行帶來效益的群體，通常也是最渴望能夠通過績效考評反映自身價值以及對銀行發(fā)展所做貢獻的群體，而我銀行現(xiàn)行人事考評制度顯然核心員工在這方面的要求還存在著一定的差距。

二、“原則”與“機制”相統(tǒng)一，落實銀行核心員工選拔任用原則

改制后銀行核心員工的選拔任用應堅持“原則”與“機制”相統(tǒng)一，應建立公平、平等、競爭、擇優(yōu)為導向、有利于優(yōu)秀人才脫穎而出、充分施展才能的選人用人機制。在此，我們針對銀行核心員工選拔任用存在的一些問題，總結出七條有助于完善銀行核心員工選拔和任用機制的基本原則。

(一)公平競爭原則。

公平競爭即銀行在招聘、錄用、任用、晉升、考核、獎懲、激勵核心員工時，都要引入以競爭為主的激勵機制。要構建公正平等的平臺，努力營造尊重特點、鼓勵創(chuàng)新、理解信任的良好、寬松的環(huán)境和氛圍，樹立“用人看本質、看主流”的觀念尤其是對于尖子人才和所謂的“鬼才”“怪才”，要格外珍惜，注意發(fā)揮起特點和專長。全面做到公平、公開(透明度高)、公正(不徇私情)，優(yōu)勝劣汰，擇優(yōu)任用。

(二)合理規(guī)劃原則。

首先要明確哪些是實現(xiàn)戰(zhàn)略目標不可或缺的、最重要的核心人員，并對員工隊伍的現(xiàn)實任職素質進行大盤點。改制后，銀行戰(zhàn)略決定了其所需的人力資源，而明確哪些是實現(xiàn)戰(zhàn)略目標不可或缺的核心人員，是進行規(guī)劃的第一步；接下來要對員工隊伍的現(xiàn)實任職素質進行大盤點，比如銀行現(xiàn)有人員是否已滿足業(yè)務戰(zhàn)略對關鍵員工的需求，缺口有哪些或有多大等；同時要分析外部人力市場的變化趨勢及內部員工流失率情況，預測核心員工隊伍未來的發(fā)展變化與業(yè)務發(fā)展的匹配情況。綜合上述所有因素，則可以對銀行核心員工進行整體、系統(tǒng)的戰(zhàn)略性規(guī)劃，從而為關鍵員工的有效任用奠定良好的基礎。

(三)兼顧崗位特點與核心員工特長原則。

銀行在選拔核心員工時要按照崗位選聘人才。所謂的“以崗選人”，首先要按銀行的功能設置崗位，以此決定崗位的數(shù)量，避免盲目設崗，盲目招人；其次是按照操作層、管理層等不同的崗位層次選聘不同層次的員工，杜絕“以高就低”或“以低就高”，以避免造成資源浪費和成本浪費，避免造成結構上的不穩(wěn)定。再次是調整銀行體系內部的人才結構。我們認為：要體現(xiàn)在以下四類。第一類是經(jīng)濟學家，他們的任務就是研究經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，預測行業(yè)未來的發(fā)展方向，以及可能創(chuàng)造怎樣的金融產(chǎn)品去滿足客戶的需求或者喚起客戶的需求；第二類是金融工程師，他們負責把經(jīng)濟學家的設想“工程化”，變成可以琢磨、計算、交易的金融產(chǎn)品和服務；第三類是產(chǎn)品設計師，他們的職責是把金融工程師的概念轉變成具體的產(chǎn)品，轉變成為計算機程序；第四類是電腦專家，他們負責整個銀行的通信、信息和計算機系統(tǒng)的維護。這種人才結構反映了金融業(yè)發(fā)展的方向、對改制后的銀行也有重大意義。

在考慮到銀行崗位特點的同時，我們在選拔和任用銀行核心員工的時候也要重視用人所長，就是說首先要發(fā)現(xiàn)核心員工的長處、優(yōu)勢及其自身存在弱點，然后分清不同的情況加以任用，使其優(yōu)勢和長處得到最充分的發(fā)揮，盡可能避開其自身的弱點，或者創(chuàng)造期間間使其短處變成長處。同時，注意尊重本人意愿使之最佳地適應工作，做到量才適用，人盡其才。

(四)動態(tài)管理原則。

人才不是一成不變的，對人才可變的素質與能力，要根據(jù)不斷變化的環(huán)境及工作需要，及時進行調整，能上能下，能進能出，合理流動，始終保持人才與崗位相匹配。改制后銀行要重點實行內部競職流動，即定期公布職位空缺及其職位資格，讓銀行內部適合條件的員工通過競爭性考試考核任職。同時要保留一定比例的職位空缺，以吸引外部的優(yōu)秀人才加入本行。但是，動態(tài)管理并非時時刻刻都在變動，而要保留住銀行的業(yè)務骨干，使之相對穩(wěn)定。對核心員工來說，要有穩(wěn)定增長的收入，穩(wěn)定的工作環(huán)境，施展才華的空間和成功的機會。澳門國際銀行的動態(tài)管理值得學習，該銀行一直堅持動態(tài)管理原則，并將其作為“保持人才市場競爭力”的需要。澳門國際銀行每年都要根據(jù)國際金融形勢的變化，對其內部員工進行合理的調整，充分調動員工的積極性，使其在崗位上做出自己的最大貢獻，從而實現(xiàn)人盡其才。同時，面向國內外以高薪誠聘優(yōu)秀的金融專業(yè)人才、管理人才。

(五)權限制衡原則。

權限制衡即銀行的各級各部門的員工都一律按照規(guī)定實行管理、操作、檢查、監(jiān)督，各司其職，不得擅離職守和隨意超越職權范圍開展業(yè)務，進行交易活動，要恪盡本職。由于銀行的核心員工(往往掌握銀行核心業(yè)務、擁有專門技術、控制關鍵資源)對于銀行的發(fā)展會產(chǎn)生重要影響，這一原則在對核心員工的任用方面顯得尤為重要，尤其要分離管理和操作兩種職能，強化對核心員工的監(jiān)督，完善早期風險警報系統(tǒng)。缺乏有效的權限制衡體系，其代價對于一家商業(yè)銀行來說是巨大的。英國巴林銀行于1995年2月26日破產(chǎn)倒閉，其中一個重要的原因就是用人和管人的失誤。主要表現(xiàn)是賦予一個28歲的交易員——尼克利森過大的權利，特別是在新加坡集操作權、審計權、監(jiān)督權于一身，既負責前臺交易和填單，又負責后臺的交割和審核，全面負責新加坡分行的期權、期貨交易的重任，手上掌握的資金足以在金融市場上呼風喚雨，而對其又缺乏有效的監(jiān)督管理，犯了銀行大忌，導致了嚴重后果。

(六)主觀風險原則。

在改制后的銀行中，一個很重要的核心員工群體是高級經(jīng)理班子，這里面包括客戶經(jīng)理、部門經(jīng)理以及分支行行長。他們在銀行中既要擔負一定的工作責任，又要保護自己的利益。因此，經(jīng)理們除了會經(jīng)營以外，還要有風險意識，要讓他們認識到“動態(tài)變動求生存、求發(fā)展”的道理。他們只有抓住市場機會，善于營銷，才能安全，否則，則會發(fā)生“樹梢效應”：樹梢即市場，隨風飄動，高級管理人員是站在樹梢上的，沒有市場則會從樹梢上落下來。提高風險意識，要做到以下幾點：一是要求銀行主管必須十分熟悉金融法規(guī)制度和業(yè)內的業(yè)務政策。二是要任用誠實正直、精明能干的金融人才，完善有激勵效果的薪金津貼制度。三是銀行主管應參與責任保險，使其在因大意、失誤、錯誤或不能履行法律上、職務上的責任而造成損失時，能夠參加一定的補償。一般情況下，主管的責任保險補償金經(jīng)法律和金融管理部門批準，列為銀行的正常開支，高級經(jīng)理還要以一定比例的個人財產(chǎn)做抵押。

(七)業(yè)績考核晉升原則。

銀行的員工都必須在嚴格、科學的業(yè)績考核的基礎上，給予晉職、晉級、晉薪。銀行要根據(jù)自身情況指定有特色的業(yè)績考核方法，比如建立全方位的績效考評制度，客觀公正的考評核心員工。通過構建高效的績效考核體系，對銀行核心員工的功績做出客觀公正的評價，可以更好地調動他們工作的積極性和責任心，約束和激勵其明確努力方向和工作目標，使核心員工自身價值最大化的同時，實現(xiàn)銀行效益的最大化。

第六篇 商業(yè)銀行操作風險的形勢及對策的調研報告2050字

商業(yè)銀行操作風險主要源于內部管理不善、有章不循、違規(guī)操作、人為失誤、系統(tǒng)故障及外部事件等原因。此外，制度上的疏漏、道德風險、越權交易、內部人作案、外部不法分子欺詐等也經(jīng)常引發(fā)操作風險。研究商業(yè)銀行操作風險的具體表現(xiàn)形式，對于做好防范工作具有重要的意義。

一、商業(yè)銀行操作風險的具體表現(xiàn)形式

（一）內控制度沒有得到有效執(zhí)行。近年來，商業(yè)銀行對內部各部門、各崗位在操作流程等方面的規(guī)定是硬性的、可操作的和具體的，但缺乏必要的培訓和風險意識教育，風險防范意識薄弱，導致法制觀念不強，給正常業(yè)務經(jīng)營帶來極大的風險。

（二）商業(yè)銀行內控制度落實不到位。基層商業(yè)銀行人員少、“兼崗”人員多，加之本身重業(yè)務經(jīng)營，輕內部管理，結果使內控制度本來就缺乏的基層商業(yè)銀行，“兼崗”人員顧此失彼，不能很好地執(zhí)行內控制度，缺乏應有的控制力、監(jiān)督力、約束力，從內部遏止金融風險的發(fā)生。

（三）商業(yè)銀行對員工的思想教育相對薄弱?；鶎由虡I(yè)銀行普遍存在重業(yè)務發(fā)展，忽視對員工遵章守法及樹立正確的人生觀、價值觀等思想教育的現(xiàn)象，特別是對員工八小時以外的行為基本沒有監(jiān)控。

（四）經(jīng)營業(yè)務單一，收入少，機構只能減人增效，職工不能更好地安心工作。商業(yè)銀行改革的深化，對員工壓力不斷加大，加之個別機構績效激勵機制不盡完善，影響員工尤其是基層員工的積極性、認同感和歸屬感，也成為導致案件發(fā)生的一個原因。

（五）監(jiān)督檢查制度不到位。抓落實，監(jiān)督檢查是一個不可缺少的環(huán)節(jié)，可在實際工作中，一些商業(yè)銀行對業(yè)務規(guī)章制度和操作規(guī)程缺乏一套科學的、嚴密的、操作性強的日常檢查和評價標準，檢查不深不細，流于形式，敷衍了事，對存在明顯漏洞的業(yè)務操作也只是輕描淡寫地“告知”一下，沒有引起高度重視，從而使監(jiān)督檢查流于形式，落實中存在的偏差和問題不易被及時發(fā)現(xiàn)和解決，給弄虛作假、蓄意犯罪者提供了機會。

（六）責任追究制度執(zhí)行不夠嚴格。在發(fā)生案件的地區(qū)和部門，一些商業(yè)銀行對違規(guī)違紀行為的查處輕描淡寫，處罰時不痛不癢；在處理一般的案件時心慈手軟，從輕發(fā)落；處理大案要案時，不嚴查深挖，縮小處理范圍，對自己不利的就拖、頂、壓，從而大大削弱了制度的有效性和嚴肅性，一定程度上助長了違章操作的歪風。

二、防范和控制商業(yè)銀行操作風險的對策

（一）建立健全全方位的操作風險防范體系。一是商業(yè)銀行基層網(wǎng)點要建立各職能部門、各崗位之間互動的監(jiān)督體制，前后臺相互制約的互動體系，充分發(fā)揮事后監(jiān)督崗位的作用，支行長及主管行長要定期、不定期進行換位檢查。二是形成對規(guī)章制度有檢查、有落實、有反饋的良性循環(huán)機制，強調員工自我約束力和自我控制能力。三是堅持制度和流程的嚴肅性。把風險防范全方位、多層次地滲透到單位的各個崗位和環(huán)節(jié)，充分發(fā)揮業(yè)務部門的能動性，以防范因操作不到位而引發(fā)的案件和差錯。

（二）充分利用現(xiàn)有人力資源，建立全方位操作風險監(jiān)督體系。一是商業(yè)銀行要把內審部門作為一個具有獨立的、可操作的部門，充分發(fā)揮內審部門的作用，同時對內審部門也要實行事前、事中、事后全過程審計和交叉審計，實施合規(guī)性、責任性和風險性并舉的審計原則，對有問題和薄弱環(huán)節(jié)進行持續(xù)跟蹤檢查，努力將審計關口前移。二是審計部門要擺脫商業(yè)銀行內部人控制的局面，建立由一級分行行長直接控制的部門，全面扭轉現(xiàn)行實際的局面。三是對重要崗位和敏感部位的員工實行八小時以外行為的監(jiān)管，最終形成銀行內部自律約束、再監(jiān)督和外部監(jiān)督多維立體的操作風險監(jiān)督體系。

（三）加強思想道德教育，并引入獎罰并舉機制。要加強對員工業(yè)務技能的培訓，提高操作人員的業(yè)務能力、法律意識、制度觀念和道德水平，降低因人為因素或員工對政策、制度、法律不了解而引發(fā)的操作風險。在日常管理中積極倡導建立有力的風險控制文化，將本行的內部控制戰(zhàn)略和政策準確無誤地傳導到各個層次的每一位管理者和員工，使操作風險控制成為每一位員工日常工作中的首要目標。同時，要引進激勵機制，對全年安全無事故的員工要進行獎勵，對因工作失誤或造成損失的操作風險的員工要進行處，甚至重罰，以最大限度地調動廣大員工的工作積極性，把操作風險控制在最低點。

（四）建立經(jīng)營與內部控制“兩條腿走路”的有效體制。首先，要加強內控體制建設，從內部管理入手，將環(huán)環(huán)相扣、監(jiān)督制約的內控制度真正引入到商業(yè)銀行業(yè)務運作的全過程。其次，建立具有高度獨立性、權威性、管理嚴謹，工作規(guī)范的內控體制，以制度規(guī)范業(yè)務，約束人員。最后，將內控的“事后查處”改變?yōu)椤笆虑胺婪丁?，防患于未然，一旦發(fā)現(xiàn)苗頭，立即采取措施化解風險。同時，通過加大查處力度增強員工自覺執(zhí)行制度的自覺性，控制金融風險。

（五）嚴格責任追究制度，加大責任追查力度。銀行業(yè)金融機構在依法嚴懲犯罪當事人的同時，決不能放緩對其他相關責任人的處理。一是重點追究在內控制度執(zhí)行過程中的失職、瀆職行為，追究有關領導人的責任。二是高度重視一般違規(guī)行為的蔓延，要從小處著手，大處著眼，警鐘長鳴，常抓不懈，要把隱患解決在萌芽狀態(tài)，防微杜漸，形成內控的威嚴防線。

第七篇 2024年銀行調研報告15600字

一、調研目的

1.初步了解周邊商戶主要經(jīng)營范圍和周邊商戶對郵儲的業(yè)務需求。

2.收集周邊商戶的分布情況，根據(jù)周邊商戶的需求，分析商戶對郵儲的意見及建議，并進行分析。尋找營銷的最佳突破點。

3.了解商戶對我局營銷項目的需求層次，營銷產(chǎn)品的認知度。

4.了解周邊商戶的消費類型，消費習慣，消費層次，

挖掘郵儲潛在客戶。

二、調研方法

1.周圍商戶的走訪和調研

2.與周圍商戶的老板，營業(yè)員的個別訪談調研

3.與周邊消費者的個別訪談調研

三、調研概況

__年6月對周圍商戶進行了地毯式走訪和調研。此次調研的商戶主要有以下類型，室內裝飾裝潢，批發(fā)部，小型超市，藥店，賓館，修理部，洗車行。

這次調研普遍感受到了商戶對郵儲服務的滿意程度，

業(yè)務熟練程度，和銀行內部營業(yè)員對業(yè)務的了解程度及解釋能力。

以上也是促成周圍商戶選擇和拒絕郵儲服務的基本因素。 有小部分附近商戶對郵儲的服務還是有忠誠感的。如果能調整一下營業(yè)員的分配，服務，業(yè)務純熟的能力上，情況可能會有一些變化。例如，用戶上午來辦業(yè)務，營業(yè)員業(yè)務純熟，辦理業(yè)務速度快，服務態(tài)度好，給用戶留下了優(yōu)良的印象，但是下午班換了別的營業(yè)員，由于有些老營業(yè)員業(yè)務素質差，辦理業(yè)務速度慢，介紹業(yè)務的時候沒有耐心，可能又給用戶造成了不良印象，這樣，就給用戶帶來了極大的反感。

周圍商戶選擇郵儲的業(yè)務主要為以下排序，活期儲蓄，理財產(chǎn)品，定期儲蓄，代收費，商易通，網(wǎng)銀， 保險等等。其中，活期儲蓄占比為40%以上。

活期儲蓄的選擇面要比其他業(yè)務要廣，調查過程中，有些小商戶不愿意來郵儲辦業(yè)務，是因為流動資金小，沒有必要存上， 即使家中有部分存款，也選擇放高利貸，或者放在小額貸款公司。因為小額貸款公司給用戶帶來的收益確實高于各家銀行。

四、調研內容

1.活期儲蓄：活期儲蓄在用戶的心中還是比較有分量的，多數(shù)用戶都表示，存取方便，沒有風險，但是用戶普遍認為加辦短信不合理，希望能免費為他們提供服務，這樣的用戶普遍是年齡比較大的老年群體。也有小部分用戶主動要求加辦短信業(yè)務的。

2.理財業(yè)務：理財業(yè)務的收益要高于活期儲蓄，和用戶溝通的時候，用戶也表示愿意購買，但是也有在其他銀行購買過理財產(chǎn)品的，說收益還是高于郵儲，大部分用戶還是比較能接受郵儲的。這項業(yè)務用戶比較滿意。

3.定期儲蓄：這項業(yè)務的主要人群是年齡大的老年群體，在工地打工的勞動群體，消費比較保守的中年群體。但是老年群體占比比較大。

4.代收費：這項業(yè)務給用戶帶來了極大的方便，都比較滿意?，F(xiàn)在也可以利用代收費的拉動作用，營業(yè)員通過服務，感動用戶，讓用戶在心里有個比較，自然而然的用戶就會主動來郵儲辦業(yè)務。

5.商易通：通過對周邊商戶的走訪，對商戶有了初步的了解，有些流動資金比較頻繁的店鋪，例如裝飾裝潢，都選擇了貨到付款服務，有少部分用戶愿意安裝商易通。

6.網(wǎng)銀：網(wǎng)銀服務確實給經(jīng)常在網(wǎng)上轉賬的用戶帶來了方便，但是有些用戶表示，現(xiàn)在媒體有時候會曝光一些網(wǎng)銀的不安全性，讓用戶心里沒了底，用戶不敢用，還有部分用戶表示不會用，還是愿意選擇在前臺辦理業(yè)務。

7.保險：商戶都不愿意選擇保險業(yè)務，因為保險能占用他們的流動資金，而且期限太長，收益又不確定，有些商戶談到以前入保險上當，幾乎談險色變，主要還是對保險公司比較反感。有小部分百姓會通過營業(yè)員的解說，會選擇保險業(yè)務。

8.速遞物流業(yè)務：現(xiàn)在有多家物流公司，但是用戶的傳統(tǒng)印象里還是會選擇郵政，也有經(jīng)常網(wǎng)購返貨的用戶反映郵政物流收費高。

9.其他業(yè)務： 用戶反映郵儲業(yè)務繁雜，消費層次有限。

五、營銷情況

從樣本市場了解到：活期儲蓄業(yè)務發(fā)展較好，用戶能普遍接受，理財產(chǎn)品愿意購買，已經(jīng)購買過的用戶愿意再次選擇理財產(chǎn)品并購買。 代收費業(yè)務還是有了一定的作用，方便周圍百姓。保險業(yè)務發(fā)展艱難，網(wǎng)銀和商易通業(yè)務可以做通用戶的工作，成功安裝。速遞物流業(yè)務可以通過服務贏得客戶的心。其他函件業(yè)務，用戶選擇拒絕，極少極少部分用戶愿意收藏，都表示，沒有收藏愛好。

銀行業(yè)支持穩(wěn)增長情況調研報告

為貫徹落實領導批示要求，全面掌握全州銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”取得的成效及問題，針對中央強調要把“穩(wěn)增長”放在突出位置的問題。決定組織開展關于銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”情況的專題調研，現(xiàn)將有關事項通知如下：

一、調研目的

按照中央強調要把“穩(wěn)增長”放在突出位置的要求。針對經(jīng)濟運行中出現(xiàn)的新情況新問題，通過深入開展調查研究，全面了解銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”開展情況、做法、成效、存在的突出問題，系統(tǒng)提出改進和加強銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”的政策意見和措施。

二、調研內容

(一)關于各行支持“穩(wěn)增長”現(xiàn)狀的分析

1、認真貫徹落實政策方針。各行認真貫徹落實中央強調的有關于支持“穩(wěn)增長”的相關政策，緊扣地方經(jīng)濟社會發(fā)展需要進行規(guī)劃：例如開設橋頭堡黃金口岸、進行開發(fā)開放試驗區(qū)建設等活動，以及制定相關的信貸發(fā)展戰(zhàn)略、簽訂銀政合作協(xié)議、積極爭取信貸規(guī)模等。

2、突出重點，支持經(jīng)濟建設。為認真貫徹落實政策方針，積極配合銀行支持“穩(wěn)增長”活動的開展優(yōu)化信貸資源配置;各行采取優(yōu)先支持全州重點項目工程建設的政策方針;向小微企業(yè)、“三農(nóng)”企業(yè)傾斜信貸資源;加大對于民生工程的支持力度;清理規(guī)范融資平臺貸款情況。

3、積極搭建溝通平臺。為了認真貫徹落實銀行業(yè)“穩(wěn)增長”的政策方針，各行積極組織或參與銀政企對接會或項目洽談會，助推項目投融資需求對接;加強小企業(yè)金融服務宣傳;主動走訪企業(yè)特別是小微企業(yè)和個體戶。

4、注重風險防控。在當前復雜的形勢下為了認真貫徹落實銀行業(yè)“穩(wěn)增長”政策方針，正確積極的處理“穩(wěn)增長”與防風險的關系，在積極支持地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，注重嚴格防范各類風險。

(二)關于各行支持“穩(wěn)增長”取得成就的總結

1、改進金融服務方式。銀行業(yè)通過采取全面提升金融服務水平，特別是針對“三農(nóng)”、小微企業(yè)、少數(shù)民族群眾金融服務提高了業(yè)務水平;提升對于金融資源的有效配置率;正確規(guī)范服務收費，免去除利息外各項費用的征收的方式，認真貫徹落實銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”的政策方針。

2、加快金融模式創(chuàng)新的步伐。銀行業(yè)通過采取創(chuàng)新信貸管理方式、開發(fā)新型信貸產(chǎn)品;拓寬擔保范圍;創(chuàng)新評估方式的手段，認真貫徹落實銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”的政策方針。

3、推進金融模式轉型升級。通過采取調整和優(yōu)化信貸結構，發(fā)展綠色信貸，嚴格限制“兩高一剩”行業(yè)信貸投放，加強對節(jié)能減排、清潔能源、循環(huán)經(jīng)濟和環(huán)保項目等領域的信貸支持的方式;加大消費信貸支持力度如汽車貸款、耐用消費品、旅游等消費金融服務;支持文化產(chǎn)業(yè)、對外貿易的辦法，認真貫徹落實銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”的政策方針。

三、面臨問題

1、當前經(jīng)濟持續(xù)下行，部分企業(yè)面臨經(jīng)營困境，面臨實體經(jīng)濟信貸需求減少;重點項目地方政府配套資金短缺，銀行擬支持的政府重點項目啟動慢;房地產(chǎn)投資信貸風險高。

2、信用環(huán)境相對較差。政銀以及企業(yè)之間的協(xié)調溝通不到位，存款的波動對信貸資金來源的穩(wěn)定性造成影響;小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款的風險補償機制不完善，下崗再就業(yè)貸款財政貼息和保證金政策并不一定按照規(guī)定落實到位;銀行業(yè)金融機構信貸管理機制不靈活，存在一定盲目性。

四、對策建議

當前中國經(jīng)濟處于戰(zhàn)略轉型時期，我們處在一個并不穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟市場，在這種大的環(huán)境前提下，商業(yè)銀行能否支持“穩(wěn)增長”政策方針的貫徹落實對于整個銀行業(yè)的發(fā)展具有重大影響，因此我們應該改進和加強銀行業(yè)支持“穩(wěn)增長”的政策意見和措施。

1、從宏觀層面上看，首先要深化金融改革，推動利率市場化。充分發(fā)揮市場在資金配置上的基礎性作用，促進銀行業(yè)將資金配置到最需要、效益最好、最有發(fā)展前景的企業(yè)上，優(yōu)先支持重點項目工程建設，加大小微企業(yè)、“三農(nóng)”企業(yè)的信貸資源扶持力度;提高信貸資金來源穩(wěn)定性將民生工程放在工作重點來實抓實干。

2、從商行微觀角度。積極主動調整業(yè)務結構和客戶結構，創(chuàng)新信貸管理模式，支持傳統(tǒng)金融模式改造升級。積極調整和優(yōu)化信貸結構。不斷創(chuàng)新管理，提高服務實體經(jīng)濟的效率。提升專業(yè)化能力，有效控制風險。建立面向實體經(jīng)濟的多層次銀行體系。

3、優(yōu)化銀行業(yè)金融機構信貸管理機制，使之與政策變化相聯(lián)動，讓政銀以及企業(yè)之間能夠和諧溝通合作。擴寬銀行業(yè)金融機構信貸政策優(yōu)質項目資源的要求，加快銀行擬支持的政府重點項目啟動速度。促進經(jīng)濟可持續(xù)的健康向上發(fā)展。

建設銀行調研報告

（一）自覺服務國家經(jīng)濟發(fā)展大局，以改革創(chuàng)新的精神支持擴大內需

通過學習實踐科學發(fā)展觀，建行認識到，科學發(fā)展觀第一要義是發(fā)展，具體到國有控股商業(yè)銀行，就是通過不斷改革創(chuàng)新，持續(xù)增強綜合金融服務能力，促進國民經(jīng)濟和社會事業(yè)健康發(fā)展。__年11月上旬，中央決定實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時調整工作計劃，積極支持擴大內需。由于項目準備工作基礎扎實，因而迅速形成信貸投放。僅__年后兩個月就新增貸款1555億元，體現(xiàn)了___、國務院“出手快、出拳重”的要求。建行密切跟蹤和分析實體經(jīng)濟需要，圍繞促進投資、消費和出口，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢，大膽創(chuàng)新探索，采取了全面的服務措施。

（1）積極主動地為基礎設施項目和重點企業(yè)提供綜合性金融解決方案。除了主動幫助部門、地方和企業(yè)做好相關規(guī)劃，搞好項目評估和造價咨詢，還努力降低企業(yè)籌資成本，改善財務效益。__年通過投資銀行、信托理財、租賃等方式為企業(yè)融資2050億元，比上年增加近900億元。__年前9個月，基礎設施貸款新增3265億元，占公司類貸款新增額的56%。

（2）努力為居民提供最好的住房金融和消費信貸服務。重點支持拆遷安置房、經(jīng)濟適用房、中低價位和中小戶型商品房建設。9月末，個人住房貸款余額7928億元，穩(wěn)居同業(yè)前列；個人消費貸款達到1200多億元，信用卡透支增速超過40%，有力促進了居民消費。

（3）積極探索解決中小企業(yè)“融資難”的新方法新手段。建立了120多家小企業(yè)“信貸工廠”，組建專門團隊，實行標準化、流程化作業(yè)。結合小企業(yè)電子商務特點，在浙江、江蘇、廣東等八個省市推出網(wǎng)上信貸，累計為__多個客戶發(fā)放48億元貸款。為小企業(yè)推出循環(huán)額度貸款、小額無抵押貸款，聯(lián)貸聯(lián)保貸款等系列產(chǎn)品，近三年中小企業(yè)貸款平均增幅20%以上，中小企業(yè)客戶已占公司類客戶的85%，中小企業(yè)授信余額占全部公司客戶的40％左右。

（4）切實改善農(nóng)村、農(nóng)業(yè)金融服務?？偨Y新疆分行小額農(nóng)戶貸款的做法，推廣到黑龍江等農(nóng)業(yè)大省，當年發(fā)放小額農(nóng)戶貸款26億元。已設立5家村鎮(zhèn)銀行，正在籌備村鎮(zhèn)銀行控股公司，計劃未來三年村鎮(zhèn)銀行達到100家，努力將服務延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。近兩年涉農(nóng)貸款平均增長率超過25%。

（5）破解出口加工企業(yè)產(chǎn)品轉內銷遇到的金融難題。沿海地區(qū)外向型企業(yè)能夠生產(chǎn)全球一流的消費品，金融危機后國外市場萎縮，國內消費者雖然有巨大需求，但苦于沒有內銷渠道。這些企業(yè)轉內銷，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經(jīng)過一系列調研、論證，建行推出了“內貿通”系列產(chǎn)品，累計向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國內市場，實現(xiàn)了多方共贏。

（6）幫助企業(yè)兼并、轉型升級。目前，已發(fā)放并購貸款超過百億元，不論在貸款筆數(shù)還是貸款總量上，都居國內同業(yè)首位。

（7）努力滿足“保民生”的多重金融服務需要。專門推出面向教育、醫(yī)療、社保、環(huán)保領域的“民本通達”系列產(chǎn)品。__年9月末民生領域貸款余額1851億元，同比增長611億元，高于貸款平均增速19.52個百分點。

（8）以金融創(chuàng)新推動文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展。國內文化產(chǎn)業(yè)市場潛力巨大，但由于體制、政策和觀念的原因，長期缺乏融資渠道。建行在這個領域進行了多方面大膽探索，文化產(chǎn)業(yè)貸款比年初增加100多億元。為支持文化企業(yè)廣辟發(fā)債等融資渠道，向文化產(chǎn)業(yè)客戶提供擔保249億元。成立了文化產(chǎn)業(yè)基金管理公司，目前正與國家有關部門和大的文化企業(yè)集團籌備發(fā)起文化產(chǎn)業(yè)基金。

（二）堅持積極審慎經(jīng)營方針，不斷強健風險管理

__年初建行確定了“積極審慎”的經(jīng)營方針。所謂積極，就是根據(jù)形勢變化，及時調整政策，想客戶所想，急客戶所急，創(chuàng)新方式方法，將項目前期工作做深做透。所謂審慎，就是把風險管理作為永恒的主題，堅持“了解客戶、理解市場、全員參與、抓住關鍵”的風險理念，把握合規(guī)底線，避免出現(xiàn)“一哄而起”和“蘿卜快了不洗泥”。

反復提示各分支機構要堅持有效發(fā)展，不盲目爭奪市場第一?？傂袨榇诉€調整了業(yè)績考核體系，一反往年做法，不再考核分行的市場占比，避免了盲目攀比放貸規(guī)模和月末、季末沖時點現(xiàn)象。__年以來新增貸款由前幾年的第一、二名變?yōu)榈谒拿?，市場占比下?個百分點，增速比同業(yè)平均慢5.37個百分點。監(jiān)管部門對建行信貸投放的總量控制和節(jié)奏把握給予了充分肯定。

銀行對紡織行業(yè)調研報告

一、紡織工業(yè)的主要特點

紡織工業(yè)按行業(yè)分為紡織業(yè)、服裝業(yè)、化學纖維制造業(yè)和紡織專用設備制造業(yè)。紡織業(yè)包括棉紡織（印染）、毛紡織、麻紡織、絲絹紡織、針織；服裝業(yè)包括服裝、制帽、制鞋；化學纖維制造業(yè)包括合成纖維和人造纖維。按紡織產(chǎn)品應用領域分為衣著用、裝飾用、產(chǎn)業(yè)用紡織品三大類。

__年全國紡織纖維加工總量已超過1200萬噸，人均纖維消費量達到6.6公斤，紡織工業(yè)利稅約600億元，主要產(chǎn)品紗的產(chǎn)量657萬噸，化學纖維產(chǎn)量694萬噸，服裝產(chǎn)量165億件。我國紗、布、呢絨、絲織品、化纖和服裝等產(chǎn)品的生產(chǎn)量均居世界第一位，是最大的紡織品服裝生產(chǎn)國。__年我國紡織品服裝出口達520.8億美元，占全國出口商品總額的20.9%，占世界紡織品服裝貿易額的13%左右。“__”期間，紡織品服裝累計出口2215億美元，凈創(chuàng)匯1700億美元，是我國凈創(chuàng)匯的主要行業(yè)。

從我國紡織工業(yè)的基本現(xiàn)狀可以看出其呈現(xiàn)以下幾大特點：

1、我國紡織工業(yè)已經(jīng)完全置身于充分的市場競爭環(huán)境之中，產(chǎn)品市場的競爭力對企業(yè)的生存起至關重要的作用；

2、紡織作為國內對外依存度較高的產(chǎn)業(yè)，出口形式如何對行業(yè)運行至關重要；

3、產(chǎn)能總體過剩，常規(guī)產(chǎn)品競爭異常激烈，我國基本不具備開發(fā)高新產(chǎn)品技術能力，企業(yè)間的技術、生產(chǎn)成本、產(chǎn)品質量和創(chuàng)新能力的競爭比以往顯得更加重要；

4、紡織行業(yè)整體效益不佳，波動頻率快、幅度大，抗風險能力較脆弱，優(yōu)質信貸客戶群體較小，再融資能力較弱；

5、由于目前我國紡織品出口受限，很大部分問題出現(xiàn)在日本、韓國等非設限國家，因此我國加入wto后，實際效果比入世前原來預計的差距很大。

二、紡織工業(yè)產(chǎn)業(yè)政策

1、國家“十五”重點發(fā)展調整政策

“十五”期間，紡織工業(yè)要追蹤國際新技術的發(fā)展，用高新技術改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，加快技術進步和產(chǎn)業(yè)升級。

對紡織業(yè)繼續(xù)實施淘汰落后、改組改造的政策，圍繞品種、質量、效益和提高勞動生產(chǎn)率，加快技術改造，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級。

棉紡織：在鞏固壓錠成果的基礎上，重點是更新改造1000萬錠的生產(chǎn)能力，以及配套進行織機的改造，提高清梳聯(lián)、精梳機、無梭織機等新型技術裝備的比重，使60%左右的紡紗設備達到90年代先進水平，精梳紗比重達到30%，無結頭紗、細支紗的比重達到50%，無梭布的比重達到40%。

毛紡織：繼續(xù)壓縮淘汰落后毛紡錠，并加快對工藝、設備的全程改造，實現(xiàn)工藝、設備的電子化、系列化、連續(xù)化，達到高速、高效生產(chǎn)。積極采用賽羅紡、雙組份、包纏紡等新型紡紗工藝，實現(xiàn)毛紡原料多元化，增加花色品種。重點是提高毛紡面料的整體水平，開發(fā)高支紗、輕薄型產(chǎn)品，使高檔面料比重達到70%，提高產(chǎn)品檔次，擴大出口。

麻紡織：優(yōu)化現(xiàn)有麻紡織加工能力，加快麻紡織工藝技術和設備的改造，重點開發(fā)苧麻生物脫膠、梳紡和牽切紡工藝技術設備以及麻紡織品印染后整理技術，解決細紗條干均勻度、色牢度、鮮艷度，改善穿著舒適性，擴～制品在服裝和家用紡織品領域的應用。

絲綢業(yè)：在淘汰落后繅絲、絹紡、絲織生產(chǎn)能力的基礎上，加快現(xiàn)有設備的技術改造，重點是發(fā)展以真絲為主體的新型含絲復合纖維，實現(xiàn)含絲原料的系列化，開發(fā)高檔真絲產(chǎn)品，提高防縮、防皺等后整理水平，開發(fā)蠶絲纖維與其它纖維混紡、交織、交并產(chǎn)品，開發(fā)化纖仿真產(chǎn)品。充分體現(xiàn)絲綢產(chǎn)品柔軟、飄逸、舒適、華麗的特征，全面提高絲綢面料檔次。

針織業(yè)：繼續(xù)提高技術裝備水平，特別是新型針織大圓機的擁有率，提高產(chǎn)品設計開發(fā)能力，重點開發(fā)新型原料和環(huán)保型纖維在針織品上的應用，開發(fā)保健型針織品、針織外穿服裝、高檔針織內衣、高檔經(jīng)編面料等，擴大針織品出口。

對化學纖維制造業(yè)、紡織機械制造業(yè)以及產(chǎn)業(yè)用紡織品的生產(chǎn)繼續(xù)實施調整和發(fā)展提高的政策，提高其產(chǎn)品的開發(fā)能力和集約化程度，使之成為紡織工業(yè)主要的增長點。

化纖及化纖原料：根據(jù)市場需求，針對目前化纖企業(yè)的結構、分布、規(guī)模以及工藝技術等問題，主要通過對現(xiàn)有優(yōu)勢企業(yè)的改造、擴建，形成技術創(chuàng)新機制，開發(fā)品種，提高質量。__年化纖差別化率達到40%，年產(chǎn)10萬噸以上企業(yè)的生產(chǎn)能力占化纖行業(yè)總能力的60%左右，建成若干個大型化纖及化纖原料基地，搞好上下游產(chǎn)業(yè)鏈的結合，形成從原料到抽絲到紡織后加工垂直整合的加工體系，增強市場抗風險能力。

化纖原料要重點發(fā)展精對苯二甲酸、乙二醇、己內酰胺、丙烯腈等，要加快對現(xiàn)有裝置的改造和擴建。聚酯的發(fā)展要選擇一批條件成熟的大中型聚酯企業(yè)，采用國內成熟的技術和日產(chǎn)400噸以上的裝置進行改造和擴建，以降低現(xiàn)有企業(yè)的投資成本，增強企業(yè)的競爭力。

合成纖維要積極開發(fā)品種，進一步拓寬應用領域，重點開發(fā)功能性纖維、差別化纖維、復合型纖維。重點抓好以滌綸長絲為主體的新一代多功能、高仿真、細旦、混纖特色長絲的開發(fā)生產(chǎn)與應用，推進具有“新合纖”特性的仿真絲、仿羊毛等高檔面料的一條龍開發(fā)，突出抓好抗靜電、高吸濕、抗起毛起球、阻燃等纖維、織物的新產(chǎn)品開發(fā)，同時進一步抓好化纖在裝飾、產(chǎn)業(yè)領域的開發(fā)和應用。研究開發(fā)pan碳纖維及其原絲、芳香族聚酰胺纖維、聚對苯二甲酸丙二醇酯、聚丙烯/聚醚酯復合纖維、熔融法聚氨酯彈性纖維、聚乳酸纖維、水溶性pva纖維、海島型纖維、皮芯型纖維等。

粘膠纖維要控制污染、不布新點，重點是開發(fā)品種，提高質量。積極研究開發(fā)新溶劑法纖維素纖維紡絲技術，加快推進粘膠纖維環(huán)保技術的應用，落實“粘膠三廢處理”和“漿粕黑液治理”等環(huán)保措施。

產(chǎn)業(yè)用紡織品：根據(jù)我國相關產(chǎn)業(yè)對紡織品

的需求，要積極開發(fā)產(chǎn)業(yè)用紡織品，使之成為紡織工業(yè)新的經(jīng)濟增長點。重點發(fā)展蓬蓋類材料、栽培基材、土工織物、醫(yī)療衛(wèi)生保健材料、工業(yè)用材料、建筑材料、環(huán)保材料、防護材料、包裝材料、骨架材料、汽車內飾材料等。

紡織機械：要根據(jù)紡織工業(yè)產(chǎn)業(yè)升級和設備更新?lián)Q代的需求，結合36項關鍵制造技術的攻關，做好化纖、紡紗、織造、針織和染整五個方面40項重點紡機產(chǎn)品的開發(fā)研制。開發(fā)研制大容量、短流程、連續(xù)化的聚酯裝置和滌綸、腈綸、氨綸、粘膠成套設備；研制新一代清梳聯(lián)合機、精梳機組、細絡聯(lián)合機和新型紡紗設備；提高自動絡筒機和無梭織機的技術水平和可靠性，發(fā)展系列產(chǎn)品，并做好相應的配套裝置；開發(fā)研制新一代電子提花圓緯機、經(jīng)編機和電腦橫機；開發(fā)新一代印染前處理、染色、印花和織物的后處理設備。廣泛應用電子技術，提高機電一體化水平和智能化水平。

以滿足國內外市場對紡織品的需求為出發(fā)點，以面料為突破口，加大改造力度，增加花色品種，提高產(chǎn)品檔次，豐富繁榮市場，擴大出口。

印染后整理：印染后整理的水平直接影響到最終產(chǎn)品的色彩、手感、風格，要繼續(xù)對其進行技術改造，在引進必要的工藝技術軟件的同時，積極開發(fā)擁有自主知識產(chǎn)權的工藝技術，使工藝、技術、設備和染化料、助劑配套發(fā)展，形成紡、織、染、服裝一條龍開發(fā)。重點提高天然纖維后整理技術、化纖仿真染整技術、多種纖維混紡和復合纖維染整技術、生物酶整理技術、清潔生產(chǎn)技術、激光制網(wǎng)、無制版染整印花技術，大力開發(fā)高附加值產(chǎn)品和生態(tài)、環(huán)保產(chǎn)品，使高檔面料的比重達到60%，滿足服裝加工和出口的需求。

服裝：優(yōu)化服裝加工能力，搞好服裝研究設計、流行趨勢與生產(chǎn)加工的結合，搞好生產(chǎn)與營銷的結合，積極推行品牌戰(zhàn)略，提高中國原創(chuàng)品牌在國內外市場中的份額，注重開發(fā)品牌服裝、童裝、中老年服裝和特種服裝，研制開發(fā)生態(tài)、保健服裝，開發(fā)適合農(nóng)村消費的服裝，使服裝生產(chǎn)適應國內市場多層次消費需求和擴大出口。

2、外商投資政策

鼓勵外商投資的紡織產(chǎn)業(yè)目錄：

1）紡織化纖木獎（年產(chǎn)10萬噸及以上，并建設相應的原料基礎）

2）工業(yè)用特種紡織品

3）高仿真化纖及高檔織物面料的印染及后整理加工

4）紡織用助劑、油劑、染化料生產(chǎn)

限制外商投資紡織產(chǎn)業(yè)目錄：

（甲類）

1）常規(guī)切片紡的化纖抽絲

2）單線能力在2萬噸、年以下粘膠短纖維生產(chǎn)

（乙類）

1）毛紡織、棉紡織

2）生絲、坯綢

3）高仿真化學纖維及芳綸、碳綸維等特種化纖（不允許外商獨資）

4）纖維級及非纖用聚酯、腈綸、氨綸（不允許外商獨資）

三、我行紡織工業(yè)貸款及質量情況和原因分析

據(jù)有關方面統(tǒng)計，1997年至__年各年末，我行對紡織業(yè)的貸款余額分別為215億元、224億元、158億元、153億元、147億元，分別占當年全行信貸余額的2.09%、1.91%、1.4%、1.1%、1.058%，占比在逐年減少，并且總量呈逐年下降的趨勢。

1997年至1999年各年末，我行紡織業(yè)貸款不良率(按“一逾兩呆”口徑)分別為48.1%、47.7%、39.7%；__年末按五級分類口徑統(tǒng)計，紡織業(yè)不良率為38.15%，不良額６０．２７億元，其中次級類２０．１１億元、可疑類２９．０１億元、損失類１１.15億元，不良貸款率多年始終居高不下，在我行所有貸款行業(yè)中排在較差位次，貸款處于高風險狀態(tài)。

造成我行紡織工業(yè)貸款質量不佳的主要原因是由于我國紡織行業(yè)整體國際比較優(yōu)勢在弱化，國際競爭能力在減弱；紡織工業(yè)低水平生產(chǎn)能力過剩，技術裝備比較落后，產(chǎn)品結構尚不能適應市場需要；創(chuàng)新設計能力不足，高新技術紡織的開發(fā)滯后；國有企業(yè)機制不活，管理水平和參與市場能力不強。

1、行業(yè)整體國際比較優(yōu)勢正在弱化或喪失

1）勞動力資源成本優(yōu)勢的弱化：與不發(fā)達國家或發(fā)展中國家相比，我們的勞動力資源的成本已經(jīng)接近或高于部分國家的水平，與發(fā)達國家相比，若考慮勞動生產(chǎn)率等因素，優(yōu)勢也不明顯。以1998年的數(shù)據(jù)為例，美國的平均工資是中國的47.8倍，但考慮到生產(chǎn)率因素，創(chuàng)造同樣多的制造業(yè)價值，美國的勞動成本只是中國的1.3倍。日本這兩個數(shù)據(jù)是29.9和1.2；韓國分別是12.9和0.8，反而比中國還低20％。

2）天然紡織原料價格低廉優(yōu)勢的弱化：我國棉花產(chǎn)量占世界棉花產(chǎn)量的四分之一，過去我國一直以棉花生產(chǎn)大國和棉花價格低廉，參與國際市場競爭。近年我國棉花市場價格已基本與國際市場接軌，甚至有時超過了國際市常

3）城市土地價格原來許多是國撥土地，現(xiàn)在城市土地價格幾乎與發(fā)達國家相近。

4）過去受政府減免稅政策保護已不存在。

2、技術創(chuàng)新能力較弱。

紡織產(chǎn)品質量、檔次、品種與國際先進水平存在明顯的差距。一些高水平、新技術產(chǎn)品的開發(fā)遲緩，不能適應國內外市場的需求，部分中低檔產(chǎn)品出現(xiàn)過度競爭。在出口產(chǎn)品中，仍以中檔為主，高附加值產(chǎn)品比重低。服裝出口以加工貿易方式為主，大都沒有自己獨立的品牌，紡織面料水平低、品種少，不能滿足服裝生產(chǎn)需要，導致出口服裝大量使用進口面料。國際上流行的多組份纖維、復合纖維、改性纖維、高仿真纖維、特殊功能纖維等新產(chǎn)品，在國內化纖企業(yè)尚未形成自已的研究開發(fā)機制、專有技術和一定的生產(chǎn)規(guī)模。目前，我國紡織新型設備引進的較多，紡機制造行業(yè)對這些設備消化吸收并進行二次開發(fā)的工作明顯不足。

3、技術裝

備水平不高，勞動生產(chǎn)率低。

目前，屬于80年代或70年代水平的棉紡設備仍有2/3。發(fā)達國家的清梳聯(lián)合機占有率為50%，我國僅占14%；發(fā)達國家的自動絡筒機、無梭織機占有率均在90%以上，我國僅占32%、9.7%。我國毛紡和印染行業(yè)僅有10％的設備達到國際先進水平。在紡紗、織布、印染、制衣各環(huán)節(jié)，電腦過程控制系統(tǒng)和電腦輔助設計系統(tǒng)擁有率較低。現(xiàn)代紡織技術向設備高速化、自動化、工序連續(xù)化方向發(fā)展，傳統(tǒng)技術與新技術之間的差距越來越大。例如：全自動氣流紡生產(chǎn)效率比環(huán)錠高4_5倍，無梭織機比有梭織機效率高4_8倍。由于技術裝備和工藝水平落后，加上管理水平較低，導致勞動生產(chǎn)率與工業(yè)發(fā)達國家差距拉大，如棉紡織，發(fā)達國家紡部萬錠用工60人左右，有些企業(yè)已達到萬錠用工30人的水平，我國萬錠用工水平是300人左右，生產(chǎn)成本高，缺乏競爭力。

4、企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模孝組織結構不合理。

企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模小，集中度低，缺乏市場競爭力和抗風險能力。以化纖行業(yè)為例，1999年化纖企業(yè)平均規(guī)模為1.3萬噸，年產(chǎn)10萬噸以上的企業(yè)僅有7家，生產(chǎn)能力占全國的22.6%，與國外先進化纖企業(yè)比較，平均規(guī)模相差很大。紡織行業(yè)經(jīng)過重組和改造，已組建了一批大企業(yè)集團，但在化纖、紡機領域缺乏擁有自主知識產(chǎn)權、具有國際競爭力的企業(yè)，服裝行業(yè)中缺乏國際知名品牌。我國大部分紡織企業(yè)還沒有建立適應“小批量，多品種、快交貨、高品質”的快速反應機制，企業(yè)缺乏具備國際營銷經(jīng)驗、適應國際競爭的復合型人才。部分企業(yè)管理粗放，用人多，產(chǎn)品開發(fā)周期長，成本、財務管理不到位，營銷力量薄弱，市場適應性差，開發(fā)創(chuàng)新和用人機制不健全，職工的積極性、創(chuàng)造性沒有充分發(fā)揮。

5、東中西部區(qū)域發(fā)展不平衡。

目前西部地區(qū)紡織加工能力占全國紡織生產(chǎn)能力的12%左右，產(chǎn)值僅占4.5%，企業(yè)資產(chǎn)負債率高于全國紡織12個百分點，經(jīng)濟運行質量明顯低于東部。中西部地區(qū)擁有豐富的纖維資源和相對廉價的勞動力，但服裝、針織等勞動密集型產(chǎn)業(yè)發(fā)展不足，西部服裝產(chǎn)量僅占全國服裝產(chǎn)量的2.3%。近年來，雖然東部沿海地區(qū)和中心城市結構調整力度較大，但是仍保留了一些落后生產(chǎn)能力和初加工能力，產(chǎn)業(yè)升級步伐緩慢，產(chǎn)品存在趨同化，東中西部的產(chǎn)業(yè)分工不明顯，沒有形成發(fā)揮各自比較優(yōu)勢的互補性格局。

6、綜合經(jīng)濟效益多年擺脫不了落后的局面。

1992年前，紡織工業(yè)曾因取得可喜的效益而輝煌過，但自1993年來，因生產(chǎn)能力嚴重過剩，全行業(yè)整體競爭水平下降，行業(yè)經(jīng)濟效益一蹶不振，連續(xù)多年虧損，到1996年全行業(yè)虧損17億元，國有紡織虧損106億元，紡織成了國有工業(yè)中困難最大、虧損最嚴重的行業(yè)。

四、項目成功必須具備的條件

1、公司治理結構比較合理、領導管理者素質較高、企業(yè)文化理念先進、公司人員、資金、財產(chǎn)資源配置比較合理；

2、項目籌資成本低、建設投資盛生產(chǎn)成本低，市場前景好，比較優(yōu)勢明顯，在國內外競爭實力較強；

3、公司信用記錄良好，銀企合作關系密切，公司歷史業(yè)績突出，財務狀況良好；

4、企業(yè)技術創(chuàng)新能力強，經(jīng)濟技術實力雄厚，融資能力強，資金比較充裕，產(chǎn)品品種多樣化、技術含量高、附加價值高，適應市場變化能力強；

五、紡織工業(yè)貸款主要風險點及防范措施

（一）貸款總量風險和客戶風險及防范措施

1、我國紡織業(yè)近幾年內，仍然難以徹底擺脫貸款高風險行業(yè)的范圍，充分認識我國只是紡織工業(yè)大國，尚不是紡織工業(yè)強國，傳統(tǒng)的比較優(yōu)勢正在弱化或喪失，國際競爭力正在減弱，全球紡織處于供過于求的局面，對紡織行業(yè)應作為我行嚴格控制或限制的貸款行業(yè)。

近幾年內，我行紡織業(yè)貸款應總量維持不變或適當壓縮，以調整客戶結構和盤活不良貸款為主，保留大的有競爭實力的龍頭企業(yè)客戶，少數(shù)生產(chǎn)效益多年比較好并保持穩(wěn)定、市場前景較好、貸款擔保措施可靠的中小客戶也可適量保留，多數(shù)客戶采取逐步退出的策略。

2、選擇新的客戶要更加謹慎，貸款條件要更加嚴格

由于我國紡織業(yè)綜合競爭實力較弱，整體效益較差，國家投資力度較弱，各家銀行也都在收縮貸款，紡織企業(yè)在市場上融資較困難，紡織業(yè)的融資基本上還處于賣方市場，因此我們應堅持“有所為，有所不為”的原則。除對跨地區(qū)、主業(yè)突出、實力雄厚、競爭力強的大型企業(yè)集團和具有國際競爭力的企業(yè)集團外，其他企業(yè)客戶必須嚴格謹慎進入，所有貸款都應落實可靠有效的擔保措施，嚴格控制發(fā)放信用貸款。對任何紡織工業(yè)貸款客戶，都不能輕易抱有一家銀行獨辦的想法，對一家客戶的信貸需求大包大攬，這樣做是比較危險的。對新建企業(yè)和達不到合理規(guī)模的企業(yè)一律不發(fā)放貸款。

3、對三資紡織企業(yè)也不能盲目隨意貸款，大包大攬，采取強有力的擔保措施，可采取由外資銀行開具備用信用證等擔保措施。外商投資企業(yè)來華投資心態(tài)各不相同，有的是為了盤活消化在國外的不良資產(chǎn)（處置閑置設備和過時技術或賣不動的技術和設備），有的在作投機，有的是母公司在本國難以為繼，到我國求得一時生存希望。對外國企業(yè)包括大的跨國集團，也必須識別其是否在國際上具備長期競爭實力、是否有較好的發(fā)展前景。不能見到三資企業(yè)或國外跨國公司就不加認真評審，就予以大量投放貸款和追捧，甚至全額信用貸款，一家獨攬全部信貸需求。

4、對技術、產(chǎn)品品種、資源成本和治理結構、管理機制等方面確實存在明顯的比較優(yōu)勢的中小企業(yè)，我們可以適當擇優(yōu)投放貸款。

（二）客戶貸款風險點及防范措施

1、借款人資信風險與防范

深入分析借款人經(jīng)營業(yè)績，專業(yè)技術水平，領導管理者文化水平、工作經(jīng)歷、管理創(chuàng)新能力、

心理素質、敏感力、親和力、團結力和威信力等；尋找發(fā)現(xiàn)企業(yè)核心競爭力；員工隊伍素質，借款人還款信用記錄，近幾年財務狀況等，對有重大信用問題的客戶，必須嚴加控制。

2、產(chǎn)品市場風險與防范

紡織業(yè)已經(jīng)進入了充分競爭的行業(yè)，市場決定了企業(yè)的生存，技術、產(chǎn)品創(chuàng)新和質量決定了市場，過去那種一貫完全靠上生產(chǎn)能力、靠資源和人力優(yōu)勢取勝的時代已經(jīng)過去。據(jù)預測，全球紡紗能力和化纖生產(chǎn)能力均過剩10%左右，織布能力過剩13%左右，國內生產(chǎn)能力更是嚴重過剩。對技術含量低，大路產(chǎn)品，品種花色單一，色調深淺、紗線結構、織紋變化較少的產(chǎn)品不得再投放貸款，對產(chǎn)品市場要從品種創(chuàng)新、性能價格、可替代性、技術含量等方面競爭能力作深入細致的分析研究判斷，不可輕信可替代進口、填補國內空白等之類的言辭。同時切不可把產(chǎn)品檔次高、規(guī)格高與產(chǎn)品有市場完全等同，還要看此品種產(chǎn)品的下游企業(yè)或消費者經(jīng)濟上能否承受、能力上能否消化。

紡織產(chǎn)品市場波動幅度較大、頻率較快，有人分析，國際紡織品貿易波動周期一般在3年左右，一年半在波峰，一年半在波谷。因此，我們必須準確判斷客戶產(chǎn)品的變化周期，并使之與我行貸款發(fā)放和回收周期相適應。切不可憑一時一事的市場狀況，來決定貸款的發(fā)放，對貸款客戶的產(chǎn)品至少要觀察前5年預測后3年，才能做出貸款決策。

3、投資成本風險與防范

由于我國紡織機器設備國產(chǎn)化率低，先進技術和設備基本靠引進，在我國建廠普遍與在設備產(chǎn)地國建廠要高出許多，有些生產(chǎn)設備已經(jīng)實現(xiàn)了國產(chǎn)化，但有的企業(yè)為了某些局部利益或個人小團體利益，還在堅持盲目引進，由此可能造成項目投資成倍的上漲。例如，我國“八五”期間興建的6萬噸聚酯項目需投資8至10億元，而目前建設10至12萬噸的聚酯項目選用國產(chǎn)化技術設備僅需3億元左右。目前部分世界大牌的知名紡織設備生產(chǎn)廠家，已由設備技術商品輸出，改為資本輸出，直接到我國建廠占領我行紡織品市嘗參與市場競爭，因此必須要作投資成本比較優(yōu)勢分析。例如，蘇州杜邦化纖公司，杜邦公司只需將其二手設備拿到國內參與合資建廠，就可對國內企業(yè)造成較大的沖擊。

4、生產(chǎn)成本風險與防范

紡織業(yè)的原料主要依靠石油化工、煤化工、農(nóng)業(yè)的供給，化纖原料目前還要靠大量從國外進口，紡織原料供應貨源和價格的不穩(wěn)定性，決定了紡織品生產(chǎn)成本具有較大的波動性。我國入世后，國內企業(yè)生產(chǎn)成本受國際影響更直接、更具沖擊力，必須要站在更高的高度、更全面的角度、更理智地分析判斷貸款企業(yè)的生產(chǎn)成本。生產(chǎn)成本比較優(yōu)勢，是企業(yè)參與市場競爭的重要因素，也是貸款風險控制的重要參考依據(jù)。

5、建設和生產(chǎn)條件風險與防范

對廠址、總體布局是否合理，水文、地質是否符合建廠要求、原料來源、建設生產(chǎn)資金能否落實、籌資成本是否合理，環(huán)保治理狀況或環(huán)保治理措施是否得到環(huán)保部門的批準認可，相關配套建設是否得以落實和可以做到同步建設等，要逐一審查。

六、主要技術經(jīng)濟參數(shù)

附錄一：__年全國紡織工業(yè)分行業(yè)經(jīng)濟指標表

指標單位全國棉紡織業(yè)其中：印染業(yè)毛紡織業(yè)麻紡織業(yè)絲絹紡織業(yè)針織品業(yè)

企業(yè)單位數(shù)戶188624560850109023116171890

虧損企業(yè)數(shù)戶389190619328850364435

虧損面％20．6319．8722．7126．421．6522．5123．02

出口交貨值億元2791．94776．16239．16155．2522．41147．54279.45

產(chǎn)品銷售收入億元8176．252546．52497．00517．2770．41641．96534.88

產(chǎn)品銷售成本億元7105．912241．54456．96447．4960。17579．35467.63

產(chǎn)品銷售費用億元176．3439．568．3211．571．906．5512.42

產(chǎn)品銷售稅金和附加億元41．9111．651．612．370．54．022.41

管理費用億元424．12139．5617．5927．994．7524．5229.77

財務費用億元174．8358．637．4415．742．5816．2910.66

其中：利息支出億元158．7355．106．7913．492．4915．379.49

利潤總額億元290．0778．9511．7317．051．4013．8813.57

虧損企業(yè)虧損金額億元70．1017．595．319．561．087．536.01

應交__億元246．8389．118．7413．262．9419．8514.71

資產(chǎn)合計億元9772．773059．92516．33845．78138．22711．01582.26

其中：流動資產(chǎn)凈值平均余額億元4408．581311．61230．33449．3562．27260．57279.67

其中：應收帳款凈額億元919．77265．2858．1794．349．2841．5472.81

其中：產(chǎn)成品億元857．54257．1745．45101．7319．0949．557.22

其中：固定資產(chǎn)凈值平均余額億元3808．91257．18219．11276．8954．35346．62217.10

負債合計億元6451．452172．65355．31563．74109．18508．24393.41

全部從業(yè)人員平均數(shù)人75151922828488270995475824138454581957487809

__年全國紡織工業(yè)分行業(yè)經(jīng)濟指標續(xù)表

指標單位服裝及其他其中：服裝正在業(yè)化學纖維制造業(yè)其中：人造纖維合成纖維制造業(yè)合成纖維制造業(yè)

企業(yè)單位數(shù)戶67635877815133556476

虧損企業(yè)數(shù)戶1271111319427143113

虧損面％18．798．9423．8020．3025．7223．741

出

口交貨值億元1256．521256．5270．3813．2045．9828．41

產(chǎn)品銷售收入億元2042．791775．861185．38147．371012．02198．92

產(chǎn)品銷售成本億元1747．481516．921013．83126．3864．39164．04

產(chǎn)品銷售費用億元73．2665．7215．092．1312．135．24

產(chǎn)品銷售稅金和附加億元9．098．249．040．558．371．08

管理費用億元101．1887．4558．309．3247．8619．11

財務費用億元24．2120．9733．104．8727．764．38

其中：利息支出億元19．．7731．334．5726．384．15

利潤總額億元80．4472．0562．484．8556．868．23

虧損企業(yè)虧損金額億元13．1511．469．281．547．491．89

應交__億元48．4542．5640．555．9434．047．16

資產(chǎn)合計億元1716．781489．501803．71281．141498．58308．19

其中：流動資產(chǎn)凈值平均余額億元950．08833．74584．1588．27483．97163．24

其中：應收帳款凈額億元249．18212．2991．2820．967．5238．55

其中：產(chǎn)成品億元187．66167．6274．4213．7358．7625．41

其中：固定資產(chǎn)凈值平均余額億元488．35426．59906．33118．31778．5590．47

負債合計億元992．22863．921041．47169．76854．94195．19

全部從業(yè)人員平均數(shù)人20854262085426443298111710306417173968

紡織行業(yè)主要技術指標（1999年）

指標名稱計量單位數(shù)值指標名稱計量單位數(shù)值

粘膠纖維正品率（混合）％99．56每百米布混合全廠生產(chǎn)用電量千瓦.時33．36

粘膠纖維一等平率（混合）％65．45棉布織機設備利用率％92．3

每噸粘膠纖維用漿粕量（短纖維）千克10。37棉布織機設備運轉率％93．72

每噸粘膠纖維用漿粕量（長絲）千克1072棉布織機每臺時產(chǎn)量（混合）米3．57

每噸粘膠纖維用二硫化鐵量（短纖維）千克189平均緯密根/10厘米252．8

每噸粘膠纖維用二硫化鐵量（長絲）千克319平均幅寬厘米131

每噸粘膠纖維用硫酸量（短纖維）千克792棉印染布入庫一等品率％95．48

每噸粘膠纖維用硫酸量（長絲）4千克1259精梳滌棉印染布入庫一等品率％96．5

每噸粘膠纖維用燒堿量（短纖維）千克550中長纖維印染布入庫一等品率％96．52

每噸粘膠纖維用燒堿量（長絲）千克758每百米印染布用燒堿量（折100）千克3．56

每噸粘膠纖維用電量（短纖維）千瓦.時1561每百米印染布用標準煤量千克51．7

每噸粘膠纖維用電量（長絲）千瓦.時7669棉毛類衫褲入庫一等品率％99．54

每噸粘膠纖維用標準煤量（短纖維）千克1672絨布類衫褲入庫一等品率％99．3

每噸粘膠纖維用標準煤量（長絲）千克5344單面布衫褲入庫一等品率％98．06

合成纖維正品率（混合）％99．27絨線入庫一等品率％99．36

合成纖維一等品率（混合）％94．39其中：針織絨入庫一等品率％99．47

錦綸正品率％99．04每百千克絨線凈用毛條量（包括化纖）千克103．62

每噸錦綸用原料量千克1090絨線精紡錠千錠時產(chǎn)量千克37．58

每噸錦綸用電量千瓦.時2940其中：針織絨精紡錠千錠時產(chǎn)量千克36．35

每噸錦綸用標準煤量千克966精梳毛織品入庫一等品率％97．7

滌綸正品率％99．25每百米精梳毛織品凈用毛條量（包括羊毛及纖）千克40．37

每噸滌綸用原料量（短纖維）千克1089精梳毛織機每臺時產(chǎn)量米2．88

每噸滌綸用原料量（長絲）千克1058粗梳毛織品入庫一等品率％97．14

每噸滌綸用電量（短纖維）千瓦.時511每百米粗疏毛織品用洗凈毛量（包括羊毛及纖）千克65．04

每噸滌綸用電量（長絲）千瓦.時1682粗疏毛織機每臺時產(chǎn)量米2．57

每噸滌綸用標準煤量（短纖維）千克393毛毯入庫一等品率％93．21

每噸滌綸用標準煤（長絲）千克397每條毛毯用洗凈毛（包括羊毛及化纖）千克2．16

腈綸正品率％99．99提花毛毯織機每臺時產(chǎn)量條1．18

每噸腈綸用原料量千克942麻袋入庫正品率％99．91

每噸腈綸用電量千克1590每百條純麻麻袋耗用熟麻量千克88．6

每噸腈綸用標準煤量千克2207純麻麻袋織機每臺時產(chǎn)量米

維綸正品率％98．55苧麻布入庫一等品率％94．41

每噸維綸用原料量千克1188．77每百米苧麻布用紗線量千克24．25

每噸維綸用電量千瓦.時2901苧麻織機每臺時產(chǎn)量米2．54

每噸維綸用標準煤量千克1987．33桑蠶絲正品率％99．42

棉紗一等品率（純棉）％99．23白廠絲平均等級級3a19

精梳滌棉紗一等品率％99．21絹絲入庫一等品率％98．42

中長纖維紗一等品率％99．58絲織品（成品綢）入庫一等品率％93．18

&nb

sp;平均紗號號19．87絲織機臺時產(chǎn)量米5．09

每噸紗（線）通扯凈用棉量（包括化纖）千克1077絲織品平均幅寬厘米148

每噸紗（線）混合全廠生產(chǎn)用電量千瓦.時2246每百千克桑蠶絲用毛蠶量千克314．19

棉紡錠設備利用率％98．73每百千克桑蠶絲用標準煤量千克1285．58

棉紡錠設備運轉率％95．97每百米絲織品用原料量千克14．41

每千錠時平均產(chǎn)紗量（混合數(shù)）千克19．11每百米絲織品用電量千瓦.時57

棉布入庫一等品率％94．98每百米絲織品用標準煤量千克16．12

精梳滌棉布入庫一等品率％97．04內銷成衣服裝合格率％98．16

中長纖維布入庫一等品率％98．49出口服裝合格率％99．53

每百米布用紗線量（包括化纖）千克19．65布鞋合格率％99．09

附錄二：

淘汰落后紡織工藝和產(chǎn)品目錄

一、落后生產(chǎn)工藝設備

序號名稱淘汰期限

1建國前細紗機__年

2年有“1”頭的細紗機__年

31997年及以前生產(chǎn)的a512、a513系列細紗機__年

4無生產(chǎn)許可證的企業(yè)所生產(chǎn)的細紗機（即未經(jīng)原國家技術監(jiān)督局或行業(yè)主管部門下發(fā)細紗機生產(chǎn)許可證的企業(yè)所生產(chǎn)的細紗機）__年

51332sd落筒機__年

6bc272、bc272b型分條梳毛機__年

7b701a型絨線搖絞機__年

8b311c、b311c（cz）、b311c（dj）型毛精梳機__年

9151m－k251a型絲織機__年

10z114型小提花機人造毛皮機__年

11ge186型提花毛圈機__年

12z114型人造毛皮機__年

13lmh551型平網(wǎng)印花機__年

14lmh551型園網(wǎng)印花機__年

15lmh303、303b、304、304b－160型熱熔染色機__年

16lmg731－160型熱風布鋏拉幅機__年

17lmg722m－180，lmh722d－180型短環(huán)烘燥定型機__年

二、落后產(chǎn)品

序號名稱淘汰期限

1b581、b582型精紡細紗機__年

2bc581、bc582型粗紡細紗機__年

3b591絨線細紗機__年

4使用期限超過20年的各類國產(chǎn)毛紡細紗機__年

5zd647、zd721型自動巢絲機立即淘汰

6d101a型自動巢絲機1999年

7zd681型立巢機立即淘汰

8dj561型絹精紡機立即淘汰

第八篇 銀行調研報告格式2300字

統(tǒng)觀__市工商銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行近期開展消費信貸的狀況，具有以下特點：

（l）以住房為主的消費信貸業(yè)務起步較早并不斷完善，其他業(yè)務正逐步展開；

（2）總的講消費信貸業(yè)務雖有進展，但量小，拓展狹窄；

（3）各行依據(jù)擴大內需的要求，均在加緊設計新品種，制訂新制度、新辦法，隨之銀行之間也進人了一個新的競爭階段。

（一）當前開展消費信貸的難點

1、各層次居民收入的不確定性。__市的人均收人水平雖然在全國各城市處于前列，但收入的分配差距極大。高收入階層的消費具有工作性消費的性質，如買得起私車的人有公車坐，有錢作觀光旅游的人往往有機會作商務旅游等；中等收人階層是最具消費信貸潛力的消費者，但受公務員制度改革、國企改革等因素影響，未來收入具有不確定性，購買福利房、微利房挖走了一部分收人，一般耐用品購置則無需貸款也能消費，高檔消費品如汽車雖然極具吸引力，但養(yǎng)車費使貸款購車者望而卻步；而低收入者為了生存和預防動機，極少考慮進行貸款消費。

2、未來預期因素的影響。近幾年盡管銀行利率一降再降，居民儲蓄存款增幅卻一增再增，而相反，消費增幅卻低谷徘徊。住房改革、教育收費制度即將實行，都增加了人們的支出預期，再加上物價不斷回落，人們買漲不買跌，持幣待購，更不會熱衷消費貸款。

3、消費者資信度難把握。我國目前尚未建立個人信用制度，即沒有對自然人進行身份證明；個人賬戶、收人來源、個人可支配收人、用于抵押的資產(chǎn)以及信用狀況記錄等，沒有相應的評信制度。我國還沒有實行存款實名制。家庭財產(chǎn)登記制、個人財產(chǎn)破產(chǎn)制，更沒有個人資信狀況適用等級的專業(yè)信用認定機構，銀行花費大量的時間也很難掌握消費者的信用狀況。在此情況下，消費信貸必然受到一定的限制。

4、貸款保證難落實?，F(xiàn)階段尚缺乏個人消費信貸擔保制度。各商業(yè)銀行為了保證資金安全，減少貸款風險，通常要求對申請人實行擔保制度。銀行一般不向也不敢向無擔保的消費者提供消費信貸，消費者在申請消費信貸時很難找到滿意和有效的擔保形式。

5、資金流動錯位。住房、汽車高額消費信貸業(yè)務數(shù)額大、期限長、客戶分散、利率固定，而商業(yè)銀行的資金來源主要是短期資金。發(fā)達國家一般采用資產(chǎn)證券化來解決流動性問題，對住房金融普遍采取的是抵押資產(chǎn)的證券化。在我國目前信貸資產(chǎn)尚不能實行證券化的條件下，商業(yè)銀行從自身利益出發(fā)開展消費信貸的積極性顯然是會受影響的。

6、相關法規(guī)不健全。我國關于信貸方面的法律、法規(guī)有《擔保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等，這些法律法規(guī)是針對生產(chǎn)性貸款而立的，針對消費性貸款的法律法規(guī)尚屬空白。所以，在消費信貸回收過程中，一旦出現(xiàn)貸款本息回收困難、涉及到擔保保證的履行、抵押物的處理、質押品的拍賣等問題，缺乏強制性的法律保障，實際操作中極為困難。

7、人們陳舊的傳統(tǒng)觀念。開展個人消費信貸最大的障礙來自于人們的消費觀念。勤儉持家，量人為出，不可“寅吃卯糧”一向被視為中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)。只有當大多數(shù)人逐步擺脫植根于國人心中的傳統(tǒng)消費觀念時，消費信貸才能迎來一個燦爛的春天。

8、開辦住房按揭業(yè)務中的一些問題：

（l）商品房價格居高不下，樓市交易清淡。近幾年__市商品房市場一直處于疲軟狀態(tài)，但新樓盤仍不斷推出，房屋空置呈逐年遞增態(tài)勢，價格卻始終在高位運行。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)上看，__居民的儲蓄存款持續(xù)增長，顯然形成強有力的住房消費有效需求，價格與供求關系發(fā)生嚴重的背馳，說明廣大市民住房商品化的外部經(jīng)濟環(huán)境并未形成氣候。在這種條件下，加大力度開辦大量的樓宇按揭業(yè)務，銀行承擔的風險較大。

（2）國家對房地產(chǎn)開發(fā)市場的宏觀調控薄弱。從近幾年__房地產(chǎn)開發(fā)市場來看，豪華住宅、別墅、高層復式樓盤占了相當大一部分比例，普通住宅樓盤相對較少，房地產(chǎn)信貸資金的配置并不合理，造成了社會資源的巨大浪費。

（3）住房按揭業(yè)務抵押物處理困難。根據(jù)我國目前的法律和社會環(huán)境，按揭申請一旦違約，處理抵押物將成為銀行非常棘手的事情。如果違約人與銀行合作，可以通過在房地產(chǎn)中介機構掛牌銷售和轉接形式解決，但目前違約人往往不愿采取以上方式，只有通過法院裁定后進行拍賣，以此種方式處理，時間長、拍賣費昂貴、透明度低，銀行費時費力，還可能達不到保全資產(chǎn)的目的。

（4）房屋產(chǎn)權交易缺乏渠道。在辦理按揭業(yè)務中，個別銀行遇到開發(fā)商在沒有繳清地價款的情況下，國土局頒發(fā)了預售許可證，銷售的住房不能辦理房地產(chǎn)證，致使銀行不能有效行使抵押權。一般銀行在辦理二手樓按揭中，也尋找不到一個正常的渠道來進行交易房屋的產(chǎn)權查詢，給工作帶來很多困難。

（5）業(yè)主個人收人的調查操作難度較大。第一還款來源是保障信貸資金安全的根本。但在樓宇按揭業(yè)務的實際操作中，因目前還沒有推出個人資信評估體系，信貸人員很難準確地了解按揭申請人的實際收入，單位出具的收人證明常常大大背離行業(yè)的平均水平，使銀行無法認定其真實性。

（6）不法開發(fā)商試圖利用虛假按揭套取銀行資金，造成銀行信貸資產(chǎn)潛在風險。

（7）房屋按揭利率偏低，影響了銀行開辦業(yè)務的積極性。人行進一步降息后，樓宇按揭利率低于（至多等同于）同期限檔次貸款利率，由于樓宇按揭業(yè)務繁瑣，牽制了信貸人員的時間和精力，又不允許銀行收取合理費用，基層行出于自身考慮，開辦業(yè)務的積極性不高。

9、努力開發(fā)消費信貸的品種。在現(xiàn)有消費信貸項目樓宇按揭、汽車按揭、小額存單抵押貸款、教育貸款、家居裝修貸款等的基礎上，結合特區(qū)居民消費特點，借鑒國際上發(fā)達國家消費信貸的發(fā)展情況，積極完善和開發(fā)二手住房市場抵押貸款、信用卡消費貸款、循環(huán)周轉貸款、特種消費貸款等，并不斷對消費信貸的品種進行創(chuàng)新。

第九篇 2024銀行黨建調研報告3500字

我代表分行黨委向各位作20__年鎮(zhèn)江市分行黨組織書記抓基層黨建工作述職報告20__年是深入學習黨的十八大精神和十八屆三中全會的關鍵之年，是貫徹好黨的群眾路線實踐教育活動的重要一年，鎮(zhèn)江分行黨組織書記抓基層黨建工作緊緊圍繞省行總體工作思路，深化思想工作，轉變機關作風，加強黨建工作，從反四風，轉作風入手，樹立良好黨員干部形象，現(xiàn)將20__年工作匯報如下：

一、抓班子，帶隊伍，認真履行黨建工作第一責任人職責

1、第一責任人履職情況。黨組織書記切實擔當起黨風廉政建設第一責任人，組織召開全區(qū)黨風廉政建設工作部署會議2次，關心推進懲治和預__敗體系建設情況，堅持做到逢大會必講，遇適當機會必提，特別是在全區(qū)經(jīng)營分析會和中層管理人員會上都會重點部署黨風廉政建設工作。

2、 黨委班子一崗雙責落實情況。分行黨委始終把落實黨風廉政建設責任制列入重要議事日程，堅持做到三個到位：一是組織領導到位。黨委主要領導始終做到重要工作親自部署、重大問題親自過問、重點環(huán)節(jié)親自協(xié)調、重要案件親自督辦，帶頭抓好黨風廉政建設責任制的落實。二是責任分解到位。年初均與各轄市行、各部門簽訂《黨風廉政建設目標管理責任狀》，將黨風廉政建設和反腐敗工作責任進行分解，明確目標任務，層層落實責任。各級各部門也把黨風廉政建設目標責任逐級分解下達到位，使黨風廉政建設目標責任制落實橫向到邊、縱向到底。三是督促考核到位。堅持把黨風廉政建設作為黨的建設的主要內容納入領導班子、領導干部目標管理，堅持量化考核與定性考核相結合、平時考核與年終考核相結合，加強對責任制落實情況的監(jiān)督檢查。落實轄市支行紀檢監(jiān)察員3人、工作人員4人，研究部署黨風廉政建設和紀檢監(jiān)察工作3次。

3、聽取教育活動中的群眾意見，抓好問題落實鎮(zhèn)江分行全區(qū)共17個黨支部積極參與分行黨的群眾路線系列活動，各支部采取自學、集中學習等多種形式進行。全區(qū)106名黨員利用工作間隙，學習《黨章》、三本書、____系列講話等文件精神。各黨支部組織黨員觀看了教育電影《焦裕祿》并撰寫觀影體會10，提升思想認識和黨性修養(yǎng)，召開黨的群眾路線教育實踐活動專題討論會，自覺踐行三嚴三實要求，嚴以修身、嚴以用權、嚴以律己，謀事實、創(chuàng)業(yè)實、做人實，確保教育實踐活動取得實效。在市分行查漏補缺、整改落實、 建章立制活動啟動后，市分行、縣分支行領導班子成員相繼開展基層調研活動，帶隊深入基層，聚焦四風問題、機關作風建設、企業(yè)轉型發(fā)展、員工滿意度四部分內容共12項課題，與支行網(wǎng)點員工座談，聽取員工的意見與建議，累計開展座談會18場，征集員工意見和建議，形成調研報告，并對需要解決的問題落實責任部門并明確整改落實期限。同時，我行把教育實踐活動的重點放在糾正領導班子和班子成員四風突出問題，制定了19項整改任務書、12項專項整治任務書和28項制度任務計劃，并將整改落實分解落實到責任部門與責任人，要求限期落實整改，截止12月各項任務均已完成。

二、抓基層，夯基礎，加強基層黨組織的凝聚力和戰(zhàn)斗力。

1、整頓軟弱渙散基層黨組織。加強基層黨組織建設，整頓工作在全行各領域基層黨組織中開展，一是對全區(qū)17個支部及書記進行調整;二是對群眾滿意率低、思想觀念陳舊、缺乏開拓創(chuàng)新精神、素質能力不能適應工作要求的基層黨組織，有針對性地開展培訓，努力提升班子帶隊伍、抓發(fā)展的能力，促其盡快整改提高。同時，做好支持先進基層黨組織建設，將先進基層黨組織打造成業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)斗堡壘。

2、開展民主評論黨員活動。召開專題民主生活會、開展民主評議黨員工作。會前，分行各支部對______關于教育實踐活動的一系列重要指示精神進行了認真學習。會上，全體黨員干部圍繞主題，緊密聯(lián)系思想和工作實際，按照個人自評、黨員互評、民主測評的程序開展了民主評議黨員工作。大家敞開心扉，坦誠相待，自我批評不回避，直面問題，真正達到了紅臉出汗、洗澡治病、增進團結的效果。會議最后各支部書記對全體黨員逐一進行點評。民主評議黨員工作，沒有不合格黨員，分行對評選出的1名優(yōu)秀黨務工和者、8名優(yōu)秀黨員、2個先進支部進行了表彰。

三、加強基層服務性黨組織建設，發(fā)揮基層黨組織戰(zhàn)斗保壘作用

1、黨員日常管理。鎮(zhèn)江分行全區(qū)共17個黨支部加強了基層黨組織管理，17個支部按時召開黨員干部會議，對黨員提出要求：樹立理想信念，支部學習會議，加強黨風黨紀建設，引導干部員工自覺抵制不正之風，提高廉潔自律意識，增強拒腐防變能力，從思想深處筑牢廉政防線，自覺抵制不正之風，切勿觸碰銀行業(yè)務防控高壓線，通過對當前某些金融機構員工利用職務之便，進行違法操作被立案偵查的典型案例進行剖析，警示員工筑牢職業(yè)生涯防線;通過以有章不循，有規(guī)不守，人情大于規(guī)章制度的典型案例進行剖析，警示員工筑牢規(guī)范操作和自我保護防線。

2、黨員教育制度。一是黨委利用創(chuàng)文明單位和七一表彰會、年終總結，召開黨員干部大會，講評各部門工作創(chuàng)先爭優(yōu)情況;二是組織黨員干部觀看關電影;三是請邀請市檢察院舉辦預防職務犯罪教育講座，組織黨員領導干部到句容監(jiān)獄接受教育，通過反面典型案例的方式教育關鍵崗位員工樹立正確的人生觀和價值觀，珍惜職業(yè)生涯。各項活動的開展充分發(fā)揮了黨支部的戰(zhàn)斗堡壘作用和黨員發(fā)揮先鋒模范作用。

四、嚴格黨員教育管理，發(fā)揮黨員先鋒模范作用

1、切實加強黨員干部理想信念、宗旨教育。開展黨風廉政宣傳教育月活動，組織黨員干部認真學習黨章、十八屆三中全會和十八屆中紀委三次全會精神，進一步堅定理想信念，增強宗旨意識，使黨員干部從思想上不想腐。組織領導干部進行深入學習總行修訂的郵儲銀行領導干部廉潔從業(yè)讀本，使領導干部知曉哪些行為不可為，切實堅守道德底線。同時，不放松抓培訓、提素質，強化基層黨支部書記的培訓，切實提高基層書記的能力和工作水平，落實基層黨員的學習、黨性教育和能力培養(yǎng)。

2、制定反腐__教育工作計劃。組織全區(qū)黨員干部做好廉潔法規(guī)知識考試工作;組織全區(qū)立足崗位、勞動夢圓演講比賽;開展三項專項教育，采取專題培訓和講座、撰寫心得體會、任前廉政談話等形式，著力開展面向新任職各分支行領導班子、部門負責人的干部專項教育，引導新任領導干部樹立正確的權力觀，養(yǎng)成依法合規(guī)經(jīng)營、廉潔從業(yè)從政、民主管理的行為規(guī)范，有效防范合規(guī)風險，正確履行職責;組織學習《銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員職業(yè)操守指引》、《郵政金融從業(yè)人員違規(guī)行為處理暫行辦法》等形式，以提高員工職業(yè)道德水平和廉潔從業(yè)能力;對關鍵崗位、重要崗位人員和一般員工進行反腐__教育，為有效防范和化解案件風險，維護郵儲銀行資產(chǎn)安全和聲譽起到基礎作用。

五、加大基層黨建工作投入，強化基層基礎保障。

1、發(fā)展黨員情況。根據(jù)《黨章》程序，我行20__年發(fā)展2名符合入黨條件入黨積極分子成為黨員，20__年擬發(fā)展黨員1-2名。同時分行黨委對黨費的管理工作非常重視，落實了專人管理，分設了會計、出納?？傊А⒅Р繉Ｈ素撠熓绽U所屬黨員的黨費，并及時匯總及時存入黨費專戶。

2、抓好宣傳陣地、建好活動場所。

一是分行緊扣業(yè)務發(fā)展確定將創(chuàng)先爭優(yōu)活動定為基層黨支部的活動主題。引導廣大黨員干部在實際工作中創(chuàng)先爭優(yōu)、踐行宗旨，扎實推進基層黨建工作。以開展作風建設年活動為契機，加強黨員干部隊伍廉潔自律建設，制定推行了工作行為;

二是與各支部簽訂黨建工作目標責任書，細化工作要求，明確了目標獎懲;

三是是黨支部與工會開展共建職工之家活動，20__年被為授予鎮(zhèn)江市模范職工之家稱號。

四是采取編發(fā)簡報、開辟宣傳欄、開展活動等形式拓寬宣傳渠道，提升郵儲銀行新形象。

組織青年黨員積極參加社區(qū)文明共建活動，一方面利用單位有利的條件，積極為社區(qū)活動提供適當?shù)膱龅兀硪环矫?，進入社區(qū)開展金融理財宣傳咨詢活動，組織黨員和團員到社區(qū)打掃衛(wèi)生、清理死角，使社區(qū)更加整潔;積極參加地方黨政幫困扶貧活動;積極參與掛鉤村章濱村文明共建，走訪困難戶，切實做好結對困難戶的扶貧救助工作。

六、20__年黨組織建設工作思路

一是不斷加強和完善黨風廉政建設工作，積極開展反腐__教育，抓好黨建工作，利用省行發(fā)放的教材、光盤，在全行開展宣傳教育活動。從日常教育著手，從日常管理著手，筑牢干部廉潔從業(yè)的思想根基。

二是加強黨支部建設工作，抓骨干、抓培訓，提高黨群干部素質。擴大黨支部工作覆蓋面，繼續(xù)抓好分行黨組織的戰(zhàn)斗堡壘作用和黨員的先鋒模范作用。

三是抓好黨員教育管理工作，落實黨委中心組學習制度，黨組織民主生活會制度和三會一課制度。選樹典型，通過先進引領，促進分行三低一高精細化管理落實到位。

四是開展文明創(chuàng)建活動，作好文明創(chuàng)建的各項基礎工作。文明創(chuàng)建有規(guī)劃、有目標、有制度。推動企業(yè)文化建設。

五是加大員工思想工作教育力度。通過抓教育、立規(guī)范、樹典型、建機制的關鍵環(huán)節(jié)分層次開展，建設和諧企業(yè)。

第十篇 銀行調研報告1350字

（一）自覺服務國家經(jīng)濟發(fā)展大局，以改革創(chuàng)新的精神支持擴大內需

通過學習實踐科學發(fā)展觀，建行認識到，科學發(fā)展觀第一要義是發(fā)展，具體到國有控股商業(yè)銀行，就是通過不斷改革創(chuàng)新，持續(xù)增強綜合金融服務能力，促進國民經(jīng)濟和社會事業(yè)健康發(fā)展。2024年11月上旬，中央決定實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時調整工作計劃，積極支持擴大內需。由于項目準備工作基礎扎實，因而迅速形成信貸投放。僅2024年后兩個月就新增貸款1555億元，體現(xiàn)了___、國務院出手快、出拳重的要求。建行密切跟蹤和分析實體經(jīng)濟需要，圍繞促進投資、消費和出口，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢，大膽創(chuàng)新探索，采取了全面的服務措施。

（1）積極主動地為基礎設施項目和重點企業(yè)提供綜合性金融解決方案。除了主動幫助部門、地方和企業(yè)做好相關規(guī)劃，搞好項目評估和造價咨詢，還努力降低企業(yè)籌資成本，改善財務效益。2024年通過投資銀行、信托理財、租賃等方式為企業(yè)融資2050億元，比上年增加近900億元。2024年前9個月，基礎設施貸款新增3265億元，占公司類貸款新增額的56%。

（2）努力為居民提供最好的住房金融和消費信貸服務。重點支持拆遷安置房、經(jīng)濟適用房、中低價位和中小戶型商品房建設。9月末，個人住房貸款余額7928億元，穩(wěn)居同業(yè)前列；個人消費貸款達到1200多億元，信用卡透支增速超過40%，有力促進了居民消費。

（3）積極探索解決中小企業(yè)融資難的新方法新手段。建立了120多家小企業(yè)信貸工廠，組建專門團隊，實行標準化、流程化作業(yè)。結合小企業(yè)電子商務特點，在浙江、江蘇、廣東等八個省市推出網(wǎng)上信貸，累計為__多個客戶發(fā)放48億元貸款。為小企業(yè)推出循環(huán)額度貸款、小額無抵押貸款，聯(lián)貸聯(lián)保貸款等系列產(chǎn)品，近三年中小企業(yè)貸款平均增幅20%以上，中小企業(yè)客戶已占公司類客戶的85%，中小企業(yè)授信余額占全部公司客戶的40%左右。

（4）切實改善農(nóng)村、農(nóng)業(yè)金融服務?？偨Y新疆分行小額農(nóng)戶貸款的做法，推廣到黑龍江等農(nóng)業(yè)大省，當年發(fā)放小額農(nóng)戶貸款26億元。已設立5家村鎮(zhèn)銀行，正在籌備村鎮(zhèn)銀行控股公司，計劃未來三年村鎮(zhèn)銀行達到100家，努力將服務延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。近兩年涉農(nóng)貸款平均增長率超過25%。

（5）破解出口加工企業(yè)產(chǎn)品轉內銷遇到的金融難題。沿海地區(qū)外向型企業(yè)能夠生產(chǎn)全球一流的消費品，金融危機后國外市場萎縮，國內消費者雖然有巨大需求，但苦于沒有內銷渠道。這些企業(yè)轉內銷，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經(jīng)過一系列調研、論證，建行推出了內貿通系列產(chǎn)品，累計向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國內市場，實現(xiàn)了多方共贏。

（6）幫助企業(yè)兼并、轉型升級。目前，已發(fā)放并購貸款超過百億元，不論在貸款筆數(shù)還是貸款總量上，都居國內同業(yè)首位。

（7）努力滿足保民生的多重金融服務需要。專門推出面向教育、醫(yī)療、社保、環(huán)保領域的民本通達系列產(chǎn)品。2024年9月末民生領域貸款余額1851億元，同比增長611億元，高于貸款平均增速19。52個百分點。

（8）以金融創(chuàng)新推動文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展。國內文化產(chǎn)業(yè)市場潛力巨大，但由于體制、政策和觀念的原因，長期缺乏融資渠道。建行在這個領域進行了多方面大膽探索，文化產(chǎn)業(yè)貸款比年初增加100多億元。為支持文化企業(yè)廣辟發(fā)債等融資渠道，向文化產(chǎn)業(yè)客戶提供擔保249億元。成立了文化產(chǎn)業(yè)基金管理公司，目前正與國家有關部門和大的文化企業(yè)集團籌備發(fā)起文化產(chǎn)業(yè)基金。

第十一篇 銀行人員配置情況調研報告8650字

1.銀行人員配置情況調研報告

現(xiàn)有人力資源，廣泛調動和發(fā)掘基層人民銀行每一名員工的潛能，激發(fā)其認真負責的責任感，實現(xiàn)資源優(yōu)化配置的最終目的。實現(xiàn)資源優(yōu)化配置不僅是基層人民銀行在建設和管理過程中的關鍵，它還是基層人民銀行是否能夠科學管理銀行運轉的依據(jù)所在。

一、基層人民銀行人力資源配置現(xiàn)存的問題

1.對人力資源配置了解不夠深入

上級領導與管理部門對優(yōu)化人力資源配置意識不強，員工個人自我認知及自我調適能力，都將直接影響該項工作的資源投入力度和投入資源的利用率。目前，基層人民銀行管理部門對人力資源配置重要性的認識不充分，且優(yōu)化資源配資的措施與方法較單一，無法達到優(yōu)化的目的。管理部門更側重于自我主觀配置，缺少科學的策略與緊急應對措施，造成人力資源配置工作停滯不前，員工積極性低的現(xiàn)狀。

2.人力資源結構分配不合理

員工的質量與其工作的積極性是每個企業(yè)發(fā)展的關鍵。我國目前正處于嚴重缺乏優(yōu)質人才的時期，大部分縣支行員工整體素質低、工作積極性低、工作質量低?；鶎尤嗣胥y行還存在著人力資源結構分配不合理的現(xiàn)象，員工年齡與職位不符，造成員工力不從心，工作效率低。

3.人力資源開發(fā)工作力度不足

人力資源的優(yōu)化需要一個過程，不應簡單的只求效果而淺層次的進行調整。要不斷實踐，不斷深入了解，制作出方案對癥下藥。目前，基層人民銀行以實施了“終身學習”“全員培訓”的策略，不斷提高員工自身質量，從而更好地服務人民。但是此方案效果有限，并不能從根本上解決人力資源配置的問題。

二、基層人民銀行人力資源優(yōu)化配置的方向

1.增強人員工作適應性

工作適應性是指工作性質和特點與從事工作的人員條件與特長相吻合。它是員工工作積極性的決定因素。管理部門應該合理配置人力，達到員工條件與工作性質高度匹配，實現(xiàn)按能配崗、因崗選人、優(yōu)勢互補，增強員工與組織間的彼此認同感，促進提升整體效能。

2.績效增長性目標

人力資源優(yōu)化配置應能推動績效產(chǎn)生積極變化，這也符合效能建設的基本要求?？冃Ч芾淼娜竽康氖牵捍倩钕到y(tǒng)、開發(fā)員工潛能、使企業(yè)利潤增長。實施績效增長，首先要制定工作目標，然后再做出積極的策略，進而一步步去達成最終目標。

3.積極創(chuàng)新管理模式

由于歷史形成的原因，人事工作的方式往往比較單一，封閉。新時代我們就應接受新觀念與新知識，樹立人力資源開發(fā)與服務的新觀念。管理層應活動于基層工作，了解工作實際情況，通過自己的經(jīng)驗與創(chuàng)新，制作出獨特且合適的管理方法。改變人力資源管理中不合理的方面，提高人力資源分配的效率。

三、實現(xiàn)基層人民銀行人力資源優(yōu)化配置的方法

1.加強宏觀指導，樹立科學的人力資源配置理念

基層人民銀行員工與領導班子及職能部門一定充分的認識人力資源配置的重要性，充分發(fā)揮職能部門作用，結合自身工作性質與員工條件等實際情況，熟練運用人力資源配置的基本方法，實現(xiàn)優(yōu)化配置。實現(xiàn)人力資源優(yōu)化配置，還需要扎實完成人力資源規(guī)劃，工作分析和人才測評等三項前期性工作。

2.優(yōu)化組織結構，合理配置人力資源

實現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置是一項比較困難的工作，需要充分的考慮工作與現(xiàn)有員工能力之間的關系，還要考慮人員的補充與調動等問題，以達到人力資源與工作崗位的高度匹配。關鍵是要嚴格按照上級行“三定”工作的統(tǒng)一部署和要求，進一步完成基層人民銀行人力的合理配置，明確內部員工的責任與分工，不斷優(yōu)化內部組織結構。

3.循環(huán)管理，建立動態(tài)的人力資源配置機制

在人員和崗位要求發(fā)生變化時，及時的對人員分配進行調整，保持人員的流動性，以達到合適的人做合適的工作的效果。隨著金融事業(yè)的不斷革新，人民銀行的職能不斷的在調整，基層人民銀行的組織機構和崗位要求也發(fā)生了變化，同時對人員的素質和能力的要求也在不斷提高，因此我們必須依照動態(tài)調節(jié)原理，在不斷變化的工作情況下，及時的對人力資源進行再次的調配，重新達到人崗匹配。

4.增強文化感召力，營造良好的配置氛圍

制度養(yǎng)成習慣、文化孕育奉獻?，F(xiàn)代人力資源管理是一種以人本主義為根據(jù)的管理文化，要積極構建基層人民銀行“同創(chuàng)一份業(yè)，共建一個家”的組織文化，加強員工的職業(yè)理想、三觀、職業(yè)道德等方面的教育力度，營造人人和諧的文化氛圍，增強引導員工自我奉獻，勇于挑戰(zhàn)難題的精神。引導員工成為忠誠于央行事業(yè)，熱愛央行事業(yè)的積極勞動分子?？傊?，基層人民銀行人力資源優(yōu)化配置是一件艱難的事，它需要長期且復雜的過程，需要銀行管路部門在實踐中進一步加強對人力資源配置的優(yōu)化力度以及績效鼓勵機制的不斷深入探索和研究，努力將更多優(yōu)秀的人才聚集到央行事業(yè)中，實現(xiàn)人力資源的合理配置，充分發(fā)揮人才作用，從而大力的推動轄區(qū)經(jīng)濟、金融科學穩(wěn)定的發(fā)展。

2.銀行人員配置情況調研報告

現(xiàn)代經(jīng)濟的增長越來越依賴于其中知識含量的增長，而作為知識載體的人則成為價值創(chuàng)造中的重要資源，因而對人力資源的管理也越來越被人們所重視。基層央行作為履行央行職能的神經(jīng)末梢，面對經(jīng)濟的快速發(fā)展和提高央行履職效能的需要，建立人力資源優(yōu)化配置長效機制，努力創(chuàng)造人盡其才、才盡其用的良好局面，是基層央行的重要任務。但當前，基層央行人力資源管理面臨人員新老更替失衡，年齡結構趨于老化，普通員工崗位流動性差，專業(yè)型及復合型人才嚴重缺乏等現(xiàn)象，影響著履職效能的提升。本文通過對人民銀行包頭市中心支行人力資源管理現(xiàn)狀的分析，促使基層央行重視人力資源的開發(fā)和管理，優(yōu)化人員配置，全面提升央行的履職效率。

一、基層央行人力資源優(yōu)化配置面臨的問題分析

（一）員工年齡結構失衡，不能形成“梯次”發(fā)展模式。

人力資源“階梯式”發(fā)展，可以使人力資源供求趨于平衡，利于人力資源合理配置。但是目前基層央行人員結構趨于老化，年齡斷檔現(xiàn)象突出。截至2024年8月末，包頭市中心支行在冊員工282人，其中35歲以下、36-45歲、46-55歲員、55歲以上員工比例分別為11.7%、44.6%、39.1%、4.6%，這種中間大，兩頭小的年齡結構，容易導致已近中年和中年員工成為干部職工隊伍的主體，在干部年輕化的要求下，大部分員工隨著年齡的增加，競爭動力不足，工作積極性受到影響。而進出失衡，人員老化過快、過于集中現(xiàn)象將會產(chǎn)生集中退休、人員斷檔問題，則導致員工新老交替難以為繼，2024年至2024年8月末，40歲以下在冊人數(shù)占比由46%下降27%，40歲以上在冊人數(shù)占比由54%上升至73%。同時與年齡、體力相關的專業(yè)性較強的發(fā)行、保衛(wèi)部門崗位人員年齡老化，多年未增加新人，履職能力隨著年齡的增長而弱化，也存在潛在風險。

（二）員工能力培養(yǎng)速度不及高速發(fā)展的央行業(yè)務對員工能力的要求，員工個人與崗位的匹配度下降。

目前，包頭市中心支行已經(jīng)充分認識到教育培訓工作的重要性，并取得了一些成績。但是，與高速發(fā)展的央行業(yè)務的實際需求相比，在職的培訓力度、深度還不夠。人力資源調查顯示，培訓呈現(xiàn)“三多三少”現(xiàn)象。即業(yè)務培訓大多以滿足新業(yè)務、推廣專業(yè)技能的需要為主，有規(guī)劃的、系統(tǒng)性的專業(yè)理論知識培訓較少；綜合部門開展的教育培訓以職位、級別分類開展較多，以年齡階段或其他特點分類的較少；因培訓資源分配不均衡，一些業(yè)務部門由于業(yè)務性質原因，組織各類培訓次數(shù)較多，而其他一些部門卻少有培訓的機會。而且各類培訓結束后，施訓部門缺乏對員工回任的后續(xù)監(jiān)督及效果評價，被培訓員工也缺少培訓效果和質量的反饋，其培訓結果往往達不到預計的效果，崗位要求與員工實際能力差距明顯，從而給崗位優(yōu)化配置造成難度。

（三）崗位交流的深度和廣度不夠，員工綜合能力欠缺，影響崗位的優(yōu)化配置。

從青年職工的成長規(guī)律看，長期在一個環(huán)境中一起工作，思想上容易僵化、容易趨同，不利于工作的開拓創(chuàng)新。因此，崗位交流作為青年職工干部培養(yǎng)的一種有效手段，應得到充分重視。而目前，基層央行尚未引入以人本管理為基礎，挖掘員工潛力，創(chuàng)造性開展工作的人力資源管理觀念，往往多重視人才的現(xiàn)實能力，缺乏對每一個工作崗位的崗位人員應該具備的素質、條件及員工潛在能力的分析和培養(yǎng)，并主動采取崗位調整措施，發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)員工的潛在能力。同時一些部門的管理干部也出于對考核成績、防范風險的考慮，力求人員穩(wěn)定，不愿主動對本部門人員、崗位進行調整，從而造成部分崗位員工思維狹窄、專業(yè)知識單一、工作積極性不高、競爭意識、競爭能力不強現(xiàn)象。從包頭市中心支行員工對工作崗位調整意愿問卷調查顯示，有18.99%的員工有工作崗位調整要求，尤其是一些業(yè)務部門的崗位人員，由于長時間在一個部門、一個崗位上重復勞動，學習業(yè)務的積極性在下降，工作的熱情在降低，許多40歲左右的年輕人希望能到其他部門嘗試一些新業(yè)務，接受新的鍛煉和挑戰(zhàn)。

（四）崗位配置與工作量、控制活動不相適應，影響人力資源配置的效率性。

部門設置和崗位設置應當體現(xiàn)合理分工、內部牽制和成本效益等原則。目前基層央行一些部門存在劃分過細和崗位設置過多現(xiàn)象。具體表現(xiàn)在：一是一些部門崗位設置多，人員數(shù)量多，工作量少，人浮于事，人力資源浪費；二是個別部門崗位多，工作量大，人員數(shù)量少，員工忙于應付日常事務，難有更多的時間和精力將工作做深做細。如反洗錢業(yè)務范圍由2024年以前對銀行業(yè)金融機構監(jiān)管，發(fā)展到近年對證券、保險、期貨業(yè)金融機構以及信托公司和財務公司的反洗錢監(jiān)管，監(jiān)管的機構數(shù)量由15家增加到68家，增長353.33%，崗位配置不能滿足其業(yè)務發(fā)展要求。三是風險控制下的崗位設置要求與工作量存在一定矛盾。經(jīng)濟金融信息化快速發(fā)展，計算機代替手操作，工作量逐漸減少，而風險控制下的崗位配置卻不能同工作量形成正比。如包頭市中心支行營業(yè)部3個支庫，在2024年tbs系統(tǒng)實現(xiàn)與商業(yè)銀行、財政、稅務橫向聯(lián)網(wǎng)后，工作量下降，崗位數(shù)由2024年的30個減少至24個，崗位人員由18人，減少至16人，如果合理兼崗，實際操作僅需12人就可完成。2024年7月，新上線tcbs系統(tǒng)加強風險防范，不允許相互兼崗，3個支庫崗位確定為18個。這樣的崗位設置與目前實際工作量存在矛盾。四是央行突出對調研信息工作的考核，與基層央行“復合型+專業(yè)型”人才缺乏形成矛盾。為把握考核重點，一些部門設法增設調研、分析崗位，個別部門甚至借調下級行對口部門的業(yè)務骨干充實本部門力量。這樣的做法不僅造成旗縣支行崗位配置更加困難，也使中心支行提高崗位配置的效率性受到影響。（五）人才流失現(xiàn)象突出，給崗位優(yōu)化配置造成沖擊。

近年來，包頭市金融機構快速發(fā)展，銀行類金融機構由2024年的11家，增加至2024年的23家，也由此產(chǎn)生對有能力、有經(jīng)驗的金融人才的需求。在職業(yè)理想、人際關系、工作環(huán)境、薪酬等與現(xiàn)實矛盾的影響下，基層央行出現(xiàn)中青年干部流失現(xiàn)象。2024年至2024年末，包頭市中心支行辭職、調離人員共17人，其中，正、副科長3人，科員14人，平均年齡37歲。在辭職、調離的15人中，有12人調入股份制商業(yè)銀行，薪酬收入較以前增加3至5倍。這種現(xiàn)象對現(xiàn)有員工造成較大沖擊，工作情緒受到一定影響。

（六）員工上升渠道狹窄，工作積極性下降。

由于行政職務和專業(yè)技術職務“雙路徑”的選擇，多數(shù)行政職務獲得晉升的員工同時又占用了專業(yè)技術晉升的資源，使得專業(yè)技術晉升激勵的范圍和程度大大縮減和削弱。而在專業(yè)技術晉升中，中級專業(yè)資格向高級資格晉升須由總行認定，申報種類僅有經(jīng)濟系列和專業(yè)要求較高的會計、政工系列。專業(yè)種類少、認定難度高，沒有行政特長的專業(yè)技術人員和有行政職位但難以繼續(xù)晉升的行政人員想發(fā)展，必須同時經(jīng)過這座“獨木橋”，許多員工因此知難而退，工作積極性下降。仍以包頭市中心支行為例，截止2024年末，擁有高級職稱人員18人，占全行員工比重6.4%，擁有中級職稱人員179人，占全行員工比重63.5%。2024年至2024年6月期間，獲得高級技術職稱的人員僅4人。

二、對基層央行人力資源優(yōu)化配置的建議及設想

（一）樹立現(xiàn)代人力資源管理理念，努力付諸實踐。

一是加快推行職位分類管理。通過深入細致的調查研究，對現(xiàn)有的職務和崗位進行分類、歸并，根據(jù)履職和崗位分類需要，合理地確定各種職位。二是對各職位進行分析，明確各職位的名稱、工作內容、工作職責、工作標準、任職條件等，規(guī)范用人行為。三是根據(jù)各部門各崗位現(xiàn)有的干部素質狀況和可適應崗位實行人員分類管理。四是通過職位分類管理和人員分類管理進行科學分配，做到人員與職位的組合，科學配置人才。

（二）疏通人員流動渠道，實現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置。

認真分析研究本單位人員年齡、專業(yè)結構狀況及發(fā)展趨勢，針對當前人員數(shù)量偏多，年齡結構偏大、年輕人才偏少現(xiàn)象，從以下渠道暢通人員進出渠道：一是盡可能多申請招錄從院校畢業(yè)的專業(yè)人才；二是與其他金融機構進行人才交流；三是根據(jù)合同制用工管理暫行辦法，申請招聘一些年輕的有專業(yè)技能的操作型和輔助型合同制用工人員；四是建立崗位輪換、交流制度，通過個人意愿和崗位需求相結合，定期對部門內部、部門之間等進行崗位交流和崗位輪換，激發(fā)他們的學習意識和競爭意識，使員工在多部門、多崗位上熟悉業(yè)務，增長才干。五是對隨著業(yè)務發(fā)展不再適合工作崗位要求或其能力已遠遠超出該崗位要求的員工有必要重新進行工作分析與人才測評、定位，如確實無法勝任崗位工作的員工可實施離崗學習制度，強化危機意識。通過以上措施實現(xiàn)對人力資源的動態(tài)調整，使基層人行的人才結構從年齡結構、知識結構和專業(yè)技術結構等方面逐步趨于合理，實現(xiàn)人力資源配置合理化、使用效率化。

（三）強化人員培訓機制，構建人才成長環(huán)境，著力打造符合履行職能需要的專業(yè)化隊伍。

一是根據(jù)本單位人力資源現(xiàn)狀，制定長遠的人力資源能力培養(yǎng)規(guī)劃，分階段制定培訓計劃和實施措施，把全員培訓作為基層央行的一項主要工作任務并使其制度化。在具體操作上，要因人因崗提出明確的培訓目標和培訓措施，及時反饋培訓質量，加強后續(xù)監(jiān)督和效果評價。二是強化對現(xiàn)職領導干部的培訓，提高其管理藝術、管理才能，充分發(fā)揮環(huán)節(jié)干部對本部門員工的引導和管理作用。三是加強對新分配大學生的培訓管理，建立新入行大學生培訓管理制度，要求大學在一定時期內，在不同業(yè)務崗位進行業(yè)務學習，提高綜合業(yè)務素質，同時采取“壓擔子”方式在調研信息、業(yè)務操作方面提出具體要求，并給予指導。四是加強對業(yè)務骨干和后備干部的培訓，并發(fā)揮他們的帶動作用。如在掌握央行專業(yè)技術的基礎上，定期選派他們到商業(yè)銀行、財稅相關部門及先進基層央行進行重點培訓，使其掌握更加全面的業(yè)務技術和科學管理方法。同時充分發(fā)揮其幫帶作用，如要求其在調查研究和工作創(chuàng)新中幫帶新人，傳授他們的方法和經(jīng)驗，從而不斷擴大業(yè)務骨干的數(shù)量和范圍。五是本著精益求精的原則，要求干部職工結合實際工作邊干邊學，熟練掌握和運用業(yè)務新知識和新技能，做到從精學到精通，以達到勝任崗位工作的標準。六是建立科學的培訓考核和激勵機制，把學習培訓與人才使用結合起來，督促職工自覺參加學習培訓，增強廣大干部職工學習壓力和動力，促進各類人才綜合素質的提高。

（四）加強部門和業(yè)務崗位整合，實現(xiàn)工作量和風險控制相結合的崗位配置。

上級行允許基層央行根據(jù)本轄區(qū)實際，適當進行部門和業(yè)務崗位的整合并給予指導，在具體操作上，基層央行人事、內控部門可以根據(jù)實際調查，同時結合各部門的建議重新對各部門基礎業(yè)務的工作量進行客觀測評，按照測算出的工作量、工作內容配置崗位，設定人數(shù)。針對不相兼容崗位較多、但業(yè)務量較小的部門，可以考慮職能相近的部門進行合并，實現(xiàn)崗位之間合理兼崗，從而避免出現(xiàn)人崗不匹配、責任難分清、效率難提高的問題。

（五）完善薪酬分配、業(yè)績考核管理辦法，建立科學有效的人才激勵機制。

一是改革工資分配制度，對職位、崗位進行分級管理，按照責權利對等、按勞分配及公開、公平、公正的原則，充分考慮工作責任、工作量、內控責任、技術含量等因素，確定職位和崗位系數(shù)，按照系數(shù)進行薪酬的分配。二是完善績效考核管理辦法，探索科學的可量化考核體系、評價方法，并將獎懲和績效考核緊密結合，真正做到獎懲并重的考核機制；三是逐步加大崗位工資和業(yè)績工資在工資總額中的比重，合理拉開收入分配差距。實行按崗位責任、工作業(yè)績和貢獻大小進行分配的制度，逐步建立起工效掛鉤、按崗定酬、以績效計酬的工資分配機制，真正體現(xiàn)能者多勞，多勞多得，多崗多酬的按勞分配原則，從而吸引人才、穩(wěn)定人才、激勵人才。

（六）實施“雙路徑”人才發(fā)展模式，暢通人才晉升通道。

基于人民銀行職責的特殊性和人力資源培養(yǎng)目標的雙重性，應堅持參照公務員模式的行政職務晉升和專業(yè)技術職務晉升雙重模式。即經(jīng)過一定時期的行政職務和專業(yè)技術職務序列雙重培養(yǎng)后，適時引導員工進行職業(yè)發(fā)展選擇：對于有領導、組織才能的員工鼓勵其在行政工作方面進行發(fā)展，對在業(yè)務上表現(xiàn)出較強創(chuàng)造力和研究能力的員工，通過干部自愿選擇和組織引導相結合的方式，鼓勵其選擇專業(yè)技術職務晉升，并在業(yè)務培訓、工作項目等方面給予重點培養(yǎng)，實現(xiàn)行政職務晉升和專業(yè)技術職務晉升平行發(fā)展。同時還應拓寬專業(yè)技術職稱范圍，在經(jīng)濟類、會計類和政工類的基礎上，增加統(tǒng)計類和審計類專業(yè)技術職稱，并按照一定比例進行培養(yǎng)，一方面實現(xiàn)各專業(yè)有重點且平衡發(fā)展，另一方面增強專業(yè)技術職務晉升的激勵效果。

3.銀行人員配置情況調研報告

一、項目研究的目的和意義

為了更好地使我們會計專業(yè)學生了解將來就業(yè)的情況，了解小企業(yè)會計崗位的人才需求情況，本研究小組展開一項關于小企業(yè)財務人員配置的調研項目。通過調研和走訪，我們對小企業(yè)會計崗位及人才需求有了一個較為實際的認識，為未來的就業(yè)提供了思路，指明了今后的學習目標和方向，有計劃地安排學習，并對自己的職業(yè)生涯進行規(guī)劃。

二、現(xiàn)場調查

本課題組首先根據(jù)網(wǎng)上搜集的資料，設計了調查問卷，問卷內容包括：小企業(yè)的財務人員配置、人員需求等情況。然后，走訪了下沙30余家小企業(yè)，進行現(xiàn)場問卷調查和訪談。

三、統(tǒng)計分析

根據(jù)走訪所得到的資料，我們對于小企業(yè)人員的配置情況、人才需求情況等數(shù)據(jù)加以整理和分析，歸納了小企業(yè)的財務人員配置及需求情況。

（一）人員數(shù)量情況

從上表可以看出，大部分小企業(yè)聘請了2名會計人員，占受調查對象的57%；29%的小企業(yè)聘請代理記賬機構；3名及以上會計人員的企業(yè)僅占14%?？梢?，目前小企業(yè)的會計人員數(shù)量配置普遍較低。

（二）學歷情況

從上表可見，小企業(yè)財務人員的學歷普遍不是太高。大專以上學歷的會計僅占受訪對象的44%。

（三）職稱情況

從上表可見，職稱普遍不高。僅有從業(yè)資格的占比68%。具備中級以上職稱的僅占11%。

（四）人才需求

從上表可見，受訪小企業(yè)還需招聘1名-2名會計人員的占55%?？梢姡壳靶∑髽I(yè)對于會計人員的需求還是有一定的市場空間。

四、結論

（一）小企業(yè)財務人員配置普遍不太完善

很多小企業(yè)的會計機構設置分工不明確，層次不清晰，有些企業(yè)甚至不設置會計機構。一些小企業(yè)僅設有兼職會計人員，會計人員的學歷、職稱都不高，很多都是大專以下的學歷，初級職稱。在調研的企業(yè)中，很多沒有專職的會計。經(jīng)?？吹揭粋€會計兼管倉庫保管或者出納等工作。這些屬于相沖突的崗位，一人兼職不利于內部制約和內部監(jiān)督，與會計法的要求也是相違背的。

（二）一部分小企業(yè)聘請代理記賬機構代帳

在我們調查的企業(yè)中，大約30%的小企業(yè)聘請代理記賬公司進行賬務代理。會計師事務所1家，稅務師事務所3家，會計財務咨詢（服務）公司9家

代理記賬有利于控制小企業(yè)成本支出。有利于小企業(yè)提高會計信息質量。但目前代理記賬行業(yè)管理較為混亂，對代理記賬機構的監(jiān)管很不到位，代理記賬機構和小企業(yè)之間的權利義務關系很不明確。此外，目前存在大量的會計從業(yè)群體，有些是屬于個體的會計兼職人員，有些是屬于未辦理營業(yè)執(zhí)照和代理記賬許可證的機構，他們沒有正規(guī)的營業(yè)場所，政府有關部門很難對他們加以監(jiān)管。一旦出了問題，小企業(yè)也很難有效地保障自身利益和權益。

（三）會計核算和監(jiān)督不規(guī)范

會計核算監(jiān)督機制不完善。大部分小企業(yè)沒設置內部審計機構或者內審人員，內部控制制度普遍不完善。很多中小企業(yè)仍然采用家族式管理，在財會人員的任用上任人唯親，內控制度形同虛設，導致內部職責分工不明確，責任不明，缺乏相互約束與相互制衡。

（四）缺乏有效的會計電算化操作

不少小企業(yè)還停留于手工帳，沒有使用財務軟件做賬。手工帳費時費力，而且容易出錯。會計電算化對于會計人員的要求較高。小企業(yè)由于實力不足，工作發(fā)展空間不夠，往往吸引不到高素質的會計人才，雖然有些中小企業(yè)會對會計人員進行培訓，但是效果并不理想，而且當會計人員取得會計電算化上崗證后就不再培訓，使得這些會計人員的素質不能得以提高。

五、對于小企業(yè)的對策建議

（一）小企業(yè)應進一步加強財務人員的配備和內部控制

小企業(yè)應重視財務人員的配置，招聘有經(jīng)驗的財務人員完善自身的會計核算和監(jiān)督體系。在制定內部控制制度過程中，以會計控制為核心，逐步健全多目標、多層次的內部控制整體框架。在企業(yè)實際操作過程中，可采取分步走的策略。小企業(yè)應明確崗位職責、完善內部牽制制度，做到財產(chǎn)管理制度健全、會計信息真實，逐步建立起有效的內部控制框架。

（二）小企業(yè)在代理記賬中的建議

對于聘請代理記賬公司的小企業(yè)，應簽好合同，保證自身的合法權益。另外，還應該在企業(yè)內部聘請有經(jīng)驗的人員擔任出納工作。

（三）手工記賬的企業(yè)逐步向電算化過渡

小企業(yè)要努力向會計電算化過渡，逐步取消手工記賬方式，用財務軟件替代，逐步將工資管理、物資采購管理、銷售管理等會計核算業(yè)務實現(xiàn)電算化。

六、對于同學們的建議

（一）學好專業(yè)知識和技能

隨著國家鼓勵創(chuàng)業(yè)的政策落實，小企業(yè)的數(shù)量近年來正在不斷增加。相應地，小企業(yè)對會計人員的需求量將會逐漸增加，小企業(yè)就業(yè)前景比較廣闊。但是，小企業(yè)對于人員的綜合素質要求也不會降低。由于小企業(yè)經(jīng)常要“一人多崗”，對于會計人員的素質要求并不會比大公司低。因此，要想真正到小企業(yè)就業(yè)，還要把專業(yè)知識學扎實。

（二）找工作要端正好心態(tài)

第十二篇 調研報告：銀行提升優(yōu)質服務的幾點參考意見2850字

一、讓員工充分理解、認識服務的內涵并接受，是開展優(yōu)質文明服務的動力

在當今銀行業(yè)務你有我新，競爭愈演愈烈的形勢下，要想贏得市場，就必須在不斷搶先推出新產(chǎn)品的同時，重點抓好高效、優(yōu)質的服務，而高效、優(yōu)質服務的根本目的就是“把方便留給客戶”。

服務是一種管理。優(yōu)質文明服務水平的提高必須依賴于嚴格、規(guī)范、科學的管理，而嚴格規(guī)范的管理又能促進優(yōu)質文明服務水平提高，二者存在著相互依存的辨證關系。優(yōu)質文明服務的好壞體現(xiàn)著一家銀行管理水平的高低。因此，銀行在實施優(yōu)質文明服務戰(zhàn)略過程中應嚴格依靠管理制度。它包括崗位規(guī)范、統(tǒng)一著裝、儀表舉止、文明用語、電話用語等，這些都必須形成制度，成為員工的行為準則，嚴格執(zhí)行。

服務是一種文化。銀行構建服務文化體系包括：員工要有愛崗敬業(yè)的服務精神，要有以服務為本的道德觀、價值觀，要有無私奉獻、團結奮進的互幫互助和艱苦奮斗的務實精神，以及因此而衍生出的“行興我榮、行衰我恥”的積極思想和身為銀行員工的自豪感等等，這種有行業(yè)特色的企業(yè)精神，可以促使銀行每位員工樹立嚴密的風險意識和良好的效益意識，從而充分發(fā)揮這種服務文化的激勵作用。

服務是一種精神。銀行文明優(yōu)質服務活動的核心內容是引導職工樹立一種正確的價值觀念、職業(yè)道德及敬業(yè)精神，以信譽第一、優(yōu)質服務、廉潔守法為職業(yè)道德準繩。確立和完善員工的服務意識和服務行為，樹立客戶第一、主動服務、整體服務的思想理念。文明優(yōu)質服務活動是一項長期的系統(tǒng)性工程，從領導到員工，從一線到二線，從經(jīng)營業(yè)務到內部管理，從行里到行外，都要相互配合協(xié)調，使企業(yè)的經(jīng)營目標轉化為每位員工的自覺行為。

服務是銀行經(jīng)營的載體，是銀行經(jīng)營不可惑缺的有機組成部分。銀行經(jīng)營必須通過銀行服務才能實現(xiàn)，銀行服務本質上就是銀行經(jīng)營。一家銀行的服務范圍、服務內容、服務效率和服務態(tài)度會直接影響其所能吸引的客戶數(shù)量和工作效率，因此，提高銀行的服務水平，直接關系到銀行經(jīng)營的規(guī)模質量和效率，關系到銀行的競爭能力，決定了銀行的經(jīng)營效益和長遠發(fā)展。

銀行服務的最終目的是維護和加強與顧客之間的長期合作關系，實現(xiàn)雙贏。隨時隨地以客戶為中心，調整自身業(yè)務結構，將服務從單純經(jīng)營金融產(chǎn)品轉移到維護和加深與顧客的聯(lián)系上，但僅僅重視滿足顧客的需要是不夠的，因此還必須研究客戶需要背后復雜的各種因素，并加以分析找到雙方合作的切入點。所以只有緊緊抓住維護與顧客之間的良好合作關系，以市場為導向，以高質量、多樣化、特色化、個性化服務為手段，滿足不同顧客多層次的需要，這樣才能獲得自身發(fā)展的最大持續(xù)動力。

二、強化和提高服務意識，是開展優(yōu)質文明服務的前提

要全面動員，深入發(fā)動，大造聲勢，宣傳優(yōu)質文明服務。優(yōu)質文明服務關系到企業(yè)形象，因此，要必須做到全面發(fā)動，全員參與，把優(yōu)質文明服務作為一項生命工程來抓。銀行業(yè)是服務性行業(yè)，在強化員工隊伍素質的同時，服務理念、服務意識也是他們隨時需要進行強化的一項長期訓練。對內通過集中培訓、集中考試、模擬測驗、突擊檢查等形式，督促員工熟練掌握優(yōu)質服務的各項內容；對外通過報刊、電臺、電視臺等媒介進行廣泛宣傳，擴大社會影響?！白哌M每位客戶的心靈”是優(yōu)質服務的更高境界，力求滿足客戶的各種需要就是一切工作的出發(fā)點與落腳點。

完善機制，嚴格考核，公開標準，獎罰兌現(xiàn)。不斷完善規(guī)章制度，促使服務行為規(guī)范化、制度化。要結合本行實際，建立嚴格的獎勵和懲罰制度，制訂和完善嚴格的崗位規(guī)范、各項業(yè)務的具體服務標準和業(yè)務操作規(guī)程，要求全體員工對本職崗位的每項操作規(guī)程熟記會背，并熟練的、規(guī)范的.加以運用。做到每天從迎來第一位顧客到送走最后一位顧客，工作的各個環(huán)節(jié)都要做到統(tǒng)一、詳細、明確、標準；使每位員工接待顧客有禮、有節(jié)、有度，處理業(yè)務規(guī)范、快速、準確；讓顧客感到和諧、友愛、溫馨，并產(chǎn)生對銀行的一種歸屬感。

實施“一把手”工程，搞好優(yōu)質文明服務。優(yōu)質文明服務不只是個單純的服務問題，商業(yè)銀行在市場競爭中靠的是以優(yōu)取勝。優(yōu)質服務是立行興業(yè)增效之根本，因此必須擺在重要位置，要成立以行長為組長的優(yōu)質文明服務工作領導小組，各基層支行、營業(yè)部也要層層簽訂優(yōu)質服務責任書，將各項指標量化、細化，責任分解到人，并納入行長目標管理體系考核。在每年年初的工作安排中，都把優(yōu)質文明服務工作作為貫穿全年各項工作的主線，常抓不懈。

三、加強培訓教育、提高業(yè)務技能、營造優(yōu)美服務環(huán)境是提高優(yōu)質文明服務的基礎

冰凍三尺，非一日之寒。優(yōu)質文明服務要從量的積累達到質的飛躍，關鍵是以人為本，通過對員工的教育培訓和強化管理，達到員工的政治素質和業(yè)務素質不斷提升，以員工的高素質創(chuàng)造出優(yōu)質服務的高水平。從而使每位員工懂得，自身的行為代表著本行的社會形象，沒有客戶就沒有銀行業(yè)務的發(fā)展。培養(yǎng)良好的職業(yè)道德，在本職崗位上奉獻出一份光和熱，變被動為主動自覺維護全行的形象和榮譽，使優(yōu)質服務上一個新臺階。

強化規(guī)范禮儀培訓，組織員工對禮儀知識、文明用語和舉止儀表等進行規(guī)范化培訓，實行集中式、正規(guī)化、全方位的強化訓練。同時加強業(yè)務技術培訓與考核，以提高服務效率。進行上崗培訓和崗位練兵，定期進行考核及專業(yè)技術比賽，要求員工業(yè)務上做到“好、快、準、嚴”，達不到標準不能上崗。通過嚴格的技能培訓，使員工學會業(yè)務操作的技能，熟練、準確地操作各種業(yè)務。

以柜面服務為突破口，通過對柜臺人員“德、能、勤、績”的考核，授予相應的星級。實行“掛星上崗、以崗定酬、星薪掛鉤”，充分調動員工的積極性。

積極營造優(yōu)美、舒適的服務環(huán)境。銀行網(wǎng)點密布，方圓幾百平方米就會分布著好幾家銀行網(wǎng)點，人們自然而然的會把眼光投向那些環(huán)境舒適優(yōu)雅的營業(yè)場所。銀行外觀的亮麗會帶給顧客一種安全感、舒適感，讓人覺得銀行有實力，因此，營業(yè)網(wǎng)點要依據(jù)規(guī)范化服務標準，對營業(yè)室內外進行凈化、美化，在外部形象設計上應追求鮮明、統(tǒng)一的風格，以起到無聲的宣傳作用。

四、加大監(jiān)督的力度和廣度，形成全方位監(jiān)督體系，是優(yōu)質文明服務落到實處的有力保證

優(yōu)質文明服務工作要做到常抓不懈，不滑坡，不動搖，除必須制訂和落實各項制度外，還必須強化監(jiān)督檢查機制。優(yōu)質文明服務永無止境，重在堅持，貴在落實。營業(yè)場所是銀行的窗口，小小窗口反映出的是銀行的整體面貌和良好信譽，客戶在這里究竟得到了怎樣的服務，只有通過明查暗訪才能知道真相，因此，明查暗訪是保證優(yōu)質服務不走過場，不擺花架子的一個好辦法。要通過組織行內人員或聘請社會監(jiān)督員等多種形式，以普通客戶的身份，通過看、聽、查、問等方式，經(jīng)常對營業(yè)網(wǎng)點的服務環(huán)境、服務態(tài)度、服務質量等進行明察暗訪，并廣泛征求客戶意見和建議，解決服務工作中存在的問題，確保規(guī)范化服務標準落實到每一個工作環(huán)節(jié)，樹立銀行優(yōu)質、高效、快捷、安全服務的良好形象。

銀行作為服務行業(yè)，服務是立行之本，只有不斷增強服務意識，轉變服務觀念，強化服務措施，從服務質量、服務手段、服務內容、服務態(tài)度、服務環(huán)境等方面入手，狠抓優(yōu)質文明服務，形成“大服務”的格局，才能提高優(yōu)質文明服務的整體水平。